Rachat de crédit simulation

• Cesser les emprunts dès que les finances deviennent instables
• Optimiser ses finances et maximiser les revenus
• Communiquer ses difficultés financières et négocier des échéances avec ses créanciers
• Opter pour un regroupement ou un rachat de crédit pour alléger les mensualités
• Solliciter la commission de surendettement pour obtenir un plan de redressement adapté
• Les impacts du surendettement
• Conseil : choisir un rachat de crédit immobilier

Le surendettement, qui est l’incapacité de faire face à ses obligations financières, peut être résolu par un allègement drastique de dettes. Cela nécessite de stopper les emprunts, d’optimiser les finances personnelles, et de renégocier les termes des dettes existantes. Il est crucial de communiquer ouvertement avec les créanciers pour explorer les options de restructuration des paiements. Pour ceux qui sont submergés par les dettes, des solutions comme le rachat de crédits ou le recours à la commission de surendettement peuvent être envisagées pour rétablir l’équilibre financier.

Cesser les emprunts dès que les finances deviennent instables

Quand les problèmes financiers commencent à apparaître et que les ressources disponibles ne suffisent plus à couvrir les charges, il est crucial de cesser les emprunts. Cette situation se manifeste lorsque les revenus ne peuvent plus subvenir à toutes les dépenses, telles que :

• le loyer,
• les factures d’énergie,
• les impôts,
• les mensualités de crédit,
• les achats alimentaires.

Il est impératif de ne plus emprunter pour rembourser les dettes existantes, car cela ne fait qu’aggraver le problème et crée un cercle vicieux où dettes et mensualités ne cessent d’augmenter. Il est essentiel d’éviter cette solution à long terme.

Optimiser ses finances et maximiser les revenus

Pour sortir du surendettement, il est crucial d’augmenter sa capacité de remboursement. Cela peut se faire en cherchant des sources de revenus supplémentaires, comme un travail additionnel, des heures supplémentaires, ou en sollicitant l’aide financière de son partenaire si possible. Parallèlement, il est essentiel de réduire les dépenses inutiles en évitant les achats non essentiels et en limitant les dépenses quotidiennes. La vente de biens non indispensables peut également contribuer à réduire les dettes.

Il est important d’abandonner toute idée d’investissement supplémentaire, et de concentrer l’argent disponible sur le remboursement des dettes. Il existe plusieurs façons de générer des revenus supplémentaires grâce au travail. Par exemple, un emprunteur peut chercher un emploi temporaire en cas de perte d’emploi récente, faire des heures supplémentaires, ou occuper deux postes compatibles en termes d’horaires.

Demander à son partenaire de commencer à travailler, si ce n’était pas le cas auparavant, peut également être une option pour certains ménages. Pour réduire les dépenses, il est essentiel de renoncer à tout ce qui est superflu :

• éviter l’achat de vêtements coûteux et les sorties au restaurant,
• réduire l’utilisation de la voiture en faveur des transports en commun si ceux-ci sont plus économiques.

Enfin, une personne endettée peut également envisager de vendre des biens non essentiels pour rembourser ses dettes, à condition que ces biens ne soient pas mis en garantie (hypothèque, gage) et que cela ne soit pas interdit par la commission de surendettement.

Communiquer ses difficultés financières et négocier des échéances avec ses créanciers

Il est essentiel de notifier rapidement ses créanciers en cas de problèmes financiers et de tenter de négocier des échéances de paiement. Cela peut inclure un report de paiement ou d’autres accords pour éviter les mises en demeure ou les actions de recouvrement. La transparence et la recherche de solutions amiables sont cruciales. Plusieurs causes objectives peuvent conduire au surendettement, telles que :

• les crises économiques touchant le pays,
• une séparation de couple,
• un accident ou une maladie grave,
• une augmentation des charges familiales.

Si l’une de ces situations survient et entraîne des difficultés financières, le débiteur doit informer ses créanciers dès que possible. Ces créanciers peuvent être des établissements de crédit, des banques, des propriétaires, etc. L’objectif est de trouver un arrangement pour éviter les mises en demeure ou les recouvrements forcés, par exemple, en demandant un report d’échéance.

Opter pour un regroupement ou un rachat de crédit pour alléger les mensualités

L’accumulation de prêts peut souvent mener au surendettement. Dans certains cas, il peut être bénéfique de négocier un regroupement ou un rachat de crédit. Cela implique de consolider tous les prêts en un seul, avec une mensualité réduite, simplifiant ainsi la gestion des remboursements. Il est important de considérer les coûts associés à cette démarche et de vérifier les conditions avant de s’engager.

