Rachat de crédit simulation

• Les crédits à la consommation regroupables
• Les bénéfices du regroupement de crédits à la consommation
• Recommandations pour comparer des regroupements de crédits à la consommation
• Exemple de tableau de simulation : rachat de crédit 40 000 euros en 2024

La notion de coût global lors d’un regroupement de crédits n’est pas suffisante pour guider entièrement l’emprunteur dans son choix ou sa décision, car cette notion manque de pertinence économique et d’utilité pour l’emprunteur. Simplifions en définissant le coût total d’un rachat de crédit à la consommation comme la différence entre la somme non actualisée des remboursements et le montant du nouveau crédit. Toutefois, l’affichage du coût total du rachat de crédit dans l’offre de prêt est obligatoire. Plusieurs frais de rachat de crédit sont pris en compte dans le calcul du coût global de l’opération.

Les crédits à la consommation regroupables

La liste suivante est fournie à titre indicatif et ne signifie pas qu’un emprunteur peut contracter autant de crédits à la consommation qu’il le souhaite. En réalité, les crédits à la consommation éligibles au regroupement comprennent :

• les crédits personnels, y compris les crédits affectés comme les prêts travaux ;
• les crédits automobiles ;
• les crédits renouvelables ou revolving ;
• la location avec option d’achat (LOA), sauf la première année, où il est possible de proposer le rachat du véhicule au tarif prévu dans le contrat de LOA ;
• les découverts bancaires, considérés comme des prêts à la consommation ;
• une trésorerie supplémentaire à inclure dans le regroupement de crédit pour financer de nouveaux projets tels que l’achat de véhicules ou des travaux de rénovation du logement, etc. ;
• les dettes personnelles, qui peuvent inclure, entre autres, les retards d’impôts, les retards de loyers, les charges de copropriété, les dettes familiales, les pensions alimentaires, les prêts employeurs, les dettes d’huissiers, les factures impayées, etc.

Les bénéfices du regroupement de crédits à la consommation

Le regroupement de crédits à la consommation permet d’obtenir un nouveau prêt avec une durée de remboursement étendue. Si l’emprunteur est propriétaire, il peut profiter d’un taux d’intérêt moyen plus bas, entraînant des mensualités réduites et une baisse significative de son taux d’endettement, un avantage notable.

Les délais de remboursement varient selon la nature des crédits à regrouper et la situation personnelle de l’emprunteur. L’aspect crucial d’un regroupement de crédits à la consommation est que l’emprunteur peut bénéficier de multiples avantages, notamment :

• une augmentation du budget mensuel disponible, c’est-à-dire un reste à vivre plus élevé après le règlement de toutes les charges de remboursement ;
• une réduction du taux d’endettement, permettant à l’emprunteur d’envisager de nouveaux projets et potentiellement de souscrire un nouveau crédit ;
• une meilleure visibilité sur son budget et une gestion simplifiée des finances, grâce à un seul interlocuteur et une seule mensualité à gérer.

Recommandations pour comparer des regroupements de crédits à la consommation

Avant de s’engager dans un regroupement de crédits à la consommation ou d’autres types de regroupements, il est essentiel de calculer le coût total de l’opération. L’emprunteur doit considérer les frais obligatoires du regroupement ainsi que les frais annexes, souvent moins visibles dans les conditions de crédit, mais qui sont cruciaux pour une comparaison approfondie des offres.

Les frais imposés par l’établissement bancaire incluent, entre autres, les frais bancaires, les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier, le coût de l’assurance, et les frais d’hypothèque en cas de garantie hypothécaire pour le regroupement de crédits à la consommation. Les frais de dossier ne sont exigibles qu’une fois l’opération effectivement réalisée. Il ne faut pas non plus négliger les frais de souscription d’assurance décès-invalidité, qui peuvent être obligatoires dans certains cas, selon l’âge de l’emprunteur, son état de santé, sa catégorie socioprofessionnelle, etc.

Lors des simulations en ligne, l’emprunteur doit fournir le maximum d’informations concernant sa situation financière et les crédits à regrouper. Les résultats afficheront des offres avec les différents coûts. Il est crucial de les comparer, en prenant en compte également les services annexes (assistance, accompagnement, etc.), car les différents frais sont négociables. Une dernière astuce est de comparer deux offres comparables, en tenant compte du coût total, mais pas uniquement.

Exemple de tableau de simulation : rachat de crédit 40 000 euros en 2024

Voici un exemple de calcul de tableau d’amortissement pour un rachat de crédit de 40 000 € emprunté sur une durée d’amortissement de 11 ans, soit 132 échéances, avec un TAEG de 5,10 % (juillet 2024).

Rachat de crédit : utiliser le tableau d’amortissement pour une stratégie efficace
Le tableau d’amortissement est un outil clé pour une stratégie efficace de rachat de crédit. Il détaille chaque mensualité, les intérêts payés et le capital remboursé. Suivre ce tableau permet de voir l’évolution de votre dette. Chaque ligne montre le capital restant dû, les intérêts et le montant amorti. Les intérêts diminuent progressivement à mesure que le capital est remboursé. Cette structure facilite la gestion de votre budget.

Pour trouver une offre avantageuse, il est essentiel de comparer plusieurs offres de rachat de crédit. Le tableau d’amortissement permet de visualiser l’impact des différents taux sur le coût total du crédit. Utiliser ce tableau donne une vision claire de votre situation financière. Vous pouvez anticiper les variations de mensualités et mieux planifier votre budget. Un bon tableau d’amortissement est indispensable pour une gestion efficace du rachat de crédit. Il vous aide à optimiser votre rachat et à alléger votre dette.