C'est quoi le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une opération financière qui vise à regrouper plusieurs crédits en un seul. Cette
restructuration de dettes est destinée aux ménages ou aux personnes en situation de surendettement. Elle s'adresse également aux particuliers qui souhaitent maîtriser leur budget suite à un changement de situation personnelle ou professionnelle. Si on a un crédit avec un taux supérieur à celui du marché actuel, la négociation de taux via le rachat de crédit permet de diminuer le
taux d'endettement. Avec cette solution, le montant du remboursement mensuel est réduit : au lieu de payer plusieurs mensualités, on n'en paie qu'une seule. De plus, l'échéance mensuelle peut être réduite jusqu'à 60%. En revanche, la durée du remboursement est prolongée. Néanmoins, cette opération demeure intéressante pour améliorer les finances du demandeur. Elle permet à de nombreuses familles de redresser leur situation financière.
Voici les réponses aux questions fréquemment posées en cas de difficulté de remboursement de crédit.
Pourquoi opter pour un regroupement de tous vos crédits ?
Saviez-vous qu'un organisme financier peut rembourser vos crédits en cours ? C'est ce que l'on appelle le
rachat de crédit. Pour celui qui cherche à réduire son taux d'endettement, cette opération peut être bénéfique lors de l'achat d'une maison ou d'un autre bien immobilier de valeur. En effet, si une trop grande partie de son budget est consacrée au remboursement de dettes, il peut être difficile de respirer en fin de mois.
Dans ce cas, le regroupement de ses prêts est recommandé, car le montant de la seule échéance est toujours inférieur à celles précédemment réglées. Cela permet de disposer d'un budget plus confortable en fin de mois. Si les banques refusent d'intervenir quand on a du mal à gérer les moyens de paiement des dettes, le rachat de crédit est alors une solution pour faire diminuer la part des charges pesant sur le budget.
En résumé, il est possible de trouver la meilleure proposition de financement en fonction de votre projet, que vous envisagiez de :
- réaliser un aménagement extérieur ou intérieur,
- acheter une voiture neuve ou d'occasion,
- négocier ou de regrouper un ou plusieurs crédits en des paiements rééchelonnés,
- avoir une somme d'argent mobilisable à tout moment.
Quels sont les types de rachat de crédit ?
Pour les crédits destinés aux particuliers, on distingue le
rachat de crédit locataire et le
rachat de crédit propriétaire. On peut recourir au
rachat de crédit à la consommation ou un rachat de crédit locataire si on a accumulé beaucoup de dettes et que l’on ne souhaite pas subir une baisse de son pouvoir d’achat.
Il vous faudra introduire une demande détaillant le type de crédit que vous souhaitez racheter. Pour rappel, les crédits susceptibles d'être rachetés incluent, entre autres, les crédits renouvelables, les crédits travaux, etc. N'oubliez pas qu'un crédit renouvelable met à votre disposition un certain montant à rembourser sur une période d’un an. Cette période peut être renouvelée par tacite reconduction. En effet, les crédits à la consommation servent à financer l'achat de biens de consommation.
Selon le code de la consommation, ces prêts sont compris entre 200 euros et 75 000 euros. La durée de remboursement de ce type de rachat de crédit peut s’étendre jusqu'à 12 ans, maximum. Grâce à cette solution bancaire, vous pouvez ainsi retrouver rapidement un budget allégé même si vous dépassez le taux d'endettement maximal autorisé de 35%. Une fois tous vos prêts et dettes rachetés, il vous restera à rembourser chaque mois le capital ou la somme empruntée ainsi que les intérêts. Vous pourrez ainsi réorganiser vos finances. Cependant, comme pour tous les prêts, il est conseillé de vérifier votre capacité de remboursement avant de vous engager.
Y a-t-il une différence entre le rachat de crédit immobilier et le rachat de crédit hypothécaire ?
Pour les non-initiés, la différence réside dans l'existence ou non d'un bien mis en hypothèque. En effet, un emprunteur peut
obtenir un rachat de crédit immobilier sans avoir à mettre en hypothèque un bien immobilier, peut-être qu'il trouvera une autre solution pour instaurer la confiance auprès de l'établissement bancaire. Quant au rachat de crédit hypothécaire, un bien immobilier sera mis en hypothèque ou servira de caution hypothécaire. Tout le monde n'est pas capable de comprendre immédiatement la différence. Cependant, cela est tout à fait possible avec l'aide d'un courtier ou d'un expert en la matière, comme un IOB, etc.
Il faut savoir qu'un rachat de crédit immobilier permet de rassembler un certain nombre de crédits immobiliers, avec éventuellement un crédit locataire. Il est donc possible de regrouper dans un rachat de crédit immobilier :
- l'allocation de logement,
- le prêt à 0% ou 1%,
- le crédit Épargne logement,
- le prêt pour tout type de habitat, etc.
La durée d'un rachat de crédit immobilier peut aller jusqu'à 30 ans. Néanmoins, la durée dépend de certains paramètres, comme l'âge de l'emprunteur, sa situation personnelle et professionnelle, et l'assurance emprunteur qui reste facultative mais demeure importante. Jusqu'ici, on ne parle pas de bien immobilier à mettre en hypothèque.
