Rachat de crédit simulation

• Comment calculer les frais d’un regroupement de prêts ?
• Les facteurs influençant le coût de votre regroupement de prêts
• Quels frais de dossier et frais de banque dans le cadre d’un regroupement de prêts ?
• Quels frais de levée d’hypothèque en cas de regroupement de prêts ?
• Quels sont les frais de cautionnement pour un regroupement de prêts ?
• Combien coûte l’assurance emprunteur pour un regroupement de prêts ?

Un regroupement de prêts permet de consolider tous vos prêts en une seule mensualité, mais il peut aussi engendrer divers frais qui affectent sa rentabilité. Quels sont ces frais ? Comment obtenir le meilleur taux pour votre regroupement de prêts ? Comment réduire les coûts associés ? Découvrez nos conseils d’experts !

Comment calculer les frais d’un regroupement de prêts ?

• Le montant emprunté,
• Le solde restant dû,
• Le taux d’intérêt appliqué,
• Les pénalités pour remboursement anticipé fixées initialement,
• Les garanties contractées,
• Le profil de l’emprunteur (évalué selon le risque),
• Les frais de dossier exigés par la banque ou l’organisme de crédit.

Pour évaluer correctement les frais d’un regroupement de prêts, ces facteurs doivent être pris en compte.

les facteurs influençant le coût de votre regroupement de prêts

Le regroupement de prêts, proposé par un organisme sérieux de regroupement de prêts, implique différents frais qui peuvent varier selon l’établissement financier et votre profil de crédit. Ces coûts sont principalement influencés par le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui varie selon la durée du contrat et le montant emprunté.

• Les banques ne rachètent généralement que les crédits avec un solde restant dû inférieur à 50% de leur valeur initiale.
• Les frais de remboursement anticipé et d’autres frais associés à la résiliation du crédit initial doivent être considérés.
• L’assurance regroupement de prêts, souvent obligatoire, peut être souscrite indépendamment ou via la banque, ce qui peut améliorer les chances d’approbation.

Les taux d’intérêt pour un regroupement de prêts varient typiquement de 3,75% représentant une moyenne du marché. Il est crucial de comparer ces taux pour obtenir le meilleur accord possible et de comprendre les implications financières de l’opération.

Comment fonctionnent les indemnités de remboursement anticipé (IRA) d’un regroupement de prêts ?

Si vous faites racheter vos crédits en cours, vous devrez alors verser des indemnités de remboursement anticipé (IRA) à votre organisme prêteur initial afin de compenser les intérêts qu’il ne percevra pas.

On parle également de pénalités de remboursement anticipé.

Il est possible de négocier les IRA dans 2 cas de figure :

• le remboursement anticipé grâce aux fonds propres de l’emprunteur (hausse des revenus, prime exceptionnelle, héritage, donation …),
• la revente d’un bien immobilier.

En général, les indemnités de remboursement anticipé d’un prêt immobilier :

• ne peuvent pas excéder un semestre d’intérêt et 3 % du capital restant dû,
• et représentent le total des 6 mois d’intérêts à venir au moment de la demande de rachat.

Ainsi, si vous faites racheter votre crédit en septembre, les IRA s’élèveront à la somme des intérêts que vous auriez dû payer jusqu’en mars.

Dans le cadre d’un regroupement de prêtss à la consommation souscrits avant le 1er mai 2011, aucune indemnité de remboursement anticipé ne pourra être demandée.

Les IRA pourront toutefois être demandées pour un regroupement de prêtss à la consommation pour les crédits souscrits après mai 2011 et pour plus de 10 000 € de remboursement anticipé sur 12 mois glissants, à hauteur de :

• 1 % du capital remboursé par anticipation, s’il reste plus de 12 mensualités à régler,
• 0,5 % du capital remboursé par anticipation, si le crédit est censé prendre fin dans 1 an ou moins.

Attention : aucune indemnité de remboursement anticipé ne peut être appliquée à un crédit renouvelable (crédit revolving) ou à un découvert autorisé !

Quels frais de dossier et frais de banque dans le cadre d’un regroupement de prêts ?

Comme pour toute opération bancaire, un regroupement de prêts est soumis au paiement de frais de dossier, correspondant à environ 1 % du capital emprunté. Ils seront redevables à la banque ou au courtier qui vous propose le nouvel emprunt.

Les frais de dossier d’un regroupement de prêts ne sont exigibles qu’après acceptation mais également signature du contrat de regroupement de prêts, cela par les deux parties !

La plupart du temps, vous pouvez négocier :

• leur réduction,
• voire une exonération de frais de dossier,

selon la qualité de votre dossier ainsi que votre « profil emprunteur ».

Attention : le refus de votre demande ne peut pas vous être facturé au titre d’éventuels frais de dossier !

Quels frais de levée d’hypothèque en cas de regroupement de prêts ?

Un regroupement de prêts implique un nouvel emprunt et donc une nouvelle garantie.

Or, si l’opération est garantie par une hypothèque, des frais de mainlevée d’hypothèque pourront être appliqués, à la charge de l’emprunteur :

• des émoluments du notaire, soit sa rémunération : 270 € (correspondant à un tarif fixe de 150 € + environ 120 € de formalités),
• la TVA sur les émoluments du notaire : 30 €,
• la TVA sur les formalités : 24 €,
• le droit fixe d’enregistrement au Trésor Public : 25 €,
• les débours : 175 € (incluant près de 45 € de frais annexes + 130 € de frais d’établissement bancaire),
• la contribution de sécurité immobilière pour la radiation de l’inscription : 0,06 % du montant du prêt initial.

Quels sont les frais de cautionnement pour un regroupement de prêts ?

En termes de garantie, un regroupement de prêts peut également inclure le rachat d’une caution de prêt immobilier. C’est notamment le cas pour la caution Crédit Logement.

Une caution s’élève généralement à 0,8 % du capital emprunté !

Cette caution peut ainsi avoir été souscrite entre l’emprunteur et :

• une société spécialisée dans le cautionnement (les frais de cautionnement permettant de couvrir la prise de risque de l’organisme),
• un autre tiers personne physique (généralement sans frais de cautionnement).

Combien coûte l’assurance emprunteur pour un regroupement de prêts ?

Un regroupement de prêts immobilier ou de crédits hypothécaires exigera la souscription d’une assurance emprunteur, afin de couvrir les risques d’impayés ou d’éventuels problèmes de santé de l’emprunteur.

La banque vous proposera automatiquement son assurance groupe.

Le prix de l’assurance emprunteur est alors calculé suivant :

• l’âge de l’emprunteur,
• le montant total du regroupement de prêts,
• la situation professionnelle,
• la solvabilité,
• le niveau de couverture désiré (garanties facultatives souscrites).

Il est également possible d’effectuer un nouveau prêt avec un regroupement de prêts pour financer un projet futur !

Toutefois, vous avez la possibilité d’opter pour une délégation d’assurance dans un organisme externe à votre banque, notamment afin de trouver une assurance emprunteur moins chère.

Grâce à la loi Lagarde, votre banque ne peut pas refuser une assurance emprunteur externe dès lors qu’elle inclut a minima les mêmes garanties que celles qu’elle vous propose !