Rachat de crédit simulation

Simulateur de regroupement de prêt en ligne avec réponse immediate

C'est quoi le rachat de crédit ?

Simulation Le rachat de crédit est une opération financière qui vise à regrouper plusieurs crédits en un seul. Cette restructuration de dettes est destinée aux ménages ou aux personnes en situation de surendettement. Elle s'adresse également aux particuliers qui souhaitent maîtriser leur budget suite à un changement de situation personnelle ou professionnelle. Si on a un crédit avec un taux supérieur à celui du marché actuel, la négociation de taux via le rachat de crédit permet de diminuer le taux d'endettement. Avec cette solution, le montant du remboursement mensuel est réduit : au lieu de payer plusieurs mensualités, on n'en paie qu'une seule. De plus, l'échéance mensuelle peut être réduite jusqu'à 60%. En revanche, la durée du remboursement est prolongée. Néanmoins, cette opération demeure intéressante pour améliorer les finances du demandeur. Elle permet à de nombreuses familles de redresser leur situation financière. Voici les réponses aux questions fréquemment posées en cas de difficulté de remboursement de crédit. Saviez-vous qu'un organisme financier peut rembourser vos crédits en cours ? C'est ce que l'on appelle le rachat de crédit. Pour celui qui cherche à réduire son taux d'endettement, cette opération peut être bénéfique lors de l'achat d'une maison ou d'un autre bien immobilier de valeur. En effet, si une trop grande partie de son budget est consacrée au remboursement de dettes, il peut être difficile de respirer en fin de mois. Dans ce cas, le regroupement de ses prêts est recommandé, car le montant de la seule échéance est toujours inférieur à celles précédemment réglées. Cela permet de disposer d'un budget plus confortable en fin de mois. Si les banques refusent d'intervenir quand on a du mal à gérer les moyens de paiement des dettes, le rachat de crédit est alors une solution pour faire diminuer la part des charges pesant sur le budget. En résumé, il est possible de trouver la meilleure proposition de financement en fonction de votre projet, que vous envisagiez de :
  • réaliser un aménagement extérieur ou intérieur,
  • acheter une voiture neuve ou d'occasion,
  • négocier ou de regrouper un ou plusieurs crédits en des paiements rééchelonnés,
  • avoir une somme d'argent mobilisable à tout moment.
Pour les crédits destinés aux particuliers, on distingue le rachat de crédit locataire et le rachat de crédit propriétaire. On peut recourir au rachat de crédit à la consommation ou un rachat de crédit locataire si on a accumulé beaucoup de dettes et que l’on ne souhaite pas subir une baisse de son pouvoir d’achat. Il vous faudra introduire une demande détaillant le type de crédit que vous souhaitez racheter. Pour rappel, les crédits susceptibles d'être rachetés incluent, entre autres, les crédits renouvelables, les crédits travaux, etc. N'oubliez pas qu'un crédit renouvelable met à votre disposition un certain montant à rembourser sur une période d’un an. Cette période peut être renouvelée par tacite reconduction. En effet, les crédits à la consommation servent à financer l'achat de biens de consommation. Selon le code de la consommation, ces prêts sont compris entre 200 euros et 75 000 euros. La durée de remboursement de ce type de rachat de crédit peut s’étendre jusqu'à 12 ans, maximum. Grâce à cette solution bancaire, vous pouvez ainsi retrouver rapidement un budget allégé même si vous dépassez le taux d'endettement maximal autorisé de 35%. Une fois tous vos prêts et dettes rachetés, il vous restera à rembourser chaque mois le capital ou la somme empruntée ainsi que les intérêts. Vous pourrez ainsi réorganiser vos finances. Cependant, comme pour tous les prêts, il est conseillé de vérifier votre capacité de remboursement avant de vous engager. Pour les non-initiés, la différence réside dans l'existence ou non d'un bien mis en hypothèque. En effet, un emprunteur peut obtenir un rachat de crédit immobilier sans avoir à mettre en hypothèque un bien immobilier, peut-être qu'il trouvera une autre solution pour instaurer la confiance auprès de l'établissement bancaire. Quant au rachat de crédit hypothécaire, un bien immobilier sera mis en hypothèque ou servira de caution hypothécaire. Tout le monde n'est pas capable de comprendre immédiatement la différence. Cependant, cela est tout à fait possible avec l'aide d'un courtier ou d'un expert en la matière, comme un IOB, etc. Il faut savoir qu'un rachat de crédit immobilier permet de rassembler un certain nombre de crédits immobiliers, avec éventuellement un crédit locataire. Il est donc possible de regrouper dans un rachat de crédit immobilier :
  • l'allocation de logement,
  • le prêt à 0% ou 1%,
  • le crédit Épargne logement,
  • le prêt pour tout type de habitat, etc.
