Rachat de crédit simulation

Simulateur de regroupement de prêt en ligne avec réponse immediate

C'est quoi le rachat de crédit ?

Simulation Le rachat de crédit est une opération financière visant à regrouper plusieurs crédits en un seul. Cette restructuration de dettes est destinée aux ménages ou aux personnes en cas de surendettement. Elle s’adresse aussi aux particuliers qui désirent avoir un budget maîtrisé en raison d’un changement de situation personnelle ou professionnelle. Si on possède un crédit présentant un taux supérieur au marché actuel, la négociation de taux via le rachat de crédit permet de diminuer le taux d’endettement. Avec cette solution, le montant de remboursement mensuel est réduit : au lieu de payer plusieurs mensualités, on n’en paie qu’une seule. En plus, l’échéance mensuelle peut être baissée jusqu’à 60%. En revanche, la durée du remboursement est allongée. Cette opération reste toutefois intéressante pour améliorer les finances du demandeur. Elle permet à de nombreuses familles de sortir la tête de l’eau. Quels sont les critères d’acceptation d’un dossier de rachat de crédit ? Quels sont les avantages et les risques des rachats de crédit ? Comment trouver la meilleure offre d’un organisme de crédit et quelles sont les étapes à suivre pour obtenir une restructuration de dettes ? Réponses à ces questions posées fréquemment lors d’un problème du remboursement de crédit.   Saviez-vous qu’un organisme financier peut rembourser vos crédits en cours ? C’est ce que l’on appelle rachat de crédit . Pour celui qui se demande comment réduire son taux d’endettement, cette opération peut être bénéfique lors de l’achat d’une maison ou tout bien immobilier important. En effet, si une trop grande partie de son budget est consacrée au remboursement de dettes, la personne peut avoir du mal à souffler en fin de mois. Dans ce cas, le regroupement de ses prêts est à conseiller, car le montant de la seule échéance est toujours inférieur à celles que l’on a réglées précédemment. Cela permet de disposer d’un budget plus confortable en fin de mois. Si les banques refusent d’intervenir quand on a du mal à gérer les moyens de paiement de dettes, le rachat de crédit constitue alors un moyen de faire baisser la part de charges pesant sur le budget. En résumé, il est possible de trouver la meilleure proposition de financement en fonction de votre projet, que vous projetiez de :
  • faire un aménagement extérieur ou intérieur,
  • acheter une voiture neuve ou d’occasion,
  • négocier ou de regrouper un ou plusieurs crédits en des paiements rééchelonnés,
  • avoir une somme d’argent mobilisable à tout moment.
  Pour les crédits aux particuliers, on distingue le rachat de crédit locataire et le rachat de crédit propriétaire. On peut recourir au rachat de crédit à la consommation ou un rachat de crédit locataire si on a accumulé beaucoup de dettes et que l’on ne souhaite pas subir une baisse de son pouvoir d’achat. Dans ce cas, il faut faire une demande qui englobe ses types de crédits. Ceux-ci peuvent racheter le crédit revolving, le crédit moto, voiture, audio-visuel ou encore le crédit travaux. Le crédit revolving, rappelons-le, permet à l’emprunteur d’avoir à sa disposition une certaine somme d’argent. Sa durée est d’un an, et il peut être renouvelé automatiquement. En fait, les crédits à la consommation servent au financement de l’acquisition des biens de consommation. Ces crédits peuvent être rachetés dans la durée la plus courte. Selon le code de la consommation, ces prêts doivent être compris dans la tranche de montant de 200 euros à 75 000 euros. La durée la plus longue de rachat est de 12 ans. Cette opération a le mérite d’aider à retrouver rapidement un budget allégé même si on ne va pas au-delà du taux d’endettement maximal. L’emprunteur rembourse chaque mois le capital ou la somme empruntée ainsi que les intérêts. Il peut ainsi régler ses dettes tout en remettant de l’ordre dans ses finances. Toutefois, comme dans tous les prêts, il est toujours judicieux de vérifier ses capacités de remboursement avant de s’engager.   Pour les profanes, la différence réside sur l’existence ou non d’un bien mis en hypothèque, c’est-à-dire qu’un emprunteur peut obtenir un rachat de crédit immobilier sans avoir à mettre en hypothèque un bien immobilier, peut-être il va trouver une autre solution pour mettre en confiance l’établissement bancaire. Quant au rachat de crédit hypothécaire, il va y avoir un bien immobilier mis en hypothèque, ou caution hypothécaire. Tout le monde n’est pas capable de comprendre tout de suite la différence. Néanmoins, ce n’est pas impossible, avec l’aide d’un courtier, d’un expert en la matière comme un IOB, etc. A savoir qu’un rachat de crédit immobilier permet de rassembler un certain nombre de crédits immobiliers, avec un éventuel crédit locataire. Il est donc possible de regrouper dans un rachat de crédit immobilier :
  • l’allocation de logement,
  • le prêt à 0% ou 1%,
  • le crédit Epargne logement,
  • le prêt tout habitat, etc.
