Rachat de crédit simulation

• Que signifie le TEG ou TAEG ?
• Comment calculer le TAEG ?
• Quels sont les éléments qui impactent le TAEG ?
• Comment trouver un TAEG avantageux pour le rachat de crédit ?

Le TEG (taux effectif global) ou TAEG (taux annuel effectif global), devenu la référence à partir du 1er octobre 2016, représente le coût total d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation en France. Ce taux englobe tous les frais associés au crédit. Tous les organismes de crédit en France doivent fournir ce taux lorsqu’ils proposent des prêts. En raison des nombreux frais associés à un prêt, il peut être compliqué de déterminer son coût réel. Le TAEG permet à l’emprunteur de comparer facilement les offres de prêt de différents établissements. De plus, le TAEG sert de mesure de référence dans le Code de la consommation pour déterminer le taux d’usure maximal autorisé.

Que signifie le TEG ou TAEG ?

Le TEG (Taux Effectif Global) ou TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est un taux exprimé en pourcentage annuel qui vise à refléter le coût véritable d’un crédit. Il intègre non seulement les intérêts du prêt mais aussi divers frais associés, comme les frais de dossier, les commissions bancaires, et les coûts d’éventuelles assurances si elles sont souscrites auprès de l’établissement bancaire. Si l’assurance n’est pas souscrite avec l’établissement, le TAEG est donné sans le coût de celle-ci.

Toutes les offres de prêt immobilier doivent afficher ce taux. Il comprend le taux nominal, les frais de nantissement ou de garantie (dans le cas des prêts hypothécaires, par exemple), l’assurance décès-invalidité, et les commissions de courtage si elles sont associées à l’obtention du prêt. Les frais liés à la gestion du compte de prêt ouvert lors de la souscription sont également inclus. Cependant, certains frais, tels que les primes d’assurance spécifiques ou les frais de notaire, ne sont généralement pas inclus dans le TAEG.

En France, la réglementation stipule que le TAEG ne doit pas dépasser un seuil fixé, connu sous le nom de « taux d’usure ». Les offres de crédit peuvent proposer un taux fixe, qui demeure constant pendant toute la durée du prêt, ou un taux variable. Pour un prêt à taux variable, le TEG mentionné dans le contrat n’est qu’indicatif et ne représente pas le coût total final du prêt.

La législation impose également que le TAEG, ainsi que le coût total du crédit, soient clairement indiqués sur toutes les publicités relatives à des offres de prêt. Ceci dans le but de rendre les offres plus transparentes pour les consommateurs. Les organismes de crédit doivent aussi fournir des exemples chiffrés du coût total du prêt, en incluant des éléments comme l’assurance décès-invalidité, pour aider les potentiels emprunteurs à évaluer les coûts associés et les risques liés à la souscription d’un prêt.

Comment calculer le TAEG ?

Le TAEG est défini conformément à l’annexe de l’article R.313-1 du Code de la Consommation. Il doit être exprimé en pourcentage annuel avec au minimum une décimale. Habituellement, les organismes de crédit expriment ce taux avec deux décimales, par exemple 4,55%. Il existe de nombreux simulateurs en ligne pour calculer le TEG et le TAEG. Ces outils demandent généralement de renseigner le montant emprunté, la durée en mois, les frais de dossier et le montant de l’assurance mensuelle, parmi d’autres informations.

Le calcul du TAEG prend en compte plusieurs critères, dont :

• Le montant net reçu par l’emprunteur après déduction des frais. Par exemple, pour une demande de 20 000 euros avec des frais de dossier de 250 euros, le montant net reçu est de 19 750 euros.
• Le montant de l’assurance, qui reste constant pendant toute la durée du prêt.
• Les mensualités, qui sont fixes et doivent être payées à la fréquence convenue dans le contrat.
• L’absence de report de la première mensualité, bien que cela soit courant en raison de retards dans la mise à disposition des fonds.

