Rachat de crédit simulation

• Regroupement d’un prêt d’accession sociale (PAS) financé par l’APL
• La situation actuelle de l’APL et des autres aides
• Quelles sont les autres alternatives pour son crédit immobilier financé avec l’allocation logement?
• Principe du rachat de crédit immobilier

Les locataires et les personnes souhaitant devenir propriétaires peuvent prétendre aux allocations logement destinées aux foyers à revenus modestes. Le montant de ces aides dépend des ressources du ménage. Bien que souvent regroupées sous le terme générique « APL », il existe en réalité trois types distincts et non cumulables d’aides au logement :

• L’aide personnalisée au logement (APL),
• L’allocation de logement à caractère familial (ALF),
• L’allocation de logement à caractère social (ALS).

Pour être éligible à ces aides, le demandeur doit être de nationalité française ou posséder un titre de séjour valide en France. De plus, le logement pour lequel l’aide est demandée doit être la résidence principale du bénéficiaire. De plus, la superficie du logement doit respecter des normes minimales : 9 m2 pour une personne seule et 16 m2 pour un couple. Ces aides revêtent une grande importance car elles sont prises en compte dans le calcul du taux d’endettement, augmentant ainsi les chances d’obtenir un crédit immobilier pour les bénéficiaires. Cependant, qu’advient-il si un bénéficiaire éprouve des difficultés à rembourser ses échéances et envisage de regrouper ses dettes ? Les aides sont-elles maintenues dans ce cas ? Clarifions ces points.

Regroupement d’un prêt d’accession sociale (PAS) financé par l’APL

L’APL, conçue pour aider les ménages à faibles revenus à accéder à la propriété ou à louer un logement, est généralement versée directement à la banque ou au bailleur dans le cadre d’un prêt d’accession sociale (PAS). Avec la baisse des taux d’intérêt des prêts immobiliers, de nombreuses personnes envisagent de renégocier ou de racheter leur crédit pour économiser. Cependant, lors de la restructuration de leur crédit, notamment s’il s’agit d’un crédit classique, le bénéficiaire risque de perdre son droit à l’APL et à l’allocation logement. Ceci peut s’avérer problématique, surtout si une partie du prêt est financée par l’APL, mettant ainsi le bénéficiaire en difficulté financière. Avant de considérer un rachat de crédit, il est donc crucial d’évaluer sa situation financière et de peser les avantages et les inconvénients.

Il est important de rappeler que le rachat de crédit est particulièrement avantageux lorsque l’écart entre le taux d’intérêt initial et le taux actuel est d’au moins 0,5 %. De plus, la durée restante du prêt devrait être supérieure à 7 à 10 ans pour que l’opération soit rentable. Des frais supplémentaires, tels que les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier et l’assurance, peuvent également s’appliquer lors d’un rachat de crédit. Pour évaluer la rentabilité de cette démarche, l’utilisation d’un simulateur de rachat de crédit en ligne peut être utile. Ces outils fournissent une estimation rapide des coûts et des nouvelles mensualités. Cependant, il convient de noter que certains simulateurs pourraient ne pas inclure tous les frais associés, comme ceux de l’assurance ou du notaire. Des sites spécialisés offrent également la possibilité de soumettre une demande de restructuration de crédit, ce qui peut donner accès à des conseils personnalisés sans engagement pour le demandeur.

La situation actuelle des aides au logement

L’APL a subi des modifications suite à la loi de Finances de 2015. L’un des principaux changements de cette réforme concernait la conditionnalité de l’APL pour les emprunteurs ayant souscrit un prêt avant 2014, notamment en cas de baisse significative de leurs revenus. En revanche, l’ALF et l’ALS n’ont pas été directement impactées de la même manière par cette réforme. L’ALF est octroyée aux ménages sous certaines conditions, telles que la composition familiale et le statut matrimonial. Quant à l’ALS, elle vise notamment les étudiants, les personnes âgées ou celles en situation de handicap. Ces aides peuvent grandement alléger la charge financière des bénéficiaires. Cependant, avec les modifications apportées à l’APL, certains ménages pourraient voir leurs mensualités augmenter. Il est donc crucial pour ces emprunteurs de bien comprendre les répercussions de ces changements sur leur situation financière.

Autres alternatives pour les crédits immobiliers financés par l’allocation logement

En cas de difficultés financières, plusieurs alternatives peuvent être envisagées pour les ménages ayant perdu l’APL ou d’autres aides. L’accès au prêt à taux zéro (PTZ) constitue l’une des options pour les primo-accédants. Il s’agit d’un prêt sans intérêt, mais le capital emprunté doit bien sûr être remboursé. Les ménages peuvent également envisager de demander l’ALF ou l’ALS s’ils remplissent les critères d’éligibilité. De plus, ils peuvent chercher à renégocier les termes de leur prêt immobilier, ajuster leurs remboursements ou, dans les cas les plus difficiles, envisager une vente à réméré. Dans cette dernière situation, ils peuvent continuer à habiter leur logement tout en le vendant, avec la possibilité de le racheter ultérieurement. Face à ces choix, il est recommandé de consulter un courtier ou un conseiller spécialisé pour obtenir une évaluation précise de leur situation et des conseils adaptés.

Principe du rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit ou regroupement de dettes est une opération financière visant à consolider différents prêts d’un emprunteur en un seul prêt unique. Bien que cela puisse aider à éviter des situations telles que l’inscription au fichier FICP ou le recours à la commission de surendettement, cela n’est pas garanti. Les dettes courantes, comme les découverts bancaires et les factures impayées d’électricité ou de gaz, peuvent également être incluses dans cette opération. Pour qu’il soit qualifié de rachat de crédit immobilier, le montant lié au crédit immobilier doit représenter au moins 60 % du total des prêts regroupés.

L’objectif principal est d’offrir à l’emprunteur un taux d’intérêt unique et de réduire ses mensualités, pouvant être réduites jusqu’à 60 % dans certains cas. Cela est réalisé en prolongeant la durée de remboursement, qui peut s’étendre, par exemple, sur une période de plus de 3 ans. Cette extension permet de rendre les remboursements plus gérables pour l’emprunteur.

La banque responsable du rachat peut également offrir la possibilité d’ajouter un montant supplémentaire appelé « trésorerie ». Ce montant, généralement limité à 15 % du montant total de l’opération, peut être utilisé pour diverses dépenses personnelles, à l’exception des projets professionnels. Il est conçu pour offrir à l’emprunteur une marge financière supplémentaire.

Pour avoir une idée précise des coûts et des avantages de cette opération, il est conseillé d’utiliser un outil tel que la simulation de rachat de crédit immobilier. Cela permet à l’emprunteur d’obtenir une estimation initiale et une proposition potentielle. Si l’offre est jugée intéressante, l’emprunteur peut ensuite l’accepter et entamer le processus avec la banque concernée, généralement dans un délai d’1 à 2 mois.