La durée d’un rachat de crédit immobilier peut aller jusqu’à 30 ans. Néanmoins, la durée dépend de certains paramètres. Cela peut être l’âge de l’emprunteur, la situation personnelle et professionnelle, l’assurance-emprunteur qui reste facultatif mais demeure importante. Jusqu’ici, on ne parle pas de bien immobilier à mettre en hypothèque. Certains emprunteurs peuvent, tout de suite, planifier leur projet dans un rachat de crédit hypothécaire, lequel n’a rien à voir avec le rachat de crédit immobilier, dans certain sens. Le premier étant une opération qui demande à l’emprunteur de mettre en hypothèque son bien immobilier, que ce soit auprès de sa propre banque ou auprès d’une banque concurrente. L’hypothèque est importante pour un emprunteur qui se trouve actuellement dans une difficulté financière, alors qu’au début de son prêt il était dans une position stable et capable de rembourser les échéances. A cet effet, l’hypothèque est la garantie au cas où l’emprunteur n’arrive plus à rembourser ses dus. Dans telle circonstance, la banque peut saisir le bien hypothéqué. Elle peut le vendre afin de se faire rembourser le capital restant dû et les intérêts y afférents. Toutefois, il doit payer l’indemnité de remboursement anticipé qui correspond au rachat de son prêt immobilier. Cette renégociation de crédit est intéressante si le taux proposé ne dépasse pas 0,5 point, au taux inscrit et si l’emprunteur dispose d’un temps de remboursement assez important. En fait, là on ne parle pas de rachat de crédit car il n’est question que d’un seul crédit immobilier. Rappelons que le fichage à la banque n’est pas rédhibitoire pour l’obtention d’un rachat de crédit, si l’emprunteur peut garantir son crédit par une hypothèque.   Rachat de crédit sur 30 ans (360 mois) Cette durée de rachat de crédit concerne uniquement le regroupement de dettes immobilières, c’est-à-dire une opération de rachat où le prêt immobilier atteint 60 % au moins du montant des dettes à restructurer. Rachat de crédit sur 25 ans (300 mois) Il est possible de choisir cette durée afin d’obtenir une mensualité sur mesure du remboursement de ses dettes immobilières. Rachat de crédit sur 16 ans (192 mois) Cette durée est accessible aux emprunteurs ayant contracté des dettes à la consommation et des dettes immobilières. Rachat de crédit sur 15 ans (180 mois) La durée d’une offre de regroupement de dettes peut aussi s’étendre sur 180 mois, soit 15 ans selon la demande de l’emprunteur. Rachat de crédit sur 10– 12 ans L’emprunteur peut demander une trésorerie en plus pour financer l’acquisition d’une voiture, le financement des travaux à faire dans son bien immobilier… Rachat de crédit sur 5 ans (60 mois) Pour la restructuration des prêts à la consommation, Le simulateur de rachat de crédit en ligne sur ce site assiste dans ses choix le particulier qui souhaite restructurer ses dettes.   On a recours à un rachat de crédit quand les mensualités deviennent de plus en plus dures à supporter ou que la gestion des crédits est de plus en plus compliquée. Grâce à cette prestation bancaire, les emprunteurs peuvent éloigner les risques de surendettement et faciliter les fins de mois. Du moins, c’est le cas s’ils savent choisir leur offre.
