Rachat de crédit simulation

• La problématique des crédits immobiliers
• Les bases du rachat de crédit
• Comment faire une opération de rachat + trésorerie avantageuse?

Que ce soit pour agrandir la maison, construire une piscine, une véranda, un garage, ou encore surélever une villa, la valorisation d’un bien résidentiel en vue d’une éventuelle vente future nécessite un investissement conséquent. Pour un propriétaire, financer de tels projets représente un défi, surtout s’il a encore des crédits en cours de remboursement. La question qui se pose est : faut-il contracter un nouveau prêt à la consommation, comme un prêt travaux, ou rechercher des aides de l’État? Cumuler plusieurs crédits avec des mensualités variées pourrait déséquilibrer le budget du propriétaire. Une alternative viable, particulièrement pour ceux qui rencontrent des difficultés à rembourser leurs crédits, est le rachat de crédit financement de travaux. Découvrons-en davantage !

La problématique des crédits immobiliers

Les biens immobiliers anciens nécessitent fréquemment des modifications, des rénovations ou la création de nouveaux aménagements pour répondre aux besoins du propriétaire. Lors de l’acquisition, il arrive que le propriétaire signe une hypothèque sur son crédit immobilier, incluant un fonds destiné aux travaux de rénovation. Toutefois, le montant alloué est souvent partagé entre le remboursement des mensualités du prêt et d’autres dépenses imprévues.

Pour des travaux à coûts modérés, tels que la rénovation de peinture extérieure, la menuiserie, le nettoyage de gouttières, l’entretien des joints de portes et fenêtres, le remplacement de conduites d’eau ou l’installation d’une alarme, le propriétaire peut envisager de contracter un prêt personnel. L’inconvénient de ce type de prêt est qu’il est souvent limité en montant (par exemple, 10 000 €, 15 000 €) et peut ne pas couvrir l’intégralité des travaux. Les plafonds varient selon les organismes prêteurs.

Une autre option serait de financer les travaux grâce au PEL (Plan Épargne Logement). Bien qu’il offre généralement un taux d’intérêt avantageux, l’établissement prêteur n’est pas obligé d’accorder un crédit sur la base du PEL. Le PTZ (Prêt à Taux Zéro) quant à lui, est attribué en fonction des revenus de l’emprunteur et de la zone géographique du bien. Si l’emprunteur dépasse le seuil de revenus établi, il ne peut pas bénéficier de ce prêt. Par ailleurs, contracter des crédits supplémentaires pour financer des projets d’aménagement ou de construction peut entraîner une hausse des mensualités et augmenter le taux d’endettement. C’est pourquoi le rachat de crédit peut être une solution intéressante pour financer les projets immobiliers.

Les bases du rachat de crédit

Le rachat de crédit est un montage financier utilisé par des particuliers ou des ménages ayant contracté plusieurs emprunts et qui souhaitent réduire leurs mensualités. Ce besoin se manifeste souvent lorsqu’ils rencontrent une diminution de revenus due à des aléas de la vie, tels que la perte d’emploi, le décès d’un conjoint ou une maladie.

Le fonctionnement du rachat de crédit, parfois appelé restructuration de prêt, est simple : une banque ou un établissement financier rachète tout ou partie des prêts existants d’un emprunteur auprès des établissements où il a souscrit ces crédits. En faisant cela, elle s’acquitte des indemnités de remboursement anticipé. L’objectif est d’offrir à l’emprunteur un nouveau contrat avec une seule mensualité, adaptée à sa capacité de remboursement. En général, cette mensualité est diminuée (pouvant aller jusqu’à 60% de réduction) et la durée du prêt est allongée. Il n’est pas nécessaire d’ouvrir un compte bancaire chez l’établissement rachetant les crédits.

Cette solution facilite la gestion du budget de l’emprunteur tout en diminuant son taux d’endettement. Pour les propriétaires immobiliers, le rachat de crédit offre aussi la possibilité d’obtenir un prêt supplémentaire, souvent appelé « prêt trésorerie ». Ce montant, qui dépend de la capacité d’emprunt de l’individu, est généralement limité à 20% du montant total racheté. Pour une trésorerie plus importante, le rachat de crédit hypothécaire est une option. Ce prêt supplémentaire aura le même taux d’intérêt que le rachat de crédit.

À noter : pour un rachat de crédits immobiliers, le montant des dettes regroupées ne doit généralement pas dépasser 200 000 euros et la durée de remboursement est plafonnée à 15 ans. Si les dettes sont plus élevées, un regroupement hypothécaire peut être envisagé. De plus, certaines dettes comme les découverts bancaires, factures impayées d’électricité, et autres dettes sociales ou fiscales peuvent aussi être intégrées à l’opération de rachat.

Comment faire une opération de rachat + trésorerie avantageuse ?

Il est essentiel de rappeler que le regroupement de dettes génère des coûts additionnels : l’indemnité de remboursement anticipé pour le crédit initial, les frais de dossier, l’assurance-emprunteur, le cautionnement mutuel ou l’hypothèque (en fonction des exigences de la banque), et potentiellement les honoraires du courtier en rachat de crédit immobilier. Si l’emprunteur déniche lui-même une offre de rachat de crédit, la rémunération du courtier ne s’applique pas. Cependant, beaucoup d’emprunteurs n’ayant pas une compréhension approfondie du processus de rachat optent pour un courtier, car ce professionnel peut les guider vers des conditions de financement plus avantageuses.

Sans le soutien d’un courtier, certaines banques pourraient offrir des conditions de regroupement de dettes moins favorables (par exemple, un taux d’intérêt élevé ou une mensualité inadaptée). Le rôle d’un courtier est justement de négocier des éléments comme le taux d’intérêt, l’assurance-emprunteur et, éventuellement, les indemnités de remboursement anticipé pour minimiser le coût total du rachat.

De surcroît, le courtier étudie attentivement le dossier pour s’assurer de sa solidité avant de le présenter à ses banques partenaires. Il est important de souligner que seulement quelques banques offrent ce type de service. Si une banque rejette un dossier, elle ne le reconsidérera généralement que 6 mois plus tard.

Par ailleurs, la simulation, l’étude, le montage du dossier et la recherche de financement sont offerts sans frais si l’emprunteur ne retient pas l’offre du courtier. Nous vous invitons à utiliser notre simulateur pour estimer les coûts de votre potentiel regroupement de dettes. L’offre que nous suggérons est la plus compétitive parmi celles de nos banques partenaires.

Pour bénéficier d’un rachat de crédit avantageux, il est généralement recommandé de faire cette démarche lorsque le capital restant dû est supérieur à 100 000 euros, voire 75 000 euros minimum. L’idéal est d’obtenir un contrat présentant un écart d’au moins 1 point entre le taux initial et le nouveau taux. Cette différence influencera directement la mensualité, le coût total de l’opération et sa durée. C’est pourquoi nous conseillons de faire appel à un courtier spécialisé ayant une expérience significative, comme c’est le cas chez nous, pour obtenir les meilleures conditions pour votre restructuration de prêt.