La durée d'un rachat de crédit immobilier peut aller jusqu'à 30 ans. Néanmoins, la durée dépend de certains paramètres, comme l'âge de l'emprunteur, sa situation personnelle et professionnelle, et l'assurance emprunteur qui reste facultative mais demeure importante. Jusqu'ici, on ne parle pas de bien immobilier à mettre en hypothèque. Certains emprunteurs peuvent immédiatement planifier leur projet dans un rachat de crédit hypothécaire, qui diffère du rachat de crédit immobilier à certains égards. Le premier exige de l'emprunteur qu'il mette en hypothèque son bien immobilier, que ce soit auprès de sa propre banque ou d'une banque concurrente. L'hypothèque est importante pour un emprunteur qui se trouve actuellement en difficulté financière, alors qu'au début de son prêt il était dans une position stable et capable de rembourser les échéances. En effet, l'hypothèque sert de garantie au cas où l'emprunteur ne serait plus capable de rembourser ses dettes. Dans de telles circonstances, la banque peut saisir le bien hypothéqué. Elle peut le vendre afin de se faire rembourser le capital restant dû et les intérêts y afférents. Cependant, l'emprunteur devra payer l'indemnité de remboursement anticipé qui correspond au rachat de son prêt immobilier. Cette renégociation de crédit est intéressante si le taux proposé est inférieur de 0,5 point au taux initial et si l'emprunteur dispose d'un temps de remboursement suffisamment long. En fait, on ne parle pas ici de rachat de crédit puisqu'il ne s'agit que d'un seul crédit immobilier. Rappelons que le fichage à la banque n'est pas un obstacle insurmontable à l'obtention d'un rachat de crédit, si l'emprunteur peut garantir son crédit par une hypothèque. Rachat de crédit sur 30 ans (360 mois) Cette durée de rachat de crédit concerne uniquement le regroupement de dettes immobilières, c'est-à-dire une opération de rachat où le prêt immobilier représente au moins 60 % du montant total des dettes à restructurer. Rachat de crédit sur 25 ans (300 mois) Il est possible de choisir cette durée afin d'obtenir une mensualité adaptée pour le remboursement de ses dettes immobilières. Rachat de crédit sur 16 ans (192 mois) Cette durée est accessible aux emprunteurs ayant contracté à la fois des dettes à la consommation et des dettes immobilières. Rachat de crédit sur 15 ans (180 mois) La durée d'une offre de regroupement de dettes peut également s'étendre sur 180 mois, soit 15 ans, selon la demande de l'emprunteur. Rachat de crédit sur 10 à 12 ans L'emprunteur peut demander une trésorerie supplémentaire pour financer l'acquisition d'une voiture, les travaux à réaliser sur son bien immobilier, etc. Rachat de crédit sur 5 ans (60 mois) Pour la restructuration des prêts à la consommation, le simulateur de rachat de crédit en ligne disponible sur ce site aide l'emprunteur à faire ses choix lorsqu'il souhaite restructurer ses dettes. On a recours à un rachat de crédit quand les mensualités deviennent de plus en plus lourdes à supporter ou que la gestion des crédits se complique. Grâce à cette prestation bancaire, les emprunteurs peuvent éviter les risques de surendettement et faciliter leurs fins de mois. Du moins, c'est le cas s'ils savent bien choisir leur offre.
Une nouvelle dette moins coûteuse
On peut considérer qu'un rachat de crédit est réussi quand votre nouvelle dette est moins coûteuse. Cela peut être en comparaison avec la tendance du marché, mais également par rapport à votre ancien contrat d'endettement. Il est possible de modifier les conditions de remboursement de votre emprunt grâce à un rachat de crédit. En fonction de vos capacités financières, vous pouvez changer la durée de votre emprunt pour bénéficier de mensualités plus avantageuses.
