Rachat de crédit simulation

• Comprendre les taux lors d’un rachat de crédit
• Taux d’intérêt fixe ou taux ajustable ?
• Comparaison des avantages entre taux fixe et taux variable
• Inconvénients des prêts à taux fixe et à taux variable
• Raisons de choisir un rachat de crédit pour les prêts à taux variable

Le financement de divers projets, qu’il s’agisse de l’immobilier ou de la mobilité, reste étroitement lié à l’utilisation du crédit. Toutefois, il est important de savoir qu’il existe plusieurs alternatives disponibles, chacune présentant des avantages et des inconvénients. Parmi ces alternatives, on distingue principalement deux options : le taux fixe et le taux variable. Le choix entre ces deux options est crucial. Non seulement leur mécanisme diffère, mais leur impact sur le coût total de votre crédit à court et à long terme peut également varier de manière significative. Par conséquent, il est fortement conseillé de consulter des experts en crédit avant de prendre toute décision. Voici un guide pour vous aider à choisir judicieusement lors de votre demande de crédit.

Comprendre les taux lors d’un rachat de crédit

Pour faire face à une situation de surendettement, le rachat de crédit apparaît comme une solution financière efficace. Le rachat de crédit permet de réduire le montant global des mensualités. Toutefois, pour profiter de ces avantages, l’emprunteur doit chercher activement le taux de rachat de crédit le plus avantageux du marché.

Critères d’éligibilité

Avant d’aborder le taux de rachat de crédit en détail, il est essentiel de rappeler que les banques sont les mieux placées pour offrir un rachat de crédit hypothécaire ou un rachat de crédit à la consommation. De plus, certaines conditions doivent être remplies pour être éligible à un rachat de crédit, notamment :

• La consolidation d’au moins deux crédits existants,
• Le montant du rachat doit être compris entre 5 000 € et 90 000 €,
• L’emprunteur ne doit pas figurer au fichier de la Banque de France et son taux d’endettement doit être inférieur à 33%, etc.

Une fois ces critères remplis, l’emprunteur peut débuter la recherche d’un taux de rachat de crédit adapté à sa situation.

Projet à financer

Le taux de rachat de crédit est influencé par le projet de l’emprunteur. Il dépend également des types de garanties et de leurs conditions financières. De plus, il est important de noter que le rachat de crédit immobilier peut inclure différents types de prêts, tels que le prêt immobilier, le prêt à la consommation, et d’autres dettes. Les prêts immobiliers doivent représenter au moins 60% du montant total de la consolidation. Cette condition est essentielle pour obtenir un taux de crédit immobilier, généralement plus bas que le taux applicable au crédit à la consommation.

À titre d’exemple, les taux moyens en juin 2023 étaient d’environ 3,29% pour un crédit immobilier, environ 3,39% pour un rachat de crédit immobilier, et environ 6,62% pour un rachat de crédit à la consommation. Ces chiffres sont donnés à titre indicatif.

Taux d’intérêt fixe ou taux ajustable ?

Que ce soit pour un crédit amortissable ou un prêt in fine, plusieurs options sont disponibles en matière de taux d’intérêt : taux fixe, taux ajustable, ou une combinaison des deux dans certains cas.

Taux d’intérêt fixe

Un taux fixe, comme son nom l’indique, garantit un coût de crédit et un taux d’intérêt constants pendant toute la durée du contrat. Tout est déterminé à l’avance pour éviter les surprises. Le taux initial reste inchangé jusqu’à la fin du remboursement. De plus, l’emprunteur connaît à l’avance les mensualités à payer jusqu’à la fin du contrat. La durée de remboursement peut également être ajustée en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Le crédit à taux fixe peut être renégocié ou remboursé par anticipation.

Taux ajustable

À l’inverse, le taux ajustable, aussi appelé taux révisable, ne garantit pas un taux constant tout au long du crédit. Le taux d’intérêt peut varier en fonction des fluctuations du marché financier. Ainsi, le montant des mensualités peut changer durant la durée du prêt, et l’emprunteur ne connaîtra le coût total du crédit qu’à la fin du remboursement.

Il existe différents types de taux ajustable, notamment :

• Le taux capé, qui limite les variations à la hausse ou à la baisse ;
• Le taux plancher, qui fixe un seuil minimum en dessous duquel le taux ne peut pas descendre ;
• Le taux plafond, qui établit un maximum que le taux ne peut pas dépasser.

Ces taux peuvent sembler avantageux au début, mais ils peuvent :

• être bénéfiques ou non selon l’évolution des indices de référence,
• varier d’une mensualité à l’autre.

Les mensualités sont donc sujettes à des fluctuations. Cependant, un avantage est qu’en cas de remboursement anticipé du prêt, il n’y a généralement pas de pénalités.

Le réajustement du taux ajustable se fait généralement chaque année à la date anniversaire du contrat. Il est possible de convertir un prêt à taux ajustable en prêt à taux fixe une fois pendant la durée du remboursement. L’Euribor est un indice de référence couramment utilisé pour les taux ajustables dans la zone euro, bien que d’autres indices puissent également être employés. Les variations de ces indices peuvent avoir un impact significatif sur le budget de l’emprunteur. C’est pourquoi certains établissements de crédit proposent des prêts à taux capé, qui limitent l’impact de ces variations.

Pourquoi choisir un taux fixe plutôt qu’un taux ajustable ?

Les banques offrent le choix entre un prêt à taux fixe ou à taux ajustable. Il est souvent conseillé d’opter pour le taux fixe. Ce choix est plus facile à gérer car les mensualités restent constantes. Bien que les taux ajustables puissent paraître attractifs au début, ils peuvent rapidement augmenter au fil du temps, augmentant les risques de surendettement. La principale caractéristique de ces prêts est que les taux d’intérêt varient en fonction des tendances du marché. Cependant, il est important de noter que selon certains experts, la hausse des taux de crédit pourrait n’être qu’à ses débuts.

