Le crédit est souvent essentiel pour financer divers projets, surtout lorsque les fonds personnels ne suffisent pas. Cependant, les problèmes surviennent lorsque les remboursements s’accumulent ou que les revenus de l’emprunteur diminuent suite à un changement de situation, fragilisant ainsi sa santé financière et risquant de compromettre le paiement de ses dettes. Dans ces cas, une solution viable est le rachat de crédit, qui permet de réduire les mensualités et de soulager la pression financière. Cette stratégie est souvent adoptée pour alléger les charges de remboursement.
Lorsqu’un emprunteur opte pour le rachat de crédits pour réduire ses mensualités, il poursuit divers objectifs. Alléger les charges mensuelles offre plusieurs avantages , explorons-les de plus près.
Rétablir une situation financière saine
La principale motivation pour les emprunteurs est de retrouver une situation financière stable avec une gestion budgétaire maîtrisée.
Le remboursement des dettes devient souvent un obstacle, parfois en raison d’une réduction des revenus suite à un divorce ou un changement de situation professionnelle, ou simplement à cause de l’accumulation de plusieurs crédits.
Certains crédits à la consommation, souvent de faibles montants, sont accordés sans une analyse rigoureuse du taux d’endettement, menant à des taux d’intérêt élevés et à des difficultés lors du remboursement.
Diminuer son taux d’endettement pour réduire les mensualités
Les banques généralement ne permettent pas que les mensualités de prêt excèdent 33 % des revenus de l’emprunteur, hors assurance, avec des exceptions montant jusqu’à 35 % incluant l’assurance.
Le rachat de crédits aide également à améliorer le reste à vivre de l’emprunteur.
Contrôle budgétaire pour les emprunteurs à revenus modestes
Un emprunteur avec un taux d’endettement de 35 % et des revenus de 1 200 euros par mois ne dispose que de 780 euros pour ses dépenses courantes, ce qui complique la gestion de son budget.
Diminuer le taux d’endettement peut aider à prévenir des situations financières précaires.
Réduire son taux d’endettement pour obtenir de nouveaux crédits
Les emprunteurs avec des revenus plus élevés, tels que 4 000 euros par mois, visent à baisser leur taux d’endettement non pour assainir leur situation mais pour remplir les critères pour obtenir de nouveaux crédits.
Baisser les mensualités pour financer de nouveaux projets
Diminuer les mensualités par un rachat de crédit réduit le taux d’endettement, souvent nécessaire pour demander un nouveau prêt.
Le rachat permet aussi de prévoir une trésorerie supplémentaire, pouvant servir d’épargne ou pour financer des besoins imprévus, évitant ainsi de recourir à un nouveau crédit à l’avenir.
Stratégies de rachat et regroupement de crédits pour réduire les mensualités
Différents types de rachat de crédits permettent de réduire les mensualités. Chaque solution dépend de la nature des crédits en cours et présente des spécificités propres. Examinons ces options plus en détail.
Options pour réduire les mensualités d’un crédit immobilier
Les méthodes varient selon les besoins et les contraintes de l’emprunteur, ainsi que les conditions générales du marché immobilier.
Une baisse des taux d’intérêt sur le marché permet de réduire légèrement les mensualités sans allonger la durée du prêt, bien que la réduction ne soit pas toujours significative.
Racheter un crédit immobilier et prolonger la durée de remboursement peut diminuer les mensualités considérablement, mais cela augmente aussi le coût total du crédit, notamment à cause des taux d’intérêt plus élevés sur les périodes plus longues.
L’extension de la durée d’emprunt impacte également le coût de l’assurance emprunteur.
Regrouper les crédits immobiliers et à la consommation
Si vous avez des crédits à la consommation en plus de votre prêt immobilier, le regroupement de crédits peut être la solution pour diminuer vos mensualités.
Cette opération permet de simplifier la gestion de votre budget en unifiant les dettes.
Déroulement d’un regroupement de crédits
La banque additionne le capital restant dû de chaque crédit pour déterminer le montant total du regroupement.
Une simulation basée sur le montant total et les mensualités souhaitées est réalisée pour estimer la durée idéale du nouvel emprunt.
Avantages et implications du regroupement de crédits
La durée de remboursement du regroupement est souvent supérieure à celle des crédits individuels, ce qui est essentiel pour réduire les mensualités mais augmente le coût total du financement.
L’emprunteur bénéficie alors d’un seul emprunt à rembourser, simplifiant la gestion de ses finances et stabilisant sa situation bancaire.
Comment être sûr de réduire réellement vos mensualités avec un rachat de crédit ?
Avec un rachat de crédit, vous pouvez bénéficier de mensualités plus abordables. Dans certains cas, il n’est même pas nécessaire de revoir la durée de l’emprunt
Exemple tableau simulation rachat de crédit 80 000 euros en 2024
Voici un exemple de calcul de tableau d’amortissement pour un rachat de crédit de 80 000 € emprunté sur une durée d’amortissement de 9 ans, soit 108 échéances, avec un TAEG de 5,63 % (février 2024).
Mois
Intérêts
Capital amorti
Reste dû
Mois 1
375 €
571 €
79 429 €
Mois 2
373 €
573 €
78 856 €
Mois 3
370 €
576 €
78 280 €
Mois 4
367 €
579 €
77 702 €
Mois 5
365 €
581 €
77 120 €
…
…
…
…
Mois 104
22 €
924 €
3 740 €
Mois 105
18 €
928 €
2 811 €
Mois 106
13 €
933 €
1 879 €
Mois 107
9 €
937 €
941 €
Mois 108 Année 9
4 €
941 €
0 €
Exploration détaillée du tableau d’amortissement dans le contexte du rachat de crédit trouver un taux d’intérêt avantageux
Pour trouver un taux d’intérêt avantageux, il est crucial de comparer les offres de plusieurs institutions financières. Certaines banques peuvent proposer des taux plus compétitifs que d’autres, ce qui peut se traduire par des économies substantielles sur le coût total du prêt.
En utilisant le tableau d’amortissement comme un guide, les emprunteurs peuvent prendre des décisions éclairées et trouver un équilibre entre des mensualités abordables et un coût total de prêt raisonnable. En fin de compte, cela leur permet de réaliser leur projet tout en minimisant les frais financiers.