Certains emprunteurs peuvent immédiatement planifier leur projet dans un rachat de crédit hypothécaire, qui diffère du rachat de crédit immobilier à certains égards. Le premier exige de l'emprunteur qu'il mette en hypothèque son bien immobilier, que ce soit auprès de sa propre banque ou d'une banque concurrente. L'hypothèque est importante pour un emprunteur qui se trouve actuellement en difficulté financière, alors qu'au début de son prêt il était dans une position stable et capable de rembourser les échéances. En effet, l'hypothèque sert de garantie au cas où l'emprunteur ne serait plus capable de rembourser ses dettes. Dans de telles circonstances, la banque peut saisir le bien hypothéqué. Elle peut le vendre afin de se faire rembourser le capital restant dû et les intérêts y afférents.
Cependant, l'emprunteur devra payer l'indemnité de remboursement anticipé qui correspond au rachat de son prêt immobilier. Cette renégociation de crédit est intéressante si le taux proposé est inférieur de 0,5 point au taux initial et si l'emprunteur dispose d'un temps de remboursement suffisamment long. En fait, on ne parle pas ici de rachat de crédit puisqu'il ne s'agit que d'un seul crédit immobilier. Rappelons que le fichage à la banque n'est pas un obstacle insurmontable à l'obtention d'un rachat de crédit, si l'emprunteur peut garantir son crédit par une hypothèque.
Quelles sont les durées des rachats de crédits sur le marché ?
Rachat de crédit sur 30 ans (360 mois)
Cette durée de rachat de crédit concerne uniquement le regroupement de dettes immobilières, c'est-à-dire une opération de rachat où le prêt immobilier représente au moins 60 % du montant total des dettes à restructurer.
Rachat de crédit sur 25 ans (300 mois)
Il est possible de choisir cette durée afin d'obtenir une mensualité adaptée pour le remboursement de ses dettes immobilières.
Rachat de crédit sur 16 ans (192 mois)
Cette durée est accessible aux emprunteurs ayant contracté à la fois des dettes à la consommation et des dettes immobilières.
Rachat de crédit sur 15 ans (180 mois)
La durée d'une offre de regroupement de dettes peut également s'étendre sur 180 mois, soit 15 ans, selon la demande de l'emprunteur.
Rachat de crédit sur 10 à 12 ans
L'emprunteur peut demander une trésorerie supplémentaire pour financer l'acquisition d'une voiture, les travaux à réaliser sur son bien immobilier, etc.
Rachat de crédit sur 5 ans (60 mois)
Pour la restructuration des prêts à la consommation, le simulateur de rachat de crédit en ligne disponible sur ce site aide l'emprunteur à faire ses choix lorsqu'il souhaite restructurer ses dettes.
Quels sont les critères pour réussir son rachat de crédit ?
On a recours à un rachat de crédit quand les mensualités deviennent de plus en plus lourdes à supporter ou que la gestion des crédits se complique. Grâce à cette prestation bancaire, les emprunteurs peuvent éviter les risques de surendettement et faciliter leurs fins de mois. Du moins, c'est le cas s'ils savent bien choisir leur offre.
Une nouvelle dette moins coûteuse
On peut considérer qu'un rachat de crédit est réussi quand votre nouvelle dette est moins coûteuse. Cela peut être en comparaison avec la tendance du marché, mais également par rapport à votre ancien contrat d'endettement. Il est possible de modifier les conditions de remboursement de votre emprunt grâce à un rachat de crédit. En fonction de vos capacités financières, vous pouvez changer la durée de votre emprunt pour bénéficier de mensualités plus avantageuses.
Un nouveau contrat qui prévient le surendettement
L'objectif d'un rachat de crédit est de prévenir le surendettement. Pour ce faire, il faudra revoir votre emprunt en tenant compte de vos changements financiers et de vos nouvelles capacités. Il est conseillé de faire votre demande avant même les premières échéances de prêt. Pour ce faire, vous devriez vous adresser à un autre établissement que celui qui gère votre emprunt actuel. Le rachat de crédit est une nouvelle demande de prêt à part entière. Vous devrez donc passer par une simulation avant d'utiliser les comparateurs en ligne. Vous devrez aussi choisir une nouvelle assurance pour votre nouvel emprunt.
En plus de considérer les offres des banques, prenez également le temps d'étudier les offres des assureurs spécialisés. L'assurance d'un crédit peut aussi influer sur le TAEG de votre rachat de crédit. En résumé, un rachat de crédit réussi est celui qui est le moins cher sur le marché et qui vous permet de réaliser des économies par rapport à votre ancien emprunt. Pour ce faire, vous devez simuler et comparer les offres.
Réussir son rachat de crédit en commençant par un comparateur
Dans ce formulaire, l'utilisateur indique s'il est propriétaire, locataire ou hébergé, s'il souhaite acquérir, construire ou renégocier... Cet outil permet également de calculer le montant de ses mensualités. Il suffit de saisir le montant du bien, le montant de son apport personnel initial, la durée du prêt et le taux d'intérêt du crédit. Il est ensuite possible d'évaluer le montant de la mensualité à régler chaque mois. Le comparateur en ligne peut aider à estimer le bien que l'on peut acquérir en fonction de sa capacité de remboursement et de la durée du prêt souhaitée. Il peut également simuler le montant total des intérêts à payer, permettant ainsi d'avoir un tableau d'amortissement du prêt.