Une nouvelle dette moins chère
On peut considérer qu’un rachat de crédit est réussi quand votre nouvelle dette est moins chère. Ce peut être par rapport à la tendance du marché, mais également en fonction de votre ancien contrat d’endettement. Il est possible de modifier les conditions de remboursement de votre emprunt grâce à un rachat de crédit. En fonction de vos possibilités, vous pouvez changer la durée de votre emprunt pour avoir des mensualités plus intéressantes.
Un nouveau contrat qui éloignera le surendettement
L’objectif d’un rachat de crédit est d’éloigner le surendettement. Pour ce faire, il faudra revoir votre emprunt en tenant compte de vos changements financiers et de vos nouvelles possibilités. Il faudra notamment faire votre demande avant même les premières déchéances de prêt. Vous devriez vous adresser à un autre établissement que celui qui détient votre emprunt pour ce faire. Le rachat de crédit est une nouvelle demande de prêt à part entière. Vous allez donc devoir passer par une simulation avant d’utiliser les comparateurs en ligne. Vous allez devoir aussi choisir une nouvelle assurance pour votre nouvel emprunt. En plus d’envisager les offres des banques, prenez aussi le temps d’étudier les offres des assureurs spécialisés. L’assurance d’un crédit peut aussi impacter sur le TAEG de votre rachat de crédit. En résumé, un rachat de crédit réussi est celui le moins cher du marché et qui vous permet de réaliser des économies par rapport à votre ancien emprunt. Pour ce faire, vous devez simuler et comparer les offres. Dans ce formulaire, il indique s’il est propriétaire, locataire ou hébergé, s’il veut acquérir, construire ou négocier … Cet outil permet également de calculer le montant de ses mensualités. Il suffit de saisir le montant du bien, le montant de son apport personnel initial, la durée du prêt, et le taux d’intérêt du crédit. Il est ensuite possible d’évaluer le montant de mensualité à régler chaque mois. Le comparateur en ligne peut aider à estimer le bien que l’on peut acquérir en fonction de sa capacité de remboursement et la durée de prêt souhaité. Il peut également simuler le montant total des intérêts à payer, permettant ainsi d’avoir un tableau d’amortissement du prêt.

Comprendre la restructuration de dettes

Simulation Le regroupement de dettes est une solution efficace pour les personnes en situation d’endettement excessif. Il permet de faciliter la gestion de ses dettes tout en augmentant son pouvoir d’achat. En fait, le premier avantage du rachat de crédit, c’est qu’il s’adapte à de nombreux profils. Les établissements de crédit peuvent accepter vos dossiers que vous soyez salarié, propriétaire, locataire, retraité, fonctionnaire… si vous respectez les conditions nécessaires à l’obtention d’un accord financier. Une restructuration de dettes est l’équivalent d’un rachat de crédit. Ce sont des opérations bancaires pour regrouper les crédits en cours d’un emprunteur pour qu’il n’y ait plus qu’un seul et nouveau crédit. Les crédits en cours sont rachetés par un établissement financier, parfois spécialisé en restructuration ou rachat de crédit. L’emprunteur n’a plus qu’un seul interlocuteur, qu’une seule mensualité dont le montant est moins important que l’ensemble des crédits regroupés. La gestion de finances de l’emprunteur est simplifiée. Cependant, il est à noter que nombreuses sont les lois qui encadrent cette opération de restructuration de dettes. Premièrement, il y a la loi MURCEF qui protège les emprunteurs, censés ne pas payer aucun argent, ni à l’établissement bancaire ni au courtier, qu’après la signature finale du contrat. Le Code de la Consommation renforce cette protection des emprunteurs en son article L.312-2. Deuxièmement, les lois n°78-22 du 10/01/1978 et n° 79-596 du 13/07/1979, dites lois Scrivener 1 et 2, stipulent que l’offre proposée aux clients doit être valide au moins 30 jours à partir de sa réception par les clients. L’offre doit également contenir le TEG ou coût total du crédit et toutes autres informations qui mettent les clients au courant de toutes les caractéristiques financières. Troisièmement : Plusieurs autres lois et textes régulent la restructuration de dettes. Citons entre autres :
  • du 31/12/1989, la loi Neiertz pour la mise en place des commissions de surendettement au niveau de la Banque de France,
  • du 14/03/2014, la loi Hamon pour la réduction des plans de désendettement de ladite commission à 7 ans.