Un nouveau contrat qui prévient le surendettement
L'objectif d'un rachat de crédit est de prévenir le surendettement. Pour ce faire, il faudra revoir votre emprunt en tenant compte de vos changements financiers et de vos nouvelles capacités. Il est conseillé de faire votre demande avant même les premières échéances de prêt. Pour ce faire, vous devriez vous adresser à un autre établissement que celui qui gère votre emprunt actuel. Le rachat de crédit est une nouvelle demande de prêt à part entière. Vous devrez donc passer par une simulation avant d'utiliser les comparateurs en ligne. Vous devrez aussi choisir une nouvelle assurance pour votre nouvel emprunt. En plus de considérer les offres des banques, prenez également le temps d'étudier les offres des assureurs spécialisés. L'assurance d'un crédit peut aussi influer sur le TAEG de votre rachat de crédit. En résumé, un rachat de crédit réussi est celui qui est le moins cher sur le marché et qui vous permet de réaliser des économies par rapport à votre ancien emprunt. Pour ce faire, vous devez simuler et comparer les offres. Dans ce formulaire, l'utilisateur indique s'il est propriétaire, locataire ou hébergé, s'il souhaite acquérir, construire ou renégocier... Cet outil permet également de calculer le montant de ses mensualités. Il suffit de saisir le montant du bien, le montant de son apport personnel initial, la durée du prêt et le taux d'intérêt du crédit. Il est ensuite possible d'évaluer le montant de la mensualité à régler chaque mois. Le comparateur en ligne peut aider à estimer le bien que l'on peut acquérir en fonction de sa capacité de remboursement et de la durée du prêt souhaitée. Il peut également simuler le montant total des intérêts à payer, permettant ainsi d'avoir un tableau d'amortissement du prêt.

Comprendre la restructuration de dettes

Simulation Le regroupement de dettes est une solution efficace pour les personnes en situation d’endettement excessif. Il permet de faciliter la gestion de ses dettes tout en augmentant son pouvoir d'achat. En effet, l'un des principaux avantages du rachat de crédit est sa flexibilité : il s’adapte à de nombreux profils. Les établissements de crédit peuvent accepter vos dossiers, que vous soyez salarié, propriétaire, locataire, retraité, fonctionnaire... à condition de respecter les critères nécessaires à l’obtention d’un accord financier. La restructuration de dettes, aussi appelée rachat de crédit, regroupe plusieurs opérations bancaires visant à rassembler les crédits en cours d’un emprunteur en un seul et nouveau crédit. Les crédits existants sont rachetés par un établissement financier, parfois spécialisé en restructuration ou rachat de crédit. Ainsi, l'emprunteur n'a plus qu'un seul interlocuteur et une seule mensualité, dont le montant est généralement inférieur à la somme des mensualités des crédits regroupés. La gestion des finances de l’emprunteur est ainsi simplifiée. Il est important de noter que cette opération est encadrée par de nombreuses lois. Premièrement, il y a la loi MURCEF qui protège les emprunteurs. Ces derniers ne sont pas censés verser d'argent, ni à l’établissement bancaire ni au courtier, avant la signature finale du contrat. L'article L.312-2 du Code de la Consommation renforce cette protection des emprunteurs. Deuxièmement, les lois n°78-22 du 10 janvier 1978 et n° 79-596 du 13 juillet 1979, dites lois Scrivener 1 et 2, stipulent que l’offre proposée aux clients doit rester valide pendant au moins 30 jours à compter de sa réception. L’offre doit également inclure le TEG ou coût total du crédit ainsi que toute autre information permettant aux clients de comprendre toutes les caractéristiques financières du prêt. Troisièmement, plusieurs autres lois et textes régulent la restructuration de dettes, parmi lesquels :
  • la loi Neiertz du 31 décembre 1989, qui a instauré les commissions de surendettement au niveau de la Banque de France,
  • la loi Hamon du 14 mars 2014, qui a réduit la durée des plans de désendettement des commissions de surendettement à 7 ans,
  • la loi Lagarde de 2010, qui encadre le crédit en France, notamment en établissant un délai de rétractation de 14 jours,
  • la loi de régulation bancaire et financière du 22 octobre 2010, qui garantit la qualité des prestations des intermédiaires en opérations bancaires, dont les courtiers.
