Rachat de crédit simulation

• Les raisons d’un rachat de crédits à la consommation
• Fonctionnement d’un taux fixe
• Fonctionnement d’un taux variable
• Le meilleur taux pour un rachat de crédit conso

Pour choisir entre un taux fixe et un taux variable pour le rachat de crédit conso, il est nécessaire de comprendre certaines règles. Pour cela, il est d’abord utile de réexaminer les raisons de faire un rachat de crédit à la consommation. Il est alors important de comprendre le fonctionnement du taux fixe et du taux variable afin de déterminer le meilleur taux pour un rachat de crédit à la consommation.

Les raisons d’un rachat de crédits à la consommation

Le rachat de crédit à la consommation est une opération bancaire qui offre une aide significative, indépendamment de l’objectif de l’emprunteur. Cette opération consiste à regrouper plusieurs crédits à la consommation en cours, et éventuellement un crédit immobilier dont le montant est inférieur à 60% du montant total de l’opération. Le rachat de crédit permet de consolider les dettes en un seul nouveau prêt avec des mensualités réduites.

Dans certains cas, l’emprunteur peut être contraint de réaliser un rachat de crédit à la consommation si le taux d’endettement risque de dépasser le taux acceptable, généralement fixé à 33%. Si ce taux est dépassé, le reste à vivre peut ne plus couvrir les besoins fondamentaux du ménage. En principe, le rachat de crédit à la consommation devrait pouvoir réduire le montant de la nouvelle mensualité de 60%. Cependant, le coût total du crédit augmentera et la durée de remboursement sera prolongée.

Le rachat de crédit à la consommation permet à l’emprunteur de gérer plus facilement son nouvel emprunt. Il s’agit d’une solution efficace pour se libérer du stress associé à la gestion de plusieurs crédits, comme le crédit renouvelable, les crédits personnels sans justificatifs, le crédit-bail, le crédit auto, le crédit étudiant, voire le découvert bancaire répétitif, ainsi que les dettes familiales et entre particuliers.

Dans un rachat de crédit à la consommation, l’emprunteur peut choisir entre un taux fixe et un taux variable. Il est donc important de comprendre les différences fondamentales entre ces deux types de taux.

Comment fonctionne un taux fixe ?

Le taux fixe est généralement utilisé lorsque l’emprunteur demande un prêt personnel non affecté, c’est-à-dire sans justificatif. Une fois que le prêt personnel est accordé, les fonds sont versés sur le compte courant de l’emprunteur ou sur un compte de son choix.

L’emprunteur est donc libre d’utiliser les fonds comme bon lui semble, sachant que le taux du prêt est fixe et ne pourra pas être modifié jusqu’à la fin du remboursement. Pour ce type de crédit, la durée de remboursement doit être égale ou supérieure à trois mois. Concernant le fonctionnement du crédit à taux fixe, l’emprunteur peut négocier au départ le montant des mensualités. Il peut également comparer le capital emprunté, les mensualités à verser, les frais de dossier et, peut-être, les frais d’assurance.

Certaines institutions financières n’acceptent pas de remboursements anticipés si le montant est inférieur à trois mensualités. Il s’agit d’une question de principes et de calculs financiers. Cependant, un remboursement anticipé peut entraîner des pénalités si le contrat inclut une telle clause, à moins qu’il s’agisse d’un crédit renouvelable.

En général, un rachat de crédit à taux fixe est réalisé avec un taux uniforme tout au long de la durée de remboursement du nouveau crédit. Il n’y aura pas de hausse des mensualités, quelle que soit la fluctuation des taux sur le marché, ni de diminution des mensualités même si les indices de marché baissent de manière significative.

Le processus de mise en place d’un rachat de crédit à taux fixe dure en moyenne un mois. La durée peut être plus longue ou plus courte en fonction de la complexité ou de la simplicité de la situation patrimoniale de l’emprunteur.

Comment fonctionne un taux variable ?

Contrairement au taux fixe, où le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt, le rachat de crédit à taux variable permet un nouveau crédit à taux d’intérêt qui peut être réajusté sur la base d’un indice de référence.

En effet, un crédit renouvelable ou un rachat de crédit à taux variable est un crédit qui se constitue par rapport aux remboursements effectués par l’emprunteur.

Voici un exemple pour expliquer ce qu’est un taux variable :
Supposons que le montant du crédit est de 2000€, et le remboursement mensuel doit être supérieur à 80€. Chaque mois, l’emprunteur peut effectuer un versement supplémentaire d’un montant quelconque, ou même rembourser la totalité du montant restant dû. L’emprunteur connaît déjà le taux applicable lors de la souscription du rachat de crédit à la consommation, mais ce taux est susceptible de varier (à la hausse ou à la baisse) durant la période de remboursement.

Le taux d’intérêt d’un rachat de crédit à taux variable est généralement révisé périodiquement, en fonction de la situation du marché financier. La révision s’effectue généralement une fois par an, c’est-à-dire à la date d’anniversaire du rachat de crédit à la consommation. Le taux peut être augmenté d’une marge de 1% à 3% selon la situation financière de l’emprunteur, sans négliger les dispositions d’Euribor. En tout cas, une situation financière stable permet une marge faible.

Les avantages potentiels d’un rachat de crédit à taux variable comprennent :

• la répercussion de la baisse conjoncturelle des taux sur les mensualités de l’emprunteur,
• la possibilité d’un remboursement anticipé de crédit pour éviter une éventuelle hausse des taux,
• la possibilité de transformer le rachat de crédit à taux variable en rachat de crédit à taux fixe, si l’emprunteur y trouve des avantages. Cette possibilité doit être stipulée dans le contrat.

Cependant, un taux variable peut avoir des conséquences négatives si les taux augmentent. En effet, l’emprunteur peut rencontrer des difficultés pour payer les mensualités qui augmentent en fonction des taux d’intérêt.

Le meilleur taux pour un rachat de crédit conso

Idéalement, un rachat de crédit à la consommation le plus rentable est l’opération bancaire la moins coûteuse possible, avec un taux d’intérêt le plus bas qui se traduit par une réduction du taux d’endettement. Le meilleur taux de rachat de crédit conso peut être obtenu avec un profil d’emprunteur solide. Suite à l’analyse du dossier, l’organisme financier propose une offre en fonction du profil de l’emprunteur et du niveau de risque associé. En fonction de ces critères, l’organisme propose une durée de rachat de crédit ainsi que le montant des mensualités.

Après avoir simulé le rachat de crédit à la consommation, par exemple pour un rachat de credit conso sur 12 ans, en fournissant les informations nécessaires en ligne, l’emprunteur peut recevoir plusieurs offres. Il peut alors choisir celle qui lui convient le mieux. Lors des simulations, il peut demander des résultats basés sur les taux fixes et les taux variables. Toutefois, l’emprunteur doit déterminer à l’avance le montant des mensualités qu’il peut se permettre, la durée de remboursement qui lui convient, et le taux d’intérêt qu’il juge acceptable.

Si l’emprunteur a des difficultés à comprendre les conditions de crédit, un courtier spécialisé en rachat de crédit peut être très utile pour le guider vers un taux fixe ou un taux variable. Plusieurs facteurs doivent être pris en compte pour que le rachat de crédit soit rentable.