Comparaison des avantages entre taux fixe et taux variable

Choisir entre un taux d’intérêt fixe et un taux d’intérêt variable offre des avantages distincts pour les emprunteurs.

Bénéfices du taux d’intérêt fixe

Le taux fixe procure à l’emprunteur une certitude sur le montant total de son crédit dès la signature du contrat de prêt. Pendant toute la période de remboursement, l’emprunteur peut renégocier le taux d’intérêt de son crédit. En cas de difficultés financières, il a également la possibilité de restructurer ses crédits. L’avantage majeur de ce taux réside dans sa constance.

Avantages du taux d’intérêt variable

Le taux variable présente l’intérêt d’offrir un taux initial souvent plus attractif qu’un prêt à taux fixe. Si les taux baissent, les intérêts à payer diminuent également. C’est pourquoi certains emprunteurs choisissent cette option, espérant profiter d’une baisse des taux au cours du crédit. Les emprunteurs à revenus élevés sont ceux qui bénéficient le plus de la flexibilité de ce type de taux.

Il est crucial de comprendre que la réglementation permet aux taux variables de fluctuer à la hausse comme à la baisse. Un autre avantage du taux variable est la possibilité de bénéficier d’un prêt capé, où les variations sont limitées. De plus, les emprunteurs présentant un profil plus risqué peuvent plus facilement obtenir un prêt avec ce type de taux.

Points à considérer :

Si vous prévoyez de conserver votre prêt sur une longue période, il est recommandé d’opter pour un prêt à taux fixe. Bien que des pénalités puissent s’appliquer en cas de remboursement anticipé, la gestion des mensualités sera plus simple. La stabilité offerte par ce type de prêt constitue également une sécurité supplémentaire.

Le prêt à taux fixe est particulièrement intéressant pour les emprunteurs qui prévoient un remboursement à long terme avec des paiements mensuels réguliers. Un crédit à faible taux d’intérêt offre non seulement une sécurité, mais facilite également la planification financière. Il est à noter que le crédit à taux variable peut être avantageux pour quelqu’un qui entreprend des travaux de rénovation domiciliaire, par exemple. Cette personne dispose ainsi des fonds nécessaires au fur et à mesure de l’avancement des travaux, évitant de payer des intérêts sur une somme non encore utilisée.

Inconvénients des prêts à taux fixe et à taux variable

Chaque type de prêt, qu’il soit à taux fixe ou à taux variable, présente des inconvénients à considérer.

Désavantages du prêt à taux fixe

Le principal inconvénient d’un prêt à taux fixe est souvent lié aux pénalités de remboursement anticipé. Si l’emprunteur souhaite solder le prêt avant son terme, il devra généralement payer des pénalités, souvent de l’ordre de 3 % du montant restant dû.

Désavantages du prêt à taux variable

Pour un prêt à taux variable, les mensualités peuvent augmenter de manière significative si les taux d’intérêt montent. Alors qu’un emprunteur peut bénéficier d’un taux attractif lorsque les taux sont bas, une hausse des taux peut considérablement augmenter le coût total du crédit. L’emprunteur doit donc être prêt à affronter cette possibilité.

En résumé, le choix entre un taux fixe et un taux variable dépend de plusieurs facteurs :

• Le taux fixe est conseillé pour des prêts à long terme en raison de la sécurité qu’il apporte.
• Le taux variable convient mieux aux personnes cherchant une flexibilité dans leur prêt, avec des intérêts payés uniquement sur le montant utilisé, et à ceux pouvant supporter une hausse éventuelle des taux.

Il est crucial de peser soigneusement les avantages et inconvénients de chaque option en fonction de votre situation financière et de vos objectifs avant de décider.

Raisons de choisir un rachat de crédit pour les prêts à taux variable

Le regroupement de dettes, ou rachat de crédit, est une stratégie financière populaire parmi les ménages en difficulté financière à cause de divers emprunts contractés. Cette méthode permet de fusionner les prêts existants en un seul prêt unique, dans le but de réduire le montant total des mensualités.

Allègement des mensualités

La consolidation peut réduire la mensualité globale jusqu’à 60 %. Tous types de prêts, y compris les crédits renouvelables, peuvent être inclus. De plus, il est souvent possible d’intégrer des dettes sociales et fiscales, telles que les découverts bancaires et les factures impayées.

Pour les personnes ayant souscrit à plusieurs prêts à taux variable, cette solution peut être extrêmement avantageuse. En effet, les prêteurs proposent généralement un taux fixe pour le rachat de crédit. Avec l’aide d’un courtier, les emprunteurs peuvent même négocier un taux d’intérêt révisé, ce qui peut engendrer des économies considérables sur le coût total du crédit.

Réorganisation des dettes

Les crédits renouvelables, par exemple, peuvent avoir des taux d’intérêt pouvant atteindre 20 %. Cependant, le taux de rachat de crédit est généralement inférieur au taux initial. En consolidant ces crédits renouvelables et d’autres prêts à la consommation ou hypothécaires, l’emprunteur peut réduire les charges associées à plusieurs assurances emprunteur. De plus, la simplification de la gestion des crédits et la diminution du taux d’endettement sont des avantages notables. Ces résultats sont obtenus grâce à la réduction des mensualités et à la restructuration des dettes. Enfin, si l’emprunteur a besoin de liquidités, la trésorerie obtenue grâce au rachat de crédit peut être utilisée pour financer d’autres projets personnels ou pour réaliser des économies.