Rachat de crédit simulation

• Rappel de définition du rachat de crédit
• Le principe d’un rachat de crédit immobilier
• Le principe d’un rachat de crédit à la consommation
• Pour quels avantages demande-t-on un rachat de crédit ?
• Le rachat de crédit augmente la durée et le coût global du prêt : inconvénient 1
• Le rachat de crédit entraîne des frais supplémentaires : inconvénient 2
• Le rachat de crédit risque de détériorer la relation bancaire : inconvénient 3

Le rachat de crédit est une solution financière proposée par divers organismes de financement pour aider les ménages ou les particuliers qui sont endettés ou qui peinent à rembourser des emprunts multiples. Cette opération consiste à regrouper tous les crédits en cours de l’emprunteur afin d’améliorer les conditions de remboursement. Bien que cette démarche offre des avantages potentiels, elle nécessite un engagement sérieux de la part de l’emprunteur et peut également présenter des inconvénients. Examinons de plus près cette opération financière.

Rappel de définition du rachat de crédit

Le rachat de crédit, également connu sous le nom de regroupement de crédits, est une transaction bancaire qui permet à un emprunteur de consolider plusieurs crédits en un seul. En d’autres termes, l’emprunteur n’aura qu’une seule mensualité, un taux unique. Cette opération vise à restructurer l’ensemble des dettes de l’emprunteur en une dette unique, payable en une seule mensualité, simplifiant ainsi sa gestion financière. L’emprunteur doit consentir aux modalités, y compris le taux unique, le montant des mensualités et une durée de remboursement qui est souvent plus longue que celles des crédits individuels. En acceptant une offre de rachat de crédits, l’emprunteur doit être conscient de s’engager dans une démarche longue et sérieuse.

Le principe d’un rachat de crédit immobilier

Un rachat de crédits peut inclure des crédits à la consommation et des crédits immobiliers. De base, toutes les mensualités relatives aux différents types de crédits sont consolidées en une unique mensualité. Ce type de rachat est qualifié de rachat de crédit immobilier si les crédits immobiliers constituent plus de 60% du montant total des crédits. C’est le premier principe. Le second concerne le taux d’intérêt, qui est déterminé par la proportion de crédits immobiliers dans le total.

Concrètement, si les prêts immobiliers forment 60% ou plus du montant total de la demande de rachat, la législation interdit que le nouveau taux dépasse les seuils de l’usure propres aux emprunts immobiliers. Plus précisément, le taux est de 3% pour une dette remboursée en moins de 10 ans, 3,03% pour une dette remboursée entre 10 et 20 ans et 3,28% si la durée est supérieure à 20 ans.

Si possible, l’emprunteur peut demander un rachat de crédit garanti par une hypothèque ou un bien immobilier. En conséquence, le rachat de crédit respecte la législation applicable aux crédits immobiliers, y compris les seuils d’usure.

Le principe d’un rachat de crédit à la consommation

Si la demande de rachat de crédits de l’emprunteur exclut toute dette immobilière, alors cette opération est régulée par les législations et normes qui s’appliquent aux crédits à la consommation. En d’autres termes, le rachat de crédit est soumis aux mêmes règles que celles d’une opération de regroupement où la proportion de crédits immobiliers représente moins de 60% du montant total des crédits à consolider. Ainsi, cette opération de rachat de crédit à la consommation respectera les seuils de l’usure en vigueur pour ce type de prêt.

Pour optimiser le montage de son dossier de rachat de crédit, l’emprunteur doit être particulièrement astucieux. Si, par exemple, la proportion de crédits immobiliers est exactement de 60% du montant total, il serait judicieux de retirer un crédit à la consommation pour augmenter cette proportion à plus de 60%. Le but est de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux. Pour les crédits à la consommation ainsi retirés, il est envisageable de les rembourser par anticipation, surtout si les échéances restantes sont peu nombreuses.

