Rachat de crédit simulation

• Qu’appelle-t-on micro finance ?
• Qu’est-ce que le micro-crédit ?
• Les point forts et les points faibles de la micro finance
• Les inconvénients et les avantages de micro crédit
• La trésorerie dans le cadre du rachat de crédit

Le nombre de personnes vivant dans des conditions précaires en raison de leurs faibles ressources augmente chaque jour, même dans les pays industrialisés. Au bord du désespoir, elles peuvent se tourner vers des organismes de microfinance ou de microcrédit pour obtenir des prêts, surtout si elles n’ont pas de compte bancaire. En effet, on entend parfois parler de microfinance et de microcrédit sans vraiment connaître la différence entre les deux ni le fondement de ces notions de financement. Cela s’explique par le fait qu’ils sont souvent interchangés, pourtant ils ont chacun leur spécificité. Dans ce guide, nous allons décrypter ces services financiers indispensables au développement d’un pays.

Qu’appelle-t-on micro-finance ?

La microfinance est une offre globale de services financiers accessible aux personnes exclues du système bancaire traditionnel. Elle leur permet d’avoir accès à diverses formes de soutien financier, notamment le microcrédit en premier lieu, mais également la micro-épargne, la micro-assurance, le transfert d’argent ainsi que d’autres produits répondant à leurs besoins tels que des formations et des conseils financiers. L’objectif de la microfinance est non seulement de distribuer des microcrédits, mais aussi de mettre en place des institutions locales et des structures durables pour fournir ces services de manière pérenne.

La population cible de la microfinance est composée principalement de personnes défavorisées, celles dont la demande de financement auprès des établissements bancaires traditionnels est souvent rejetée.

Une institution de microfinance doit être en mesure de couvrir ses propres dépenses financières pour assurer son fonctionnement. Elle doit également avoir les capacités requises pour gérer ses activités et disposer d’une forme juridique reconnue par l’État dans lequel elle opère. Généralement, les institutions de microfinance sont gérées et financées par des ONG, des systèmes d’épargne nationaux ou internationaux, ou des caisses locales d’épargne.

La microfinance joue un rôle essentiel dans la lutte contre la pauvreté et l’autonomisation économique des populations défavorisées en leur donnant accès à des services financiers adaptés à leurs besoins spécifiques. Elle permet ainsi de favoriser le développement économique et social des communautés marginalisées.

Qu’est-ce que le micro-crédit ?

Le microcrédit est une forme de financement qui consiste à accorder un crédit d’un faible montant avec ou sans garantie à des personnes qui ne peuvent pas obtenir de prêts auprès des institutions bancaires traditionnelles ou qui vivent dans une situation de précarité critique. Ce type de crédit n’est toutefois pas une solution universelle, bien qu’il puisse permettre aux emprunteurs d’améliorer leur niveau de vie ou leurs ressources financières grâce au développement de micro-entreprises. Les fonds prêtés dans le cadre du microcrédit doivent être remboursés à court terme.

Le microcrédit est considéré comme un outil efficace dans la lutte contre la pauvreté, car il permet d’accorder des prêts à des personnes généralement exclues du système financier classique, leur donnant ainsi une chance d’accéder à des financements pour développer leurs activités économiques et améliorer leur situation financière. Cette approche vise à aider les emprunteurs à atteindre une certaine dignité en leur permettant de devenir autonomes financièrement.

Il est essentiel que les institutions de microfinance reconnaissent le talent, la capacité de remboursement des emprunteurs, ainsi que leur désir de développer une activité économique à long terme. Cela permet de garantir que les fonds prêtés sont utilisés de manière efficace et responsable.

L’origine du microcrédit remonte à 1976, lorsque Muhammad Yunus l’a créé au Bangladesh. Depuis lors, le concept s’est répandu à travers le monde et a bénéficié à des millions de personnes. En 2012, on estimait qu’il y avait environ 195 millions de bénéficiaires du microcrédit dans le monde.

Le microcrédit est devenu une approche importante dans le domaine de la microfinance, contribuant à la réduction de la pauvreté et à l’autonomisation économique des populations défavorisées.

Les point forts et les points faibles de la micro finance

Points forts de la microfinance :

Accessibilité :

La microfinance est particulièrement adaptée aux pays en voie de développement, où une grande partie de la population n’a pas accès aux prêts bancaires traditionnels. Elle permet ainsi d’inclure économiquement des populations défavorisées.

Inclusion financière :

Contrairement aux institutions bancaires, la microfinance ne rejette pas systématiquement les clients ayant des litiges ou présentant des risques. Elle propose des solutions de financement et des critères adaptés aux besoins de cette clientèle, favorisant ainsi l’inclusion financière.

Flexibilité :

La microfinance n’impose pas de restrictions quant à l’utilisation des fonds empruntés. Les emprunteurs ont la liberté de choisir l’objet du prêt, que ce soit pour développer une activité économique ou pour d’autres besoins.

Proximité et écoute :

Les institutions de microfinance sont souvent attentives aux besoins spécifiques de leurs clients et peuvent offrir un accompagnement personnalisé, favorisant ainsi une relation de proximité.

Points faibles de la microfinance :

Taux d’intérêt élevés :

Les taux d’intérêt appliqués par les institutions de microfinance peuvent être significativement plus élevés que ceux du secteur bancaire traditionnel. Cela est dû aux coûts liés à la gestion des petits prêts, aux risques associés à une clientèle souvent précaire et aux frais administratifs.

Coût fixe par prêt :

Les coûts fixes associés à l’analyse de chaque dossier de prêt peuvent être élevés, ce qui se traduit par un coût proportionnellement plus élevé pour les petits prêts par rapport aux prêts de montant plus élevé.

