Rachat de crédit simulation

• Définition du TAEG
• Calcul et fonctionnement du TAEG
• Augmenter la trésorerie avec un TAEG optimal lors d’un rachat de crédit
• Exemple de tableau de simulation : rachat de crédit 27 000 euros en 2024

Le TEG, désormais appelé TAEG (Taux Annuel Effectif Global), continue d’inclure tous les frais liés à un crédit immobilier, tels que le taux débiteur, les frais de dossier, les frais de garantie, les coûts d’assurance emprunteur, etc. Il permet de comparer facilement les offres des différents établissements financiers en incluant tous les coûts associés au prêt. Il est crucial pour l’emprunteur de comparer les différentes offres de rachat de crédit immobilier en se basant sur ce taux unique, dont la méthode de calcul est supposée uniforme. Comprendre le fonctionnement et le mode de calcul du TAEG est donc essentiel.

Définition du TAEG

Le TAEG représente le coût réel du rachat de crédit, exprimé sous forme de taux. Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) regroupe tous les frais liés au rachat de crédit immobilier et respecte les standards de calcul en vigueur en France. Il repose sur un taux d’intérêt nominal, auquel sont ajoutés tous les coûts associés au rachat de crédit. En d’autres termes, le TAEG est la représentation annuelle du taux d’intérêt servant de base au calcul des coûts totaux du rachat de crédit. Lorsqu’un emprunteur sollicite un rachat de crédit immobilier, le TAEG figure systématiquement dans les offres des prêteurs, conformément à la loi Lagarde. Le TAEG inclut non seulement les intérêts, mais aussi tous les frais supplémentaires liés au montant total des crédits à regrouper. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant du rachat de crédit immobilier, permettant ainsi de déterminer le montant total à rembourser.

Il est essentiel que le TAEG soit inférieur ou égal au taux d’usure fixé par la Banque de France, notamment lorsque le rachat de crédit est à taux fixe. Ce taux d’usure varie selon la durée de remboursement, le type de rachat, et le montant du crédit immobilier regroupé.

Calcul et fonctionnement du TAEG

Un prêteur affichant un TAEG incorrect s’expose à de lourdes sanctions de l’État, car cet indicateur est crucial pour l’octroi d’un rachat de crédit, en particulier pour un crédit immobilier classique. Bien que le TAEG puisse sembler complexe aux novices en finance, il est fondamental pour évaluer correctement les offres de rachat de crédit. Le TAEG est régi par le Code de la Consommation, article L 314-2. On distingue deux types de TAEG : le TAEG fixe et le TAEG variable ou révisable. Avec un TAEG fixe, les mensualités restent constantes jusqu’à la fin du rachat de crédit. Même s’il est plus coûteux, il offre une sécurité accrue et son calcul est simple.

Pour un TAEG révisable, les mensualités peuvent fluctuer à la hausse ou à la baisse, en fonction d’un indice de référence et d’une marge ajoutée, généralement entre 1% et 1,5% du montant total du crédit. Il est important de noter que le TAEG variable donne une indication à la signature du contrat de rachat de crédit, mais il ne reflète pas le coût total du nouveau crédit en raison de ses variations périodiques (mensuelles, trimestrielles ou annuelles).

En résumé, les frais ajoutés au taux de base du rachat de crédit pour déterminer le TAEG incluent les frais de dossier, les primes d’assurance (fixes ou dégressives), et les frais de garantie (obligatoires).
Le calcul du TAEG est simplifié grâce aux outils de simulation en ligne. De plus, toutes les offres des différents organismes incluent cet élément, facilitant ainsi la comparaison des meilleures offres de rachat de crédit.

Augmenter la trésorerie avec un TAEG optimal lors d’un rachat de crédit

Pour réduire le TAEG, l’emprunteur peut choisir d’augmenter ses mensualités, ce qui diminue les coûts d’intérêt. Bien que l’assurance emprunteur soit souvent nécessaire, opter pour une assurance à taux fixe est généralement plus avantageux à long terme, surtout si la durée de remboursement du nouveau crédit est prolongée. Il est également recommandé de privilégier un TAEG fixe plutôt qu’un TAEG révisable, car les variations de taux peuvent être imprévisibles et potentiellement augmenter le coût du rachat de crédit.

Il est crucial de noter que le rachat de crédit immobilier ne doit pas être utilisé pour obtenir une trésorerie supplémentaire, mais plutôt pour réduire les mensualités afin de prévenir le surendettement et de mieux gérer le budget familial. Les effets d’une trésorerie supplémentaire incluent une durée de remboursement plus longue et une augmentation du coût total du rachat de crédit. Cette trésorerie supplémentaire doit offrir un avantage réel au foyer, car le TAEG reste fixe une fois la demande acceptée. La recherche du meilleur TAEG pour un rachat de crédit avec trésorerie supplémentaire est facilitée par l’utilisation de simulateurs en ligne, qui permettent d’obtenir un taux avantageux.

Préparer soigneusement sa demande de prêt est essentiel : inclure un apport personnel, respecter le taux d’endettement, maintenir des comptes bancaires positifs, etc. Ces mesures aideront à obtenir les meilleures conditions pour votre prêt immobilier. D’autres coûts liés à l’hypothèque, tels que l’assurance-prêt, peuvent aussi contribuer à la réduction du taux d’intérêt annuel effectif. Il est conseillé de comparer les offres d’assurance de différentes compagnies pour trouver la meilleure assurance hypothécaire.

Exemple de tableau de simulation : rachat de crédit 27 000 euros en 2024

Voici un exemple de calcul de tableau d’amortissement pour un rachat de crédit de 27 000 € emprunté sur une durée de 5 ans (60 échéances), avec un TAEG de 4,13 % :

Simplifier votre rachat de crédit avec un tableau d’amortissement facile à lire
Un tableau d’amortissement s’avère essentiel pour comprendre la structure de votre remboursement et ajuster votre budget en conséquence. À chaque étape, il révèle l’évolution de la dette, mettant en lumière la proportion des intérêts par rapport au capital amorti. Cette transparence permet aux emprunteurs de prendre des décisions éclairées, surtout s’ils envisagent de renégocier leur prêt ou de procéder à un rachat de crédit.
Le rachat de crédit peut être une option stratégique pour réduire votre charge mensuelle de remboursement en regroupant plusieurs crédits en un seul. Cela peut impliquer un allongement de la durée de remboursement et potentiellement une réduction du taux d’intérêt. Avant de vous engager, il est crucial d’explorer les offres de prêt pour comparer les conditions et les coûts associés. En définitive, un tableau d’amortissement vous aide à piloter vos finances personnelles en toute connaissance de cause, facilitant ainsi la gestion de vos dettes et la planification de votre avenir financier.