  • la loi Lagarde de 2008 pour l’encadrement du crédit en France, notamment pour le délai de rétractation à 14 jours.
  • la loi de régulation bancaire et Financière du 22/10/2010 garantit la qualité de prestations des intermédiaires en opérations bancaires dont les courtiers.
Dans ce montage financier, les crédits sont regroupés en un seul pour simplifier la tenue de son budget. Ce qui est fort utile quand la gestion de ses emprunts atteint un niveau critique. D’autant plus que l’oubli d’un seul remboursement de ses nombreux prêts peut avoir une conséquence fâcheuse. Le rachat de crédit permet ainsi de ne contacter qu’un seul organisme financier. Cette solution permet d’alléger les mensualités grâce à un remboursement plus facile et à long terme. Ce faisant, le débiteur peut se constituer une épargne grâce au remboursement des dettes qui s’étalent sur une durée plus longue, ou simplement retrouver une certaine aisance financière. En outre, il bénéficie de meilleurs taux d’emprunt d’un prêt personnel à la place d’un taux de prêt revolving moins avantageux. Notons aussi qu’en regroupant tous ses crédits, il dispose de coûts limités au niveau des assurances. En outre, la prime versée à un seul contrat sera plus abordable que celle avec plusieurs contrats. L’un des points positifs de cette opération, c’est qu’elle évite à l’emprunteur d’être fiché PCC, ou FICP ou à la banque de France. Ce qui ne veut pas nécessairement dire que cette opération financière est parfaite pour tous. Évidemment comme dans toutes solutions, il vaut mieux prendre connaissance de tenants et aboutissants avant de s’engager. Comme nous l’avons indiqué ci-dessus, cette opération aide l’emprunteur à contourner sa situation délicate financière. Ce qui explique pourquoi cette opération est largement sollicitée par plusieurs ménages en difficulté. Toutefois, il ne faut pas négliger les risques associés à cette pratique, qui ne présente pas que des avantages. Voici une liste non exhaustive des risques et inconvénients du rachat de crédit.
  • Si on figure parmi les clients fidèles d’une banque, on perd les avantages de cette relation de longue date.
  • Au fur et à mesure que la durée de remboursement de crédits augmente, les intérêts et le coût total du crédit augmentent pareillement. On se retrouve ainsi avec beaucoup plus de dettes qu’au départ.
  • Il faut fournir beaucoup de dossiers (pièce d’identité valide, livret de famille ou jugement de divorce, bulletins de salaire des trois derniers mois, deux derniers avis d’imposition ou de non-imposition, relevés de compte bancaire, contrat de travail, dernière quittance de loyer si vous louez un appartement, dernier avis de taxe foncière, détails d’amortissement des crédits immobiliers en cours et les demandes de prêt de crédit de consommation, les factures d’électricité … )
  • Les frais de dossier pour cette opération sont en général assez élevés. Ceci parce qu’on procède à la négociation d’un nouveau prêt avec une nouvelle banque. Il faut penser aux frais de dossiers, frais de prise et de levée d’hypothèques pour ne citer qu’eux. Il faut également régler le frais de courtage et la pénalité de 3 % pour remboursement anticipé de l’ancien prêt immobilier.