Cette opération financière a pour but de regrouper plusieurs crédits en un seul, ce qui simplifie grandement la gestion de son budget. C'est particulièrement utile lorsque la gestion des emprunts devient trop complexe. En effet, l'oubli d'un seul remboursement parmi de nombreux prêts peut entraîner des conséquences importantes. Le rachat de crédit permet ainsi de n'avoir qu'un seul interlocuteur financier. Cette solution offre la possibilité de réduire les mensualités grâce à un remboursement plus étalé dans le temps. De ce fait, le débiteur peut constituer une épargne grâce à une durée de remboursement plus longue, ou simplement retrouver une certaine aisance financière. De plus, il peut bénéficier de meilleurs taux d'intérêt par rapport à ceux d'un crédit revolving. Il convient également de noter qu'en regroupant tous ses crédits, l'emprunteur peut bénéficier d'une économie sur les coûts d'assurance. En effet, la prime d'un seul contrat sera souvent plus abordable que la somme des primes de plusieurs contrats distincts. L'un des avantages de cette opération est qu'elle permet à l'emprunteur d'éviter d'être fiché au FCC (Fichier Central des Chèques), au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou à la Banque de France. Cependant, cela ne signifie pas que cette opération financière est idéale pour tous. Comme pour toute décision financière, il est préférable de bien comprendre les implications avant de s'engager. Comme nous l'avons mentionné précédemment, cette opération aide l'emprunteur à surmonter une situation financière délicate, ce qui explique pourquoi de nombreux ménages en difficulté y ont recours. Cependant, il ne faut pas ignorer les risques associés à cette pratique, qui ne présente pas uniquement des avantages. Voici une liste non exhaustive des risques et inconvénients du rachat de crédit.
  • En changeant de banque pour obtenir un rachat de crédit, on peut perdre les avantages associés à une relation de longue date avec son établissement bancaire actuel.
  • Au fur et à mesure que la durée de remboursement du crédit s'allonge, les intérêts et le coût total du crédit augmentent en conséquence. On peut ainsi se retrouver avec une dette plus importante qu'initialement.
  • Le processus nécessite de fournir un grand nombre de documents (pièce d'identité valide, livret de famille ou jugement de divorce, bulletins de salaire des trois derniers mois, deux derniers avis d'imposition ou de non-imposition, relevés de compte bancaire, contrat de travail, dernière quittance de loyer si vous louez un appartement, dernier avis de taxe foncière, détails d'amortissement des crédits immobiliers en cours et les demandes de prêt de crédit à la consommation, les factures d'électricité, etc.)
  • Les frais de dossier pour cette opération sont généralement assez élevés. En effet, on négocie un nouveau prêt avec une nouvelle banque. Il faut également prendre en compte les frais de dossiers, frais d'hypothèques, ainsi que les frais de courtage et la pénalité de 3 % pour remboursement anticipé de l'ancien prêt immobilier.
  • Parce qu'il s'agit d'un nouveau prêt, il faut penser à souscrire à de nouvelles assurances. Si on a souscrit une assurance-décès, le coût peut être plus important qu'il ne l'était auparavant.
  • Il est également important de prendre en compte les frais de notaire et les frais de courtier.
En France, le nombre d'établissements financiers spécialisés dans les opérations de rachat de crédit a fortement augmenté ces dernières années. Leurs services sont souvent plus bénéfiques pour les emprunteurs comparés à ceux des banques traditionnelles qui jouent parfois uniquement le rôle d'intermédiaire. En effet, si l'emprunteur se tourne vers une banque classique pour demander un rachat de crédit, cette dernière l'orientera vers une banque spécialisée. Lorsque l'emprunteur fait appel à une société de courtage bancaire, il doit être prêt à payer une indemnité en faveur de cette société, même si celle-ci est compensée par la banque spécialisée en matière de rémunération ou de commission. Avant toute chose, l'emprunteur doit prendre connaissance des taux en vigueur sur le marché. Il doit se baser sur les taux de ses crédits actuels pour pouvoir, à tout le moins, comparer une partie des offres, notamment le taux d'intérêt et le taux de rachat de crédit. Il est important de comparer le taux actuel et le taux du nouveau crédit. Dans ce calcul, il doit gagner au moins un point pour que l'opération soit intéressante. Pour trouver un établissement spécialisé en rachat de crédit et une offre adaptée à sa situation, la meilleure option est d'utiliser un comparateur en ligne. Les taux d'intérêt de rachat de crédit varient d'un établissement spécialisé à l'autre, tout comme ils peuvent différer d'un courtier à un autre. Ces différences peuvent provenir de la politique commerciale de chaque établissement, qui peut privilégier certains paramètres par rapport à d'autres. Par exemple, une banque peut accorder une plus grande