Rachat de crédit simulation

• Comprendre les différences entre un taux fixe et un taux variable
• Comment convertir un taux variable en taux fixe pendant la durée du crédit?
• L’importance des clauses du contrat
• Y a-t-il des situations où la banque est plus encline à négocier?
• Le rachat de crédit pour se libérer des prêts à taux variable

Un ménage a décidé de souscrire à un prêt travaux afin de rénover leur propriété. La banque a accepté leur demande de financement en leur offrant le choix entre un taux fixe et un taux variable. Ne discernant pas clairement les différences entre ces deux options, ils ont choisi un taux variable. Cependant, au fil du temps, ils ont réalisé qu’il pourrait être bénéfique pour leur situation financière de convertir leur prêt en taux fixe. Comment peuvent-ils procéder à une telle conversion? Explications.

Comprendre les différences entre un taux fixe et un taux variable

Tout emprunteur devrait être conscient des distinctions entre ces deux concepts afin d’éviter de faire un choix inapproprié. Le prêt à taux fixe correspond à un emprunt dans lequel le montant total du capital octroyé et la somme des intérêts à verser à l’établissement financier sont établis dès la conclusion du contrat. Le débiteur ne sera ainsi pas surpris, car le taux reste constant pendant toute la durée du prêt, lui permettant de prévoir avec précision ses mensualités de remboursement. Cette solution financière offre la flexibilité de moduler les échéances, de négocier le taux ou même de recourir au rachat de crédit. À noter que la plupart des banques proposent un taux fixe lors d’une opération de regroupement de dettes.

En revanche, le taux variable, comme son nom l’indique, fluctue pendant la période du crédit. Le taux d’intérêt peut augmenter ou diminuer en fonction de l’indice de référence établi lors de la signature du contrat, en réaction aux conditions du marché financier. Bien qu’il soit initialement inférieur au taux fixe, il peut évoluer à la hausse ou à la baisse tout au long du remboursement. Il est important de noter qu’une augmentation significative vers la fin du prêt est une éventualité plausible.

Avec cette option, il est donc impossible de prévoir à l’avance la durée totale du remboursement du crédit ainsi que le coût global du financement. Cependant, son avantage réside dans le fait que l’emprunteur ne paie que les intérêts sur la somme utilisée. Néanmoins, les fluctuations peuvent potentiellement conduire à un endettement excessif.

Pour minimiser ce risque, les institutions bancaires ont introduit le prêt capé, un type de crédit qui limite l’augmentation maximale du taux d’intérêt, par exemple à 2%. Cette option devient pertinente lorsqu’une opération est conclue sur une courte période avec un taux de départ modérément bas, qui reste constant pendant les deux ou trois premières années du crédit. Elle s’avère pratique pour les propriétaires immobiliers qui empruntent à court terme et qui prévoient de vendre leur bien immobilier rapidement.

Comment convertir un taux variable en taux fixe pendant la durée du crédit?

La plupart des emprunteurs préfèrent un taux fixe car ils peuvent négocier le taux dès la signature et éventuellement restructurer leurs dettes si nécessaire. Toutefois, pour les profils jugés risqués par les banques, ce choix peut ne pas être proposé. Si vous avez initialement choisi un taux variable, il est souvent possible de le convertir en taux fixe à la date d’anniversaire du contrat ou, dans certains établissements, après une période définie comme deux mois.

Il est conseillé d’envisager cette modification tôt dans la durée du prêt, car les intérêts représentent une plus grande part des mensualités en début de prêt. Si vous souhaitez faire cette modification, il est nécessaire d’adresser un courrier à votre banque. Voici un exemple :

Noms, prénoms
Adresse
Code postal, ville
Numéro de téléphone

A (nom de la commune), le (date)

Objet : demande de changement du taux d’intérêt variable en taux fixe

Madame, Monsieur,

J’ai souscrit à un crédit immobilier auprès de votre établissement en date du (date du contrat). Le numéro de ce contrat est XXXX, pour un montant de (montant du prêt) sur une durée de remboursement de X années, avec un taux variable de X%.