Pour les crédits à taux fixe, le TEG actuariel est basé sur le taux annuel. Pour obtenir un taux mensuel, il suffit de diviser le TEG annuel par 12. Par exemple, un taux annuel de 4,80% correspond à un TEG mensuel de 0,4%. Les crédits à taux variable présentent des défis supplémentaires, car le taux initial ne permet pas de prédire les fluctuations futures. Si le taux varie de 2% chaque trimestre et qu’il est plafonné à 3% basé sur l’Euribor, vous pourriez estimer le TEG en prenant un taux de 3% pour les derniers trimestres.

Pour une évaluation précise de votre contrat de prêt, il est recommandé de consulter plusieurs simulateurs en ligne. En cas de doute, l’aide d’un professionnel peut être inestimable. Une erreur dans le calcul du TEG peut coûter cher, mais elle peut aussi donner droit à une indemnisation.

Quels sont les éléments qui impactent le TAEG ?

Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, est un indicateur qui reflète le coût total d’un crédit. Plusieurs éléments influent sur sa valeur :

• Frais de dossier: Ces frais peuvent représenter une certaine proportion du montant total du prêt. Bien que leur impact puisse sembler minime, une petite variation peut avoir un effet notable sur le TAEG. Par exemple, une différence de 0,20% dans les frais peut avoir un impact significatif sur le coût global du crédit.
• Assurance emprunteur: La plupart des établissements bancaires exigent une assurance invalidité-décès pour garantir le prêt. Il est possible de choisir une assurance extérieure à la banque, souvent à un coût plus abordable. Cependant, si l’emprunteur opte pour l’assurance proposée par la banque, celle-ci sera incluse dans le calcul du TAEG. Il existe différents types d’assurances, dont les primes constantes et dégressives, cette dernière pouvant influer légèrement sur la hausse du TAEG.
• Frais de garantie: Les coûts associés à l’hypothèque, à l’inscription en privilège de prêteurs de deniers ou à une société de cautionnement sont également inclus dans le TAEG. Ces garanties sont essentielles pour obtenir un prêt, d’où l’importance de comparer les options disponibles afin de choisir la plus économique.

En somme, le TAEG est un outil essentiel pour comparer les offres de crédit entre différentes banques ou institutions financières. Des simulateurs en ligne sont disponibles pour aider les emprunteurs à estimer le TAEG et le TEG d’un prêt potentiel.

Comment trouver un TAEG avantageux pour le rachat de crédit ?

Le rachat ou regroupement de crédits est une solution envisagée par les emprunteurs cherchant à réduire leurs mensualités pour équilibrer leur budget. L’intérêt économique de cette démarche dépend largement du TEG obtenu, ainsi que de la durée du nouveau crédit.

Trouver le TEG le plus compétitif peut être une tâche ardue. Un emprunteur pourrait envisager de comparer les offres des banques traditionnelles et en ligne. Toutefois, ces démarches nécessitent du temps et une connaissance approfondie du marché. L’outil le plus efficace pour évaluer les offres et déterminer si un rachat de crédit est intéressant reste la simulation.

La simulation de rachat de crédit permet d’estimer le coût total de l’opération, le TEG potentiel, la réduction des mensualités, et plus encore. De nombreux courtiers en ligne proposent ce service. Sur certains sites, par exemple, l’emprunteur doit préciser s’il est propriétaire ou locataire, la valeur de son bien immobilier ou le montant de son loyer. Il doit également fournir des détails sur ses crédits en cours, ses besoins en financement supplémentaire et sa situation personnelle. Après cette étape, l’emprunteur obtient une première estimation du TEG et peut juger de la pertinence de son projet.

Pour maximiser ses chances de trouver le TEG le plus bas, il est conseillé de réaliser plusieurs simulations auprès de différents courtiers. Cependant, il est essentiel de se rappeler que le TEG n’est qu’un élément parmi d’autres à prendre en compte. D’autres facteurs, tels que la mensualité, la durée du prêt et d’éventuels frais annexes, peuvent également influencer le coût total de l’opération.