importance aux revenus de l'emprunteur par rapport à la durée de remboursement ou à son profil. Cette banque peut alors proposer un TEG (Taux Effectif Global) de 3,5% tandis qu'une autre banque propose un TEG de 15%. Dans tous les cas, il est conseillé à l'emprunteur de rechercher un établissement proposant le taux fixe le plus bas possible. Les taux d'intérêt appliqués dans un regroupement de dettes varient d'une banque ou d'un courtier à l'autre. Par exemple, pour un rachat de crédit immobilier, le taux dépend des revenus de l'emprunteur et de son dossier. Cependant, il est possible de négocier ce taux avec l'organisme de prêt. Les taux varient généralement entre 3,5% TEG et 20% TEG, et peuvent être fixes ou variables. Le TEG, ou taux effectif global, est calculé en fonction des mensualités à payer. Pour le rachat de crédit à la consommation, le taux est généralement fixe. Pour un financement immobilier, ce taux peut être variable, ce qui implique une durée d'amortissement plus longue. L'avantage d'un taux fixe est que l'emprunteur peut prévoir ses dépenses et ses rentrées d'argent à l'avance. Il peut également savoir précisément jusqu'à quand s'étend son remboursement. Cependant, un taux fixe peut s'avérer plus coûteux à long terme. Êtes-vous débordé par le nombre de crédits à rembourser ? Une restructuration de dettes pourrait être une bonne solution. Cependant, pour maximiser vos chances, vous devez fournir un dossier solide. Vous aurez besoin d'un revenu stable et suffisant pour rassurer les banques, comme un bon salaire à trois chiffres, par exemple. Êtes-vous propriétaire ? C'est un avantage de plus. Votre bien immobilier pourrait servir de garantie. Privilégiez également l'assurance de rachat de crédit proposée par la banque, cela simplifie la procédure et rassure l'établissement de prêt. Voici les éléments clés pour augmenter vos chances lors d'une demande de restructuration de dettes :
  • Vous ne devez pas être en situation de surendettement. Cependant, certains organismes peuvent accepter de vous financer si vous êtes propriétaire, même en cas de fichage FNCI, FCC, FICP.
  • Vous devez avoir un emploi stable, idéalement avec une longue expérience. Néanmoins, si vous êtes retraité, en CDI, ou travailleur indépendant, il est possible d'obtenir un financement à condition que votre source de revenus soit régulière.
  • Votre taux d'endettement, votre capacité d'épargne et vos dépenses régulières sont également pris en compte. Faire des économies sporadiques n'est pas forcément un atout. Les organismes de prêt examinent aussi le montant de vos charges fixes et votre budget mensuel.
Il faut préciser que toutes les institutions n'ont pas les mêmes conditions. Le processus de rachat de prêt peut être simplifié ou plus complexe selon l'établissement. C'est pourquoi il est recommandé de faire appel à des spécialistes comme un courtier, qui est chargé de trouver l'organisme d'assurance ou de crédit proposant les conditions les plus avantageuses. La banque traite également les dossiers soumis par le courtier en priorité, ce qui signifie que vous recevrez une réponse rapidement. Vous pouvez également utiliser une simulation de rachat de prêts en ligne pour vous aider dans votre démarche.

Le rachat de prêts : comment ça marche ?

Simulation   Les organismes de financement de crédit sont nombreux, allant des banques aux établissements de crédits agréés par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution. Pour effectuer une sélection efficace, il suffit d'utiliser un comparateur de rachat de crédit en ligne. Cet outil permet d'obtenir, en temps réel et sans engagement, les offres des différents organismes de crédit. Pour ce faire, l'emprunteur doit simplement remplir le formulaire sur le site web afin d'obtenir les propositions de financement qui correspondent à sa demande. Il ne lui reste plus ensuite qu'à choisir la banque ou l'organisme qui répond le mieux à ses attentes. Lors de la souscription à un crédit bancaire, les salariés en CDI ayant une ancienneté de 6 à 12 mois peuvent bénéficier de cette assurance. En revanche, les salariés en CDD, les auto-entrepreneurs (ou micro-entrepreneurs) et les professions libérales ne peuvent pas en bénéficier. Il s'agit en fait d'une assurance perte d'emploi, qui est facultative. Elle couvre également les risques de décès, d'invalidité ou d'incapacité temporaire de travail. Cette garantie d'assurance n'est pas obligatoire, mais elle peut être requise par le prêteur. Dans ce cas, son coût est inclus dans le total du coût du crédit. En cas de mise en œuvre de la garantie, c'est l'organisme de crédit qui prend le relais du remboursement, partiellement ou totalement. L'indemnisation concerne seulement les pertes d'emploi involontaires. Ainsi, l'arrêt d'emploi pour cause de maladie, de licenciement ou de retraite, est exclu des termes de ce contrat. Pour bien comprendre, il est conseillé de lire attentivement le contenu de ce contrat avant de souscrire à l'assurance emprunteur.