Je souhaite, conformément aux termes de notre contrat, convertir ce taux variable en un taux fixe pour la durée restante du prêt. Je vous serais reconnaissant(e) de bien vouloir m'indiquer la procédure à suivre et, si possible, de fixer un rendez-vous pour en discuter.

Je vous remercie de votre attention à cette demande et vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées.

Signature

Notez que votre banque n’est pas tenue d’accepter votre demande de modification. Si elle refuse, vous pouvez solliciter d’autres banques pour obtenir une meilleure offre. Une variation d’1% du taux d’intérêt peut représenter une économie substantielle sur la durée du prêt. L’intervention d’un courtier peut vous aider dans cette démarche. Il existe aussi des simulateurs de crédit en ligne qui vous permettent d’obtenir une estimation des coûts selon les différentes options.

L’importance des clauses du contrat

Avant de conclure un contrat de prêt immobilier, il est judicieux pour un emprunteur d’envisager une clause permettant la révision du taux ou de négocier les conditions de remboursement anticipé. Bien que cette dernière option puisse entraîner des frais supplémentaires, elle offre l’opportunité de bénéficier d’un taux plus avantageux tout en se protégeant d’une éventuelle hausse. Si le contrat ne prévoit pas une telle clause, l’emprunteur a la possibilité de dialoguer avec le banquier pour discuter des modifications. En cas de non-satisfaction, il est toujours possible de changer d’établissement. Pour trouver la meilleure offre, l’utilisation d’un comparateur de taux d’intérêt en ligne est recommandée. Ces outils, souvent gratuits, permettent à l’emprunteur de faire un choix éclairé sans engagement.

Y a-t-il des situations où la banque est plus encline à négocier?

Certaines banques sont plus disposées à renégocier le taux d’endettement si l’emprunteur est un client fidèle ayant souscrit à plusieurs de leurs produits. Par exemple, un client ayant un livret d’épargne, plusieurs assurances ou autres services auprès de la même banque pourrait bénéficier de cette faveur. Pour le banquier, conserver un client de longue date pourrait être plus avantageux que de le voir partir ailleurs. Ainsi, présenter des arguments convaincants peut faciliter la négociation du taux. En résumé, si le banquier refuse la proposition, changer de banque ou envisager un rachat de crédit sont des alternatives à considérer.

Le rachat de crédit pour se libérer des prêts à taux variable

Le rachat de crédit, aussi connu sous le nom de restructuration de prêt, est une solution bancaire qui permet de regrouper les prêts contractés par un emprunteur auprès de différentes banques en un seul prêt.

L’établissement concurrent qui effectue ce rachat propose un prêt unique en remplacement des prêts antérieurs de diverses natures. Généralement à taux fixe, ce nouveau prêt est proposé, à moins que le demandeur soit fiché FICP ou présente un profil risqué. Ce regroupement des anciens prêts permet à l’emprunteur de se libérer des prêts renouvelables coûteux et des prêts à taux variable. Si un taux d’intérêt fixe compétitif est trouvé, l’emprunteur peut réaliser des économies substantielles grâce à la différence entre les taux.

En plus de simplifier la gestion budgétaire, le rachat de crédit implique un seul interlocuteur et une mensualité unique. De plus, la banque qui propose cette solution peut également accorder un prêt complémentaire qui est inclus dans le rachat. Cette somme supplémentaire, appelée  » trésorerie « , ne doit pas dépasser 15 % du coût total de l’opération. L’emprunteur peut utiliser cette trésorerie pour financer des projets personnels tels que l’achat d’une voiture, d’équipements informatiques, un voyage, des études, un mariage ou des travaux de rénovation immobilière. Le taux d’intérêt de ce prêt complémentaire sera aligné sur le taux de rachat.

Pour réduire les coûts de cette opération, il est recommandé de commencer par effectuer une simulation gratuite de rachat à l’aide d’un outil de simulation. Cette simulation fournit une estimation précise des coûts de cette restructuration. Elle permet également à l’emprunteur de recevoir une proposition de rachat adaptée à ses besoins et à son budget.