Si cette manoeuvre s’avère impossible, il est recommandé de faire deux demandes de rachat de crédits séparées, l’une dédiée aux crédits immobiliers et l’autre aux crédits à la consommation. Des calculs précis sont nécessaires pour éviter toute erreur qui pourrait entraîner des complications financières sur une période plus ou moins longue.

Pour quels avantages demande-t-on un rachat de crédit ?

L’un des avantages majeurs d’un rachat de crédit bien planifié est la réduction significative du taux d’endettement de l’emprunteur. Cela lui donne l’opportunité de « reprendre son souffle » en remboursant une seule mensualité, au lieu de multiples mensualités avec des dates d’échéance variées et parfois stressantes.

Un rachat de crédit peut aussi être une solution pour les personnes dont la banque refuse la renégociation de leurs crédits existants. En effet, le rachat de crédit nécessite l’intervention d’une autre banque qui acceptera de racheter les crédits immobiliers et autres dettes. L’assistance d’un courtier en crédit peut s’avérer utile pour trouver les meilleures conditions de prêt. Il faut néanmoins noter qu’un dossier avec un taux d’endettement très élevé risque d’être rejeté, même avec l’aide d’un courtier compétent.

Il est important de souligner qu’il n’y a pas d’avantage à effectuer un rachat pour des crédits en fin de vie. Dans ce cas, il serait plus judicieux d’attendre la dernière échéance pour s’en débarrasser complètement, plutôt que de s’engager dans une nouvelle durée de remboursement.

Finalement, un rachat de crédit peut être très avantageux s’il est bien adapté à la situation financière de l’emprunteur. Ce dernier pourrait même envisager de financer un nouveau projet en demandant une trésorerie supplémentaire. Le rachat simplifie également la gestion de ses finances en consolidant tout en une seule mensualité, une seule date d’échéance et, idéalement, un taux d’intérêt plus bas malgré une durée de remboursement potentiellement plus longue.

Le rachat de crédit augmente la durée et le coût global du prêt : inconvénient 1

La durée de remboursement d’un rachat de crédit en surendettement aide financière est généralement plus longue que celle des crédits initiaux. Ainsi, bien que l’emprunteur puisse bénéficier d’une réduction de ses mensualités à court terme, le coût global du prêt augmentera inévitablement à long terme. En d’autres termes, étendre la durée du prêt est un double tranchant qui soulage dans l’immédiat, mais augmente le coût total à long terme.

Pour clarifier, imaginons un prêt avec un taux d’intérêt de 8% et une durée de remboursement de 10 ans. Cela donne une mensualité de 1213€ et un montant total des intérêts de 45 594€. Si le crédit est racheté avec un taux d’intérêt de 5% et une durée étendue à 20 ans, la nouvelle mensualité sera de 660€, mais le coût total en intérêts montera à 58 390€.

Le rachat de crédit entraîne des frais supplémentaires : inconvénient 2

Les institutions financières qui acceptent de racheter les crédits d’un emprunteur exigent généralement plusieurs types de frais, y compris des frais de dossier. Parmi les frais supplémentaires que l’emprunteur doit payer figurent: (i) les pénalités de remboursement anticipé; (ii) les frais de garantie tels que l’hypothèque; (iii) l’assurance emprunteur ou assurance de prêt; (iv) les frais de courtage si la banque ne prend pas en charge ces coûts.

Selon les réglementations en vigueur, ces frais supplémentaires sont généralement intégrés au montant total du nouveau crédit résultant du rachat. Ils peuvent représenter environ 5 à 12% du montant total des crédits rachetés.

Le rachat de crédit risque de détériorer la relation bancaire : inconvénient 3

Si la banque actuelle de l’emprunteur refuse la renégociation des crédits, celui-ci se voit dans l’obligation de se tourner vers une autre institution financière. Ce changement peut éroder la relation de fidélité et de confiance qui existait avec la banque d’origine. Dans ce contexte, l’emprunteur est souvent amené à chercher à établir une nouvelle relation bancaire bénéfique, en exploitant la concurrence entre différentes institutions. Cette démarche peut nécessiter du temps et de l’effort.