  • Enfin, parce qu’il est question d’un nouveau prêt, on doit penser à la souscription à de nouvelles assurances. Si on a fait un contrat d’assurance-décès, le coût doit être plus important que ce qu’elle a été des années auparavant.
  • Il faut aussi penser aux frais de notaire et aux frais de courtier.
En France, les établissements financiers qui se spécialisent en opération de rachat de crédit se sont multipliés ces dernières années. Leurs services sont plus bénéfiques pour les emprunteurs, par rapport aux prestations des banques traditionnelles qui ne jouent parfois que le rôle d’intermédiaire. En effet, si l’emprunteur s’adresse à une banque classique pour demander un rachat de crédit, celle-ci va l’orienter vers une banque spécialiste. Si l’emprunteur s’adresse à une société de courtage bancaire, il doit s’apprêter à payer une certaine indemnisation en faveur de la société. Et ce, même si celle-ci est prise en charge par la banque spécialiste en matière de rémunération ou de commission. Personnellement, l’emprunteur doit d’abord prendre connaissance des taux en vigueur sur le marché. Il doit se fier aux taux de ses crédits en cours, afin de pouvoir, tout au moins, comparer une partie des offres, en l’occurrence le taux d’intérêt, le taux du rachat de crédit. Il faut comparer le taux en cours et le taux du nouveau crédit. Dans ce calcul, il doit gagner au moins un point pour que l’opération soit intéressante. Pour trouver un organisme spécialisé en rachat de crédit et l’offre convenable à la situation, le meilleur chemin à suivre est d’utiliser un comparateur en ligne. Les taux d’intérêts de rachat de crédit sont différents d’un établissement spécialisé à un autre, d’un courtier en rachat de crédit à un autre. Les différences peuvent provenir de la politique commerciale qui met le poids sur un paramètre contre un autre paramètre. C'est vice-versa pour un autre établissement. Par exemple : une banque tient compte plus sur les revenus par rapport à la durée de remboursement ou par rapport au profil. Cette banque peut proposer un TEG de 3.5% contre une TEG de 15% proposé par une autre banque. En tout cas, l’emprunteur est conseillé de trouver un établissement qui propose un taux fixe le plus bas possible. Les taux d’intérêt appliqués dans un regroupement de dettes diffèrent d’une banque ou d’un courtier à l’autre. Par exemple, concernant un rachat de crédit immobilier, ce taux dépend de ses revenus et de son dossier. Toutefois, on peut négocier ce taux avec l’organisme de prêt. Les taux sont compris entre 3,5% teg à 20% teg et peuvent être fixes ou fluctuants. Le TEG ou le taux effectif global est calculé selon les mensualités à payer. Pour le rachat de crédit consommation, le taux est en général fixe. Pour un financement mobilier, ce taux peut être diversifié, ce qui signifie une durée d’amortissement plus longue. L’intérêt d’avoir un taux fixe c’est que l’emprunteur peut prévoir d’avance ses dépenses et ses rentrées d’argent. Il peut aussi facilement savoir jusqu’à quand s’étend son remboursement. Cependant, le recours à ce taux non variable peut devenir assez cher à long terme. Les éléments à retenir pour mettre les chances de son côté lors d’une demande de restructuration de dettes sont les suivants :
  • On ne doit pas posséder un dossier de surendettement à la banque. Même si certains organismes acceptent le financement si on est propriétaire (même avec un fichage FNCI, FCC, FICP).
  • Avoir une profession stable et de préférence avec une longue expérience. Néanmoins, même si on est en retraite, en CDI, ou travailleur indépendant, il est possible d’être financé si la source de revenus est régulière.
