Rachat de crédit simulation

• Le PEL en quelques mots…
• Le plan épargne et le regroupement de crédit
• Qu’en-est-il des cas où le candidat au rachat devra changer de banque ?
• Ce qu’il faut savoir sur l’opération de rachat de crédit
• Quelle est l’utilité de la simulation de rachat ?

Malgré la hausse du taux sur le marché ces dernières années, de nombreux souscripteurs de crédits immobiliers sont tentés de faire racheter leur crédit. Cette opération de rachat peut leur permettre de réaliser des économies intéressantes s’ils trouvent un taux compétitif. Le rachat de crédit ne concerne pas uniquement les prêts immobiliers classiques, il s’applique également au Plan d’Épargne Logement (PEL). Cet article présente les informations essentielles à connaître sur le PEL et le rachat de crédit, et encourage les lecteurs à le consulter fréquemment.

Le PEL en quelques mots…

Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est un produit d’épargne réglementé en France qui permet aux particuliers de se constituer un capital en vue de financer un projet immobilier, tout en bénéficiant d’un taux d’intérêt attractif et de certains avantages fiscaux.

Voici les principales caractéristiques du Plan d’Épargne Logement en France :

Ouverture et durée :

Le PEL peut être ouvert dans une banque française, et il a une durée minimale de 4 ans. Il peut être prolongé jusqu’à 10 ans maximum.

Plafond de dépôt :

Le montant maximum que vous pouvez verser sur votre PEL est de 61 200 euros.

Taux d’intérêt :

Le taux d’intérêt du PEL est fixé au moment de l’ouverture et reste inchangé pendant toute la durée du contrat. Le taux en vigueur dépend de la date d’ouverture du PEL. Il est généralement plus élevé que les taux proposés sur les comptes d’épargne classiques.

Prêt immobilier :

Au-delà de la période minimale de 4 ans, le titulaire d’un PEL peut bénéficier d’un prêt immobilier à un taux préférentiel pour financer l’achat d’une résidence principale. Le montant du prêt dépend de l’épargne accumulée sur le PEL.

Avantages fiscaux :

Les intérêts générés par le PEL sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à la 12e année du plan. Cependant, les prélèvements sociaux restent dus.

Clôture anticipée :

Il est possible de clôturer un PEL avant la période de 4 ans, mais cela entraîne la perte des avantages fiscaux et une réduction du taux d’intérêt.

Son avantage réside dans le fait que les établissements bancaires considèrent la somme à emprunter comme l’apport personnel de l’emprunteur. Lors de l’ouverture d’un PEL, le souscripteur doit effectuer un premier versement d’au moins 225 euros, puis verser au moins 540 euros par an pendant au moins 4 ans. L’épargnant peut répartir ces versements mensuellement, trimestriellement ou semestriellement en fonction de sa disponibilité financière. Il peut épargner jusqu’à 61 200 euros, au-delà desquels les intérêts seront calculés. Le souscripteur ne peut pas retirer son argent sans clôturer son plan. Les intérêts générés par les Plans d’Épargne Logement ouverts à partir de 2018 sont assujettis à l’impôt sur le revenu ainsi qu’aux prélèvements sociaux.

Le plan épargne et le regroupement de crédit

Les emprunteurs qui ont souscrit à un crédit immobilier et qui continuent d’épargner sur leur PEL peuvent également bénéficier d’un regroupement de crédit sans avoir à clôturer leur PEL ni changer de banque, sauf dans certains cas où l’établissement de rachat exige un changement de banque. Si le candidat au rachat n’a pas la disponibilité pour effectuer cette démarche complexe, un courtier ou un intermédiaire en crédit peut s’en charger.

Il est possible de ne pas inclure le PEL dans l’opération de regroupement de dettes, que ce soit pour un rachat de crédit, un regroupement de dettes ou une renégociation de crédit. Le rachat de crédit consiste à reprendre son crédit auprès d’un autre organisme financier pour bénéficier d’un taux plus avantageux, tandis que le regroupement de dettes vise à rassembler tous les crédits du débiteur (crédits à la consommation, crédits renouvelables, crédit immobilier…) en un seul afin de réduire les mensualités et améliorer la gestion du budget. La renégociation de prêt se concentre sur la négociation des conditions du crédit avec l’établissement prêteur, qui sont annexées à l’avenant du contrat initial.

Si l’emprunteur souhaite simplement effectuer un rachat avec une trésorerie supplémentaire, sa capacité d’emprunt dépendra de sa quotité hypothécaire, c’est-à-dire de la marge entre la valeur du bien et le montant de l’emprunt. S’il souhaite inclure le PEL, cela lui permettra de cumuler cette somme pour investir dans un nouveau projet tout en regroupant son crédit initial. Le rachat de crédit ne s’adresse donc pas uniquement aux détenteurs de PEL en difficultés financières, mais aussi à ceux qui souhaitent réaliser des économies en bénéficiant d’un taux avantageux. Étant donné que le PEL n’est pas impliqué dans ces trois opérations, le candidat au rachat peut utiliser les fonds de son PEL pour réaliser un projet.

