Rachat de crédit simulation

• Les activités d’une banque
• Comment fonctionne un établissement bancaire ?
• Quels sont les produits des banques ?
• Qu’en est-il des opérations de crédit ?
• Est-ce que le recours à un établissement bancaire est un passage obligé lors d’un rachat de crédit ?

Une institution bancaire est une institution qui est autorisée à effectuer des transactions financières. Ces transactions peuvent inclure des services de paiement, la réception et le dépôt de fonds du public, l’octroi de crédits, les opérations de change, mais aussi la vente de produits d’assurance et des services de gestion de patrimoine. Leur activité est régulée par des autorités de contrôle spécifiques. Une banque est ainsi