  • Le taux d’endettement, sa possibilité d’épargne et ses sorties d’argent. Le versement des petites économies de deux ou trois fois par an n’est pas un bon point pour optimiser son dossier. Les organismes de prêt comparent également le montant de charges fixes et son budget mensuel.
Enfin, il faut préciser que tous les organismes n’ont pas les mêmes conditions. Les possibilités de racheter le prêt peuvent être simplifiées ou plus complexes selon chaque établissement. C’est pourquoi, il importe de recourir à des spécialistes comme le courtier. C’est lui qui se charge de trouver l’organisme d’assurance ou de crédit proposant des conditions plus avantageuses. Les dossiers d’un courtier sont également traités en priorité par la banque. L’emprunteur peut ainsi avoir rapidement une réponse à sa demande. Mais il peut également recourir à une simulation de restructuration de dettes en ligne. Comme tous les simulateurs sur internet, leur service est entièrement gratuit et sans engagement. Il suffit de remplir le formulaire et de valider pour obtenir une réponse rapide et de valider pour obtenir une réponse rapide.

Le rachat de prêts : comment ça marche ?

Simulation   Les organismes de financement de crédit sont nombreux. Il s’agit généralement d’organismes comme les banques ou les établissements de crédits agréés par l’autorité de contrôle prudentiel. Pour réaliser le tri efficacement, il suffit d’utiliser un comparateur de rachat de crédit en ligne qui permet d’obtenir en temps réel, sans engagement et gratuitement, les offres des organismes de crédit. L’emprunteur a seulement à remplir le formulaire du site web pour obtenir les propositions de financement correspondant à sa demande. Il ne lui reste plus ensuite qu’à choisir la banque ou l’organisme qui convient à ses attentes.   Lors de la souscription à un crédit bancaire, les salariés en CDI ayant une ancienneté de 6 à 12 mois peuvent bénéficier de cette assurance. En revanche, les salariés en CDD, les auto-entrepreneurs (ou micro-entrepreneurs) et les professions libérales ne peuvent pas en bénéficier. Il s’agit, en fait d’une assurance perte d’emploi accessoire et facultative. Elle couvre également les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité temporaire du travail. Cette garantie d’assurance n’est pas obligatoire, mais elle peut être requise par le prêteur. Dans ce cas, son coût est inclus dans la totalité du coût du crédit. En cas de mise en œuvre de la garantie, c’est l’organisme de crédit qui prend le relais du remboursement en partie ou totalement. L’indemnisation concerne seulement les pertes d’emploi involontaires. Ainsi, l’arrêt d’emploi en cas de maladie ou de licenciement ou pour cause de retraite, est exclu des termes de ce contrat. Pour bien s’y retrouver, il est conseillé de bien lire le contenu de ce contrat avant de se souscrire à l’assurance emprunteur.
L'importance cette assurance
Une assurance-emprunteur est un élément qui améliore la présentation d’ un dossier de rachat de crédit. Par ailleurs, c’est un gage de la sécurité financière durant la période de remboursement du rachat de crédit. En ce qui concerne le fonctionnement d’une assurance-emprunteur, l’emprunteur peut utiliser la délégation d’assurance si l’offre de la banque ne lui convient pas. Puis, la validité d’un contrat d’assurance-emprunteur peut varier entre une et quatre années, renouvelable par tacite reconduction. L’emprunteur doit également se poser la question sur le délai de carence. Il peut varier entre 6 et 12 mois, ainsi que sur la franchise dont la variation s’étale entre 3 mois et 6 mois. Avant de signer un contrat d’assurance-emprunteur, l’emprunteur doit savoir le taux de remboursement et la durée maximale. Il s’agit d’utiliser un comparateur d’assurance-emprunteur pour savoir toutes ces informations.