Qu’en-est-il des cas où le candidat au rachat devra changer de banque ?

Dans la plupart des établissements financiers proposant ce service, l’emprunteur n’est pas obligé de changer de banque pour faire racheter ses crédits, indépendamment de l’établissement bancaire où est domicilié son PEL. Ainsi, son plan n’est pas affecté. Cependant, si le produit d’épargne doit être transféré, des frais de transfert de 50 à 150 euros peuvent s’appliquer. Il est conseillé de consulter les conditions générales et particulières de son crédit pour vérifier les modalités de cette opération, car dans certains cas, la banque peut demander le remboursement de la prime d’épargne. Pour obtenir un meilleur taux de rachat, il est également recommandé de comparer les offres des différents organismes financiers.

Ce qu’il faut savoir sur l’opération de rachat de crédit

Le rachat de crédit est proposé par des banques ou des établissements financiers qui ont la capacité de racheter ou de regrouper des prêts tout en proposant un nouveau crédit à l’emprunteur. La mensualité réduite de ce nouveau prêt s’adapte à sa capacité de remboursement. Cela implique une durée de remboursement plus longue et une augmentation du coût total du crédit, car les intérêts sont calculés en fonction de la durée étendue. Il est possible d’ajouter une trésorerie supplémentaire lors du rachat, surtout pour ceux qui fournissent une hypothèque ou une garantie pour leur crédit. Cependant, le rachat de crédit hypothécaire nécessite des démarches plus complexes et des coûts supplémentaires, tels que les frais du notaire, la mainlevée de l’hypothèque en cas de revente du bien, les frais de nouvelles garanties ou les frais de dossier pour le nouveau crédit regroupant les anciens prêts.

Pour réaliser des économies, il est préférable de rechercher une différence d’au moins 1 point entre le taux du prêt initial et celui du nouveau crédit. Il est essentiel de mettre en concurrence le TAEG ou TEG lors du choix de l’organisme de rachat. Cette comparaison peut être effectuée en ligne, sans avoir à se déplacer, en utilisant des outils de comparaison de taux de rachat de crédit. Il suffit de saisir  » comparateur de taux de rachat de crédit  » dans la barre de recherche pour accéder à de nombreuses calculettes.

Il est important de noter que dans certains cas, le taux peut être négocié en fonction du montant à emprunter, de l’estimation du bien et de l’âge de l’emprunteur. Il convient également de vérifier des éléments tels que le coût total du regroupement de crédit, le montant de la mensualité à payer, la durée du remboursement, les modalités de remboursement anticipé, etc.

En résumé, lors d’une opération de regroupement de crédit, il est possible de conserver son Plan d’Épargne Logement. Il n’est pas nécessaire de changer de banque, ce qui permet au souscripteur de réaliser un projet avec les fonds de son PEL. Cependant, il est également possible d’inclure le PEL dans le rachat de crédit. Pour déterminer la meilleure solution entre ces deux options, il est conseillé de réaliser des simulations gratuites et de comparer les offres des établissements financiers.

Quelle est l’utilité de la simulation de rachat ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit, la simulation permet d’obtenir une estimation plus précise du coût de l’opération (coût total du financement, taux d’intérêt, montant de la mensualité réduite, montant de la trésorerie en cas d’acceptation de la demande, durée du rachat, etc.). Ces informations aident l’emprunteur à préparer son budget et à rechercher une solution de restructuration de prêt abordable. En effet, toutes les offres de regroupement de dettes ne se valent pas en termes de coût et de modalités de remboursement. Certaines offres sont moins onéreuses et d’autres offrent des avantages tels que la possibilité de reporter le remboursement.

La simulation permet donc de trouver l’offre de rachat la mieux adaptée à sa situation financière et à ses besoins. Cette démarche est gratuite et sans engagement, et peut être effectuée en utilisant un simulateur en ligne. Il n’est plus nécessaire de se déplacer ou de prendre rendez-vous avec des conseillers bancaires. Il suffit de remplir un formulaire qui ne prend que quelques minutes. Le candidat au rachat doit fournir des informations financières et personnelles pertinentes pour obtenir un devis. Parmi ces informations figurent la propriété du bien, le nombre et le montant des dettes à consolider, les revenus et les charges mensuelles, ainsi que le capital restant à rembourser.

Si le projet est réalisable, le candidat peut obtenir une ou plusieurs offres de regroupement de dettes sur mesure et à moindre coût dans les meilleurs délais.