Suivi constant :

Pour les prêts sans garanties formelles, les institutions de microfinance doivent effectuer un suivi continu de l’utilisation des fonds empruntés pour éviter les situations de non-remboursement et les litiges juridiques. Cela nécessite des ressources supplémentaires.

Frais de déplacements :

Dans les zones éloignées, où vivent certains emprunteurs, les agents de la microfinance doivent supporter des frais de déplacements pour les visites sur le terrain, ce qui augmente les coûts de traitement des dossiers.

Impact sur la pérennité :

Des prêts mal remboursés peuvent mettre en péril la pérennité de l’institution de microfinance, car cela affecte sa capacité à fournir de nouveaux financements et à soutenir d’autres clients dans le besoin.

Bien que la microfinance offre une opportunité d’inclusion financière et d’autonomisation économique pour les populations exclues, elle présente également des défis liés aux coûts opérationnels, aux taux d’intérêt élevés et au suivi constant des prêts. La réussite de la microfinance dépend de l’équilibre entre la viabilité financière de l’institution et son impact social positif sur les communautés défavorisées.

Les inconvénients et les avantages de micro crédit

Avantages du microcrédit :

Opportunité pour les personnes démunies :
Le microcrédit offre aux personnes exclues du système bancaire traditionnel la possibilité de générer des revenus grâce à des prêts de faible montant. Il encourage l’esprit d’initiative en leur donnant la chance de réaliser leurs rêves et de donner un sens à leur vie.

Soutien à l’entrepreneuriat :
Le microcrédit permet aux emprunteurs de se lancer en tant qu’indépendants, artisans ou auto-entrepreneurs. Il favorise ainsi l’entrepreneuriat, en particulier dans les pays en développement où l’accès au financement est limité.

Accessibilité sociale :
Le microcrédit est souvent soutenu par des coopératives, des mutuelles de santé, des caisses villageoises et même certaines banques. Il permet à des personnes qui ne bénéficient pas d’un accès aux crédits bancaires traditionnels de sortir de la précarité.

Taux de remboursement élevé :
Contrairement à certains crédits classiques, le microcrédit présente généralement un faible taux de retard de paiement et d’impayés, ce qui en fait un modèle de prêt relativement sûr.

Inconvénients du microcrédit :

Coût élevé du suivi :
Le principal inconvénient du microcrédit réside dans le coût du suivi des emprunteurs pendant la durée de l’opération. Ce suivi est essentiel pour assurer la bonne utilisation des fonds et éviter les défauts de paiement, mais il peut entraîner une augmentation des coûts pour l’institution de microfinance.

Taux d’intérêt élevés :
Comme le microcrédit ne nécessite souvent pas de garanties formelles, les institutions de microfinance appliquent des taux d’intérêt relativement élevés pour compenser les risques associés à ces petits prêts.

Dépendance vis-à-vis des financements extérieurs :
La plupart des institutions de microcrédit dépendent des financements obtenus auprès d’établissements bancaires locaux ou d’autres sources externes, ce qui peut rendre leur situation financière instable.

Limitation des montants empruntés :
Le microcrédit se concentre généralement sur des prêts de faible montant, ce qui peut limiter la capacité des emprunteurs à financer des projets de plus grande envergure.

En résumé, le microcrédit offre des avantages significatifs en termes d’opportunités économiques pour les populations défavorisées, mais il présente également des inconvénients liés aux coûts de suivi, aux taux d’intérêt élevés et à la dépendance vis-à-vis des financements extérieurs. Malgré ces limitations, le microcrédit reste un outil précieux pour soutenir l’entrepreneuriat et l’autonomisation économique des populations marginalisées.

La trésorerie dans le cadre du rachat de crédit

La trésorerie dans le cadre du rachat de crédit est une enveloppe supplémentaire que peut accorder un organisme financier ou une banque à l’emprunteur. Cette somme additionnelle ne dépasse généralement pas 10 % à 15 % du montant total du rachat de crédit. Les propriétaires, les locataires ou même les personnes hébergées gratuitement peuvent bénéficier de cette trésorerie dans le cadre de cette opération de refinancement. Pour l’obtenir, la banque étudie principalement le taux d’endettement du souscripteur ainsi que d’autres critères tels que sa stabilité professionnelle, son reste à vivre, son historique bancaire, etc.

Le rachat de crédit est une technique bancaire qui vise à réduire le montant des mensualités pour les emprunteurs en difficulté de remboursement de leurs dettes. Il consiste à regrouper l’ensemble de leurs prêts existants en un seul prêt unique avec un taux d’intérêt renégocié. Cette opération peut inclure tous les types de crédit, y compris les prêts à la consommation, les crédits affectés, les prêts immobiliers, les financements pour travaux ainsi que les dettes sociales et fiscales. Selon que les prêts immobiliers représentent moins ou plus de 60 % des dettes à regrouper, on parle respectivement de rachat de crédit à la consommation ou de rachat de prêt immobilier.

Le rachat de crédit permet également d’inclure une trésorerie supplémentaire qui sera disponible immédiatement après la mise en place de l’opération. Cette somme facultative n’entraîne pas de frais supplémentaires tels que des frais de dossier ou une assurance-emprunteur. La banque peut accorder cette trésorerie en fonction du taux d’endettement et de la capacité de remboursement de l’emprunteur, ainsi que de la garantie qu’il peut apporter.

Pour obtenir une estimation du coût de ce refinancement ou du taux d’endettement, il est conseillé de passer par un outil de simulation de rachat de crédit en ligne. Cette simulation est gratuite et sans engagement, et elle permet également d’ obtenir une offre de prêt avantageuse en termes de coût et de modalités de remboursement. Il est donc recommandé de ne pas négliger cette étape dans le cadre de votre recherche de rachat de crédit.