Les bonnes informations  à retenir
Nombreux des établissements spécialisés en rachat de crédit appliquent une limite d’âge. Sinon, le coût de l’assurance-emprunteur peut s’envoler vers un tarif exorbitant. D’autres éléments à maîtriser sont l’assurance-décès, l’assurance-invalidité, etc. Pour assurer la sécurité financière, pendant toute la durée du prêt, il est recommandé d’y souscrire. Pour information, un contrat d’assurance-emprunteur est valide pour une durée d’1 à 4 ans, et il peut être renouvelé par tacite reconduction, si le remboursement du crédit n’est pas encore fini. Comme la plupart des assurances, cette assurance-emprunteur est également soumise à un délai de carence. Celui-ci peut varier de 6 à 12 mois. Pendant cette période, la garantie n’intervient pas, même si l’emprunteur est en arrêt de travail. Il faut également tenir compte de la franchise qui oscille entre 3 à 6 mois selon chaque établissement de crédit. La garantie peut rembourser 30% à 80 % du montant des échéances du prêt bancaire dans la durée maximale de 18 mois. Cependant, certains établissements peuvent proposer une durée plus longue. Certains organismes acceptent également d’assurer les personnes au-delà de 65 ans, bien que la plupart imposent une limite d’âge jusqu’à 55 à 65 ans environ. Le coût de cette assurance est en général assez élevé. Concernant l’assurance-décès, l’assurance prend en charge le capital restant dû. Il en est de même de l’obtention d’indemnisation en cas d’invalidité, sauf que celui-ci impose des conditions restrictives.   S’il est facile de s’informer par rapport à l’obtention d’un rachat de crédit ou non, la constitution des documents nécessaire à l’obtention de l’accord de l’organisme prêteur n’est pas chose aisée. Aussi, les raisons de refus de demande de regroupement de crédit telles que l’interdit bancaire sont variées. Rappelons que le demandeur est quelquefois obligé de contacter une dizaine d’organismes avant d’obtenir une seule réponse positive.
Les démarches essentielles à suivre lors du montage de demande de rachat de crédit
Premièrement, pensez à consulter des sites de comparateurs de rachat de crédit en ligne pour avoir une simulation de regroupement de crédits. Contactez ensuite la banque ou la société du crédit de son choix après l’analyse des offres de rachats. Un conseiller financier peut constituer un support précieux car il connaît le milieu de la finance et il peut donner des précieux conseils. Après il faut préparer les pièces à fournir pour le dossier de rachat de créditet contacter la ou les banques. Évidemment, avant d’opter pour une banque en particulier, l’emprunteur a intérêt à contacter et à comparer quelques établissements de crédit et bancaires. Entre autres, il doit mettre en concurrence les différents établissements. Il doit comparer la durée, le type de taux, le TEG, les assurances, le coût final du crédit, le coût du dossier… de chaque offre de rachat. En bref, comparer toutes les données constitutives d’un dossier de rachat de prêt. À noter que l’émission de dossier de crédit est gratuite. Par ailleurs, il faut compter en moyenne une dizaine de jours pour obtenir la réponse de l’organisme prêteur. Pour un crédit immobilier, la réponse de l’accord préalable peut durer plus longtemps car l’établissement en question doit d’abord à faire l’expertise du bien. Après l’acceptation de l’offre du rachat, on dispose également de 10 jours pour accepter ou refuser l’offre du rachat. Il faut ensuite envoyer le reste des documents justificatifs nécessaires à la finalisation de l’opération et signer l’offre. Vient ensuite la signature de l’acte. Le contrat est ainsi effectif. Cependant, l’emprunteur dispose encore d’un délai de rétraction de 10 jours pour les prêts immobiliers et 14 jours pour les autres crédits selon la loi Lagarde de mai 2011.