Un taux d’intérêt unique

Avec plusieurs crédits, un foyer peut rapidement se retrouver submergé par les différentes échéances mensuelles. Plus un foyer contracte de crédits, plus il doit payer d’intérêts. En regroupant ses crédits en un seul, il ne paiera plus qu’un seul taux d’intérêt. Par exemple, si un foyer avait contracté plusieurs dettes avec différents taux d’intérêt pour l’achat de voitures, d’immobiliers, pour la rentrée des enfants, ou pour des prêts à la consommation, ces paiements mensuels peuvent devenir difficiles à gérer.

Des mensualités réduites

Le regroupement de crédits consiste à réunir tous les prêts en cours en un seul crédit. Cette démarche transforme tous les restants dus en un nouveau capital à rembourser, avec pour objectif de réduire la mensualité par rapport au total des mensualités précédentes. Cela est possible grâce à l’ allongement de la durée de crédit. Bien que le regroupement de crédits puisse ne pas être avantageux en termes de coût total, il permet de réduire la mensualité et de faciliter le remboursement. Cette solution montre la volonté de l’emprunteur de rembourser ses dettes si les banques ou les organismes financiers permettent cette réorganisation.

Solliciter la commission de surendettement pour obtenir un plan de redressement adapté

En ultime recours, si les problèmes financiers persistent et que les autres solutions ne suffisent pas, il est possible de faire appel à la commission de surendettement. Cet organisme public cherche à trouver des solutions amiables avec les créanciers et peut proposer diverses mesures telles que :

• le rééchelonnement des paiements,
• la réduction ou la suppression des taux d’intérêt,
• la remise partielle ou totale des dettes.

Cependant, saisir la commission de surendettement entraîne une inscription au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). En conséquence, il sera impossible de contracter de nouveaux prêts jusqu’à la levée de cette inscription. La demande à la commission de surendettement se fait auprès de la succursale de la Banque de France de la résidence de l’intéressé. L’emprunteur doit également remplir les conditions de recevabilité de son dossier de surendettement.

Les impacts du surendettement

Avant de contracter un crédit, il est crucial de bien réfléchir, car le non-respect des mensualités peut avoir de lourdes conséquences. Voici les impacts du surendettement :

Inscription au fichier des incidents bancaires

En cas de surendettement, vous serez inscrit dans le fichier des incidents bancaires, ce qui signifie une inscription sur la liste noire de la Banque de France. Cela vous empêchera de bénéficier de tous les services offerts par les établissements bancaires en France. Toutes les banques partageant la même base de données, cette inscription affectera non seulement votre capacité à obtenir de nouveaux emprunts, mais aussi votre réputation et votre image auprès des banques, qui seront réticentes à vous accorder leurs services.

Risque de perte des biens mis en garantie

Si vous avez donné un bien en garantie pour obtenir un crédit, le surendettement comporte des risques supplémentaires. En effet, si vous ne respectez pas les échéances de votre emprunt, le bien mis en gage peut être saisi et vendu aux enchères. Cela s’applique également à toutes les garanties personnelles ou réelles que vous avez utilisées. Les banques doivent respecter certaines conditions et suivre des procédures spécifiques avant de procéder à la saisie, vous permettant de réagir rapidement et de trouver une solution. Il est important de discuter directement avec votre banque en cas d’incapacité à respecter les mensualités.

Conseil : choisir un rachat de crédit immobilier

Réaliser un rachat de crédit immobilier sans justificatif n’est pas toujours simple. Même si de nombreux professionnels du rachat de crédit offrent des démarches simplifiées pour une demande d’accord, le processus de rachat peut devenir plus complexe sans les documents nécessaires. Cependant, quelques exceptions existent.

Racheter son prêt immobilier auprès de sa banque actuelle

En général, les banques sont réticentes à accorder des prêts aux emprunteurs en situation de surendettement, en difficulté financière, ou ayant déjà plusieurs crédits en cours. Pour accepter une demande de rachat de crédit, elles exigent souvent des justificatifs. Néanmoins, des exceptions existent. Dans de tels cas, il est conseillé de se tourner vers sa propre banque, qui connaît bien votre situation financière et pourrait racheter vos prêts immobiliers sans demander une multitude de justificatifs.

Rachat de crédit sans justificatifs par certains organismes

Certaines institutions de crédit peuvent considérer un rachat de crédit sans justificatifs au cas par cas. Elles n’exigent pas de documents comme des fiches de paie ou des contrats de travail, mais procèdent à une analyse détaillée de vos finances via votre compte bancaire. Leur objectif est d’évaluer votre capacité future à rembourser la dette que vous souhaitez étaler. Bien que cette approche ne soit pas systématique, elle est examinée individuellement.

Il est important de vérifier l’assurance emprunteur proposée par l’organisme de rachat de crédit. Cette assurance doit être fiable et abordable, car elle fait partie des frais à considérer dans un rachat de crédit. Bien que non obligatoire, elle est généralement recommandée par les institutions de crédit car elle offre une protection essentielle à l’emprunteur contre les imprévus de la vie.