L'importance de cette assurance
L'assurance-emprunteur est un élément qui valorise la présentation d' un dossier de rachat de crédit. De plus, elle représente une sécurité financière pendant la période de remboursement du rachat de crédit. L'emprunteur peut recourir à la délégation d'assurance si l'offre de la banque ne lui convient pas. La validité d'un contrat d'assurance-emprunteur peut varier entre une et quatre années, renouvelable par tacite reconduction. L'emprunteur doit également se renseigner sur le délai de carence, qui peut varier entre 6 et 12 mois, ainsi que sur la franchise qui varie entre 3 et 6 mois. Avant de signer un contrat d'assurance-emprunteur, l'emprunteur doit connaître le taux de remboursement et la durée maximale. Il est conseillé d'utiliser un comparateur d'assurance-emprunteur pour obtenir toutes ces informations.
Les informations clés à retenir
De nombreux établissements spécialisés en rachat de crédit appliquent une limite d'âge. Sinon, le coût de l'assurance-emprunteur peut devenir exorbitant. D'autres éléments à connaître sont l'assurance-décès, l'assurance-invalidité, etc. Pour garantir la sécurité financière tout au long de la durée du prêt, il est recommandé d'y souscrire. Un contrat d'assurance-emprunteur est généralement valable pour une durée d'1 à 4 ans et peut être renouvelé par tacite reconduction si le remboursement du crédit n'est pas encore terminé. Cette assurance-emprunteur est également soumise à un délai de carence qui peut varier de 6 à 12 mois. Pendant cette période, la garantie n'intervient pas, même si l'emprunteur est en arrêt de travail. La franchise, qui varie entre 3 à 6 mois, doit également être prise en compte. La garantie peut rembourser de 30% à 80% du montant des échéances du prêt bancaire sur une durée maximale de 18 mois. Cependant, certains établissements peuvent proposer une durée plus longue. Certains organismes acceptent également d'assurer les personnes au-delà de 65 ans, bien que la plupart imposent une limite d'âge de 55 à 65 ans environ. Le coût de cette assurance est généralement assez élevé. Concernant l'assurance-décès, l'assurance prend en charge le capital restant dû. Il en est de même pour l'indemnisation en cas d'invalidité, bien que cela impose des conditions plus restrictives. S'il est aisé de s'informer sur l'obtention d'un rachat de crédit, la constitution des documents nécessaires à l'accord de l'organisme prêteur peut s'avérer plus complexe. De plus, les motifs de refus d'une demande de regroupement de crédit, tels que l'interdit bancaire, sont divers. Il faut savoir que le demandeur doit parfois contacter une dizaine d'organismes avant d'obtenir une réponse positive.
Les démarches à suivre lors de la constitution d'une demande de rachat de crédit
En premier lieu, pensez à consulter des comparateurs de rachat de crédit en ligne afin d'obtenir une simulation de regroupement de crédits. Après analyse des offres de rachat, contactez ensuite la banque ou la société de crédit de votre choix. Un conseiller financier peut constituer un soutien précieux, connaissant le milieu de la finance et capable de donner des conseils avisés. Ensuite, il vous faudra préparer les pièces nécessaires pour le dossier de rachat de crédit et contacter la ou les banques. Bien sûr, avant de choisir une banque en particulier, il est recommandé de contacter et de comparer plusieurs établissements de crédit et bancaires. Il convient de mettre en concurrence les différents établissements et de comparer :
  • la durée,
  • le type de taux,
  • les assurances,
  • le coût final du crédit,
  • le coût du dossier...
