C'est quoi le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une opération financière visant à regrouper plusieurs crédits en un seul. Cette
restructuration de dettes est destinée aux ménages ou aux personnes en cas de surendettement. Elle s’adresse aussi aux particuliers qui désirent avoir un budget maîtrisé en raison d’un changement de situation personnelle ou professionnelle. Si on possède un crédit présentant un taux supérieur au marché actuel, la négociation de taux via le rachat de crédit permet de diminuer le
taux d’endettement. Avec cette solution, le montant de remboursement mensuel est réduit : au lieu de payer plusieurs mensualités, on n’en paie qu’une seule. De plus, l’échéance mensuelle peut être baissée jusqu’à 60%. En revanche, la durée du remboursement est allongée. Cette opération reste toutefois intéressante pour améliorer les finances du demandeur. Elle permet à de nombreuses familles de sortir la tête de l’eau.
Réponses à ces questions posées fréquemment lors d’un problème du remboursement de crédit.
Pourquoi opter pour un regroupement de tous vos crédits ?
Saviez-vous qu’un organisme financier peut rembourser vos crédits en cours ? C’est ce que l’on appelle
rachat de crédit. Pour celui qui se demande comment réduire son taux d’endettement, cette opération peut être bénéfique lors de l’achat d’une maison ou tout bien immobilier important. En effet, si une trop grande partie de son budget est consacrée au remboursement de dettes, la personne peut avoir du mal à souffler en fin de mois.
Dans ce cas, le regroupement de ses prêts est conseillé, car le montant de la seule échéance est toujours inférieur à celles que l’on a réglées précédemment. Cela permet de disposer d’un budget plus confortable en fin de mois. Si les banques refusent d’intervenir quand on a du mal à gérer les moyens de paiement de dettes, le rachat de crédit constitue alors un moyen de faire baisser la part de charges pesant sur le budget.
En résumé, il est possible de trouver la meilleure proposition de financement en fonction de votre projet, que vous projetiez de :
- faire un aménagement extérieur ou intérieur,
- acheter une voiture neuve ou d’occasion,
- négocier ou de regrouper un ou plusieurs crédits en des paiements rééchelonnés,
- avoir une somme d’argent mobilisable à tout moment.
Quels sont les types de rachat de crédit ?
Pour les crédits aux particuliers, on distingue le
rachat de crédit locataire et le
rachat de crédit propriétaire. On peut recourir au
rachat de crédit à la consommation ou un rachat de crédit locataire si on a accumulé beaucoup de dettes et que l’on ne souhaite pas subir une baisse de son pouvoir d’achat.
Vous devrez introduire une demande détaillant le type de crédit. A titre de rappel, les crédits qui peuvent racheter sont, entre autres, les crédits renouvelables, les crédits travaux, etc. N'oubliez pas, un crédit renouvelable met à votre disposition un certain montant à rembourser sur une période d’un an. Cela peut être renouvelé par tacite reconduction. En effet, les crédits à la consommation servent à financer l'achat de biens de consommation.
Selon le code de la consommation, ces prêts sont compris entre 200 euros à 75 000 euros. La durée de remboursement de ce type de rachat de crédit s’étend sur 12 ans, maximum. Grâce à cette solution bancaire, vous pouvez ainsi retrouver rapidement un budget allégé même si vous allez au-delà du taux d’endettement maximal autorisé de 35%. Une fois tous vos prêts et dettes rachetés, il vous reste à rembourser chaque mois le capital ou la somme empruntée ainsi que les intérêts. Vous mettrez ainsi de l’ordre dans ses finances. Cependant, comme pour tous les prêts, il vous est conseillé de vérifier votre capacité de remboursement avant de vous engager.Haut du formulaire
Bas du formulaire
Y-a-t-il une différence entre rachat de crédit immobilier et rachat de crédit hypothécaire ?
Pour les profanes, la différence réside sur l’existence ou non d’un bien mis en hypothèque, c’est-à-dire qu’un emprunteur peut
obtenir un rachat de crédit immobilier sans avoir à mettre en hypothèque un bien immobilier, peut-être il va trouver une autre solution pour mettre en confiance l’établissement bancaire. Quant au rachat de crédit hypothécaire, il va y avoir un bien immobilier mis en hypothèque, ou caution hypothécaire. Tout le monde n’est pas capable de comprendre tout de suite la différence. Néanmoins, ce n’est pas impossible, avec l’aide d’un courtier, d’un expert en la matière comme un IOB, etc.
A savoir qu’un rachat de crédit immobilier permet de rassembler un certain nombre de crédits immobiliers, avec un éventuel crédit locataire. Il est donc possible de regrouper dans un rachat de crédit immobilier :
- l’allocation de logement,
- le prêt à 0% ou 1%,
- le crédit Epargne logement,
- le prêt tout habitat, etc.
La durée d’un rachat de crédit immobilier peut aller jusqu’à 30 ans. Néanmoins, la durée dépend de certains paramètres. Cela peut être l’âge de l’emprunteur, la situation personnelle et professionnelle, l’assurance-emprunteur qui reste facultatif mais demeure importante. Jusqu’ici, on ne parle pas de bien immobilier à mettre en hypothèque.