Y penser à deux fois avant de s'engager
En somme, le rachat de crédit est une solution qui peut largement devenir moins onéreuse si on passe par un courtier. Cet intermédiaire fait gagner du temps tout en orientant le client vers une offre adaptée à ses besoins. Il effectue également le montage du dossier. Mais le point le plus intéressant d’un rachat de crédit, c’est qu’il permet d’alléger son taux d’endettement. Toutefois, le non-paiement des échéances entraîne des conséquences lourdes. Le bien hypothéqué peut passer dans les mains de l’organisme prêteur. Enfin, il n’est pas inutile de préciser qu’un crédit doit être remboursé. Il est ainsi primordial de vérifier au préalable sa possibilité de remboursement via le comparateur de crédits en ligne avant de s’engager. Cette démarche permet de trouver l’offre de rachat de prêt la plus intéressante, en fonction de votre cas.   Ce n’est pas seulement le coût de l’assurance-emprunteur que le courtier peut négocier pour diminuer le coût global du rachat de crédit et pour ne pas payer certains frais de l’opération. Pour assurer l’obtention d’une bonne réponse de la demande de rachat de crédit, l’intervention d’un courtier est indispensable. Il peut diminuer, d’abord, le temps de traitement du dossier, les frais à payer. Il peut orienter l’emprunteur vers les meilleures conditions de rachat de crédit. Par ailleurs, il peut conseiller pour que son client puisse obtenir le taux le plus bas, par exemple convertir un rachat de crédit conso en un rachat immo. Ce n’est pas une gymnastique financière facile pour tout le monde. Il faut une expertise. Le comparateur de rachat de crédit peut permettre à l’emprunteur d’être prudent en connaissance des choses.   Le profil de l’emprunteur est observé à la loupe par l’établissement de financement avant qu’il donne un accord de principe. L’accord de principe n’est pas encore un contrat de rachat de crédit, ce n’est qu’un document avant-projet à signer par l’emprunteur en guise d’acceptation de l’offre.
La solvabilité de l'emprunteur
L’accord d’un rachat de crédit est basé sur la solvabilité du souscripteur. Cette solvabilité est traduite par :
  • la stabilité professionnelle de l’emprunteur,
  • la balance de ses charges/revenus qui détermine sa capacité à rembourser le nouveau crédit,
  • son taux d’endettement suite à la mise en place de l’opération, etc.
Les établissements mettent comme critère non négligeable le taux d’endettement du client potentiel. Ce taux doit être inférieur à 35%. En effet, le montant du rachat de crédit doit être inférieur à 35% des revenus, lorsque l’on a déduit les charges récurrentes. Même si l’emprunteur représente une stabilité professionnelle mais avec un revenu trop bas ou une charge trop importante, il risque un refus de la part de l’établissement bancaire.
Importance de la situation professionnelle
Comme critère acceptable, il y a la situation professionnelle stable avec un contrat CDI, un taux d’endettement relativement bas. Dans l’ensemble, la solvabilité sur le long terme est prévisible. Parmi les profils acceptés facilement par les banques sont le statut de fonctionnaire. Avec ce type de profil, le risque de perte d’emploi n’est pas très évident. Cela garantit une solvabilité pour une opération de rachat de crédit. Un autre profil qui présente des critères acceptés est le statut de profession libérale. C'est sous réserve que le professionnel libéral justifie un revenu relativement important et régulier, avec des habitudes bancaires sans faille. A noter que le statut immobilier de l’emprunteur n’est pas un critère d’acceptation de la demande de rachat de crédit. Ce n’est qu’un complément pour soutenir le dossier bien ficelé avec un revenu important et un taux d’endettement bas. Le comparateur établit également le calcul des frais de notaire, le calcul de sa capacité maximum de remboursement, l’évaluation et la durée et le taux des dettes ainsi que le taux effectif global des dettes. Ce dernier regroupe tous les coûts liés au crédit en passant par les frais de dossiers jusqu’aux frais de l’assurance. À noter que le coût d’un crédit dépend de ce taux annuel effectif global (TAEG). Le taux le plus bas sera le moins cher. Les données personnelles fournies au comparateur servent à déterminer les services et les taux compétitifs adaptés à chaque éventuel emprunteur. Elles ne sont généralement pas conservées en ligne.