En bref, comparez toutes les données constitutives d'un dossier de rachat de prêt. À noter que la constitution du dossier de crédit est gratuite. Par ailleurs, il faut compter en moyenne une dizaine de jours pour obtenir la réponse de l'organisme prêteur. Pour un crédit immobilier, la réponse peut prendre plus de temps car l'établissement doit d'abord procéder à l'expertise du bien. Après l'acceptation de l'offre de rachat, vous disposez de 10 jours pour l'accepter ou la refuser. Il vous faudra ensuite envoyer le reste des documents justificatifs nécessaires pour finaliser l'opération et signer l'offre. Vient ensuite la signature de l'acte, rendant le contrat effectif. Cependant, l'emprunteur dispose encore d'un délai de rétraction de 10 jours pour les prêts immobiliers et de 14 jours pour les autres crédits, selon la loi Lagarde de mai 2011.
Réfléchissez bien avant de vous engager
Le rachat de crédit est une solution souvent moins coûteuse par le biais d'un courtier. Cet intermédiaire permet de gagner du temps et oriente les clients vers des offres adaptées à leurs besoins. L'avantage des rachats de crédit est qu'ils permettent de réduire le taux d'endettement. Il faut noter que le non-paiement échelonné a de graves conséquences, et que le bien hypothéqué peut être saisi par le prêteur. Avant de vous engager, il est donc crucial de tenir compte de votre capacité de remboursement. Cette démarche permet à l'emprunteur de trouver les offres de rachat de crédit les plus intéressantes selon son cas. Le comparateur de rachat de crédit peut aider l'emprunteur à agir prudemment et en connaissance de cause. Le courtier peut négocier bien plus que le coût de l'assurance-emprunteur afin de réduire le coût total du rachat de crédit et d'éviter certains frais liés à l'opération. Pour garantir une réponse favorable à une demande de rachat de crédit, l'intervention d'un courtier est souvent indispensable. Il peut :
  • réduire le temps de traitement du dossier et les frais à payer,
  • orienter l'emprunteur vers les meilleures conditions de rachat de crédit,
  • conseiller son client afin qu'il puisse obtenir le taux le plus bas, par exemple, en transformant un rachat de crédit à la consommation en rachat de crédit immobilier.
Le profil de l'emprunteur est étudié de près par l'établissement financier avant qu'il n'accorde un principe d'accord. Cet accord n'est pas encore un contrat de rachat de crédit, mais simplement un document préliminaire que l'emprunteur doit signer pour marquer son acceptation de l'offre.
La solvabilité de l'emprunteur
L'accord pour un rachat de crédit repose sur la solvabilité de l'emprunteur. Cette solvabilité est représentée par :
  • la stabilité professionnelle de l'emprunteur,
  • la balance entre ses charges et ses revenus, qui détermine sa capacité à rembourser le nouveau crédit,
  • son taux d'endettement après la mise en place de l'opération, etc.
Un critère non négligeable pour les établissements est le taux d'endettement du client potentiel. Ce taux doit être inférieur à 35%. En effet, le montant du rachat de crédit doit être inférieur à 35% des revenus, une fois les charges récurrentes déduites. Même si l'emprunteur présente une stabilité professionnelle mais dispose d'un revenu trop faible ou d'une charge trop importante, il risque un refus de la part de l'établissement bancaire.
Importance de la situation professionnelle
Parmi les critères acceptables, on retrouve une situation professionnelle stable avec un contrat à durée indéterminée (CDI) et un taux d'endettement relativement bas. En général, la solvabilité à long terme est prévisible. Les profils facilement acceptés par les banques comprennent les fonctionnaires. Avec ce type de profil, le risque de perte d'emploi n'est pas très élevé, garantissant une solvabilité pour une opération de rachat de crédit. Un autre profil présentant des critères acceptables est celui des professions libérales, sous réserve que le professionnel libéral justifie un revenu relativement important et régulier, et qu'il présente des habitudes bancaires irréprochables. À noter que le statut immobilier de l'emprunteur n'est pas un critère d'acceptation de la demande de rachat de crédit. Il s'agit simplement d'un complément pour renforcer un dossier bien construit, avec un revenu important et un faible taux d'endettement. Le comparateur établit également le calcul des frais de notaire, l'évaluation de la capacité maximale de remboursement, la durée et le taux des dettes ainsi que le taux effectif global des dettes. Ce dernier regroupe tous les coûts liés au crédit, des frais de dossier aux frais d'assurance. Il est important de noter que le coût d'un crédit dépend de son taux annuel effectif global (TAEG). Le taux le plus bas sera le moins cher. Les données personnelles fournies au comparateur servent à déterminer les services et les taux compétitifs adaptés à chaque emprunteur potentiel. Elles ne sont généralement pas conservées en ligne.