Certains emprunteurs peuvent, tout de suite, planifier leur projet dans un rachat de crédit hypothécaire, lequel n’a rien à voir avec le rachat de crédit immobilier, dans certain sens. Le premier étant une opération qui demande à l’emprunteur de mettre en hypothèque son bien immobilier, que ce soit auprès de sa propre banque ou auprès d’une banque concurrente. L’hypothèque est importante pour un emprunteur qui se trouve actuellement dans une difficulté financière, alors qu’au début de son prêt il était dans une position stable et capable de rembourser les échéances. A cet effet, l’hypothèque est la garantie au cas où l’emprunteur n’arrive plus à rembourser ses dus. Dans telle circonstance, la banque peut saisir le bien hypothéqué. Elle peut le vendre afin de se faire rembourser le capital restant dû et les intérêts y afférents.
Toutefois, il doit payer l’indemnité de remboursement anticipé qui correspond au rachat de son prêt immobilier. Cette renégociation de crédit est intéressante si le taux proposé ne dépasse pas 0,5 point, au taux inscrit et si l’emprunteur dispose d’un temps de remboursement assez important. En fait, là on ne parle pas de rachat de crédit car il n’est question que d’un seul crédit immobilier. Rappelons que le fichage à la banque n’est pas rédhibitoire pour l’obtention d’un rachat de crédit, si l’emprunteur peut garantir son crédit par une hypothèque.
Quelles sont les durées des rachats de crédits sur le marché ?
Rachat de crédit sur 30 ans (360 mois)
Cette durée de rachat de crédit concerne uniquement le regroupement de dettes immobilières, c’est-à-dire une opération de rachat où le prêt immobilier atteint 60 % au moins du montant des dettes à restructurer.
Rachat de crédit sur 25 ans (300 mois)
Il est possible de choisir cette durée afin d’obtenir une mensualité sur mesure du remboursement de ses dettes immobilières.
Rachat de crédit sur 16 ans (192 mois)
Cette durée est accessible aux emprunteurs ayant contracté des dettes à la consommation et des dettes immobilières.
Rachat de crédit sur 15 ans (180 mois)
La durée d’une offre de regroupement de dettes peut aussi s’étendre sur 180 mois, soit 15 ans selon la demande de l’emprunteur.
Rachat de crédit sur 10– 12 ans
L’emprunteur peut demander une trésorerie en plus pour financer l’acquisition d’une voiture, le financement des travaux à faire dans son bien immobilier…
Rachat de crédit sur 5 ans (60 mois)
Pour la restructuration des prêts à la consommation, Le simulateur de rachat de crédit en ligne sur ce site assiste dans ses choix le particulier qui souhaite restructurer ses dettes.
Quels sont les critères pour réussir son rachat de crédit ?
On a recours à un rachat de crédit quand les mensualités deviennent de plus en plus dures à supporter ou que la gestion des crédits est de plus en plus compliquée. Grâce à cette prestation bancaire, les emprunteurs peuvent éloigner les risques de surendettement et faciliter les fins de mois. Du moins, c’est le cas s’ils savent choisir leur offre.
Une nouvelle dette moins chère
On peut considérer qu’un rachat de crédit est réussi quand votre nouvelle dette est moins chère. Ce peut être par rapport à la tendance du marché, mais également en fonction de votre ancien contrat d’endettement. Il est possible de modifier les conditions de remboursement de votre emprunt grâce à un rachat de crédit. En fonction de vos possibilités, vous pouvez changer la durée de votre emprunt pour avoir des mensualités plus intéressantes.
Un nouveau contrat qui éloignera le surendettement
L’objectif d’un rachat de crédit est d’éloigner le surendettement. Pour ce faire, il faudra revoir votre emprunt en tenant compte de vos changements financiers et de vos nouvelles possibilités. Il faudra notamment faire votre demande avant même les premières déchéances de prêt. Vous devriez vous adresser à un autre établissement que celui qui détient votre emprunt pour ce faire. Le rachat de crédit est une nouvelle demande de prêt à part entière. Vous allez donc devoir passer par une simulation avant d’utiliser les comparateurs en ligne. Vous allez devoir aussi choisir une nouvelle assurance pour votre nouvel emprunt.
En plus d’envisager les offres des banques, prenez aussi le temps d’étudier les offres des assureurs spécialisés. L’assurance d’un crédit peut aussi impacter sur le TAEG de votre rachat de crédit. En résumé, un rachat de crédit réussi est celui le moins cher du marché et qui vous permet de réaliser des économies par rapport à votre ancien emprunt. Pour ce faire, vous devez simuler et comparer les offres.
Réussir son rachat de crédit en commençant par un comparateur
Dans ce formulaire, il indique s’il est propriétaire, locataire ou hébergé, s’il veut acquérir, construire ou négocier … Cet outil permet également de calculer le montant de ses mensualités. Il suffit de saisir le montant du bien, le montant de son apport personnel initial, la durée du prêt, et le taux d’intérêt du crédit. Il est ensuite possible d’évaluer le montant de mensualité à régler chaque mois. Le comparateur en ligne peut aider à estimer le bien que l’on peut acquérir en fonction de sa capacité de remboursement et la durée de prêt souhaité. Il peut également simuler le montant total des intérêts à payer, permettant ainsi d’avoir un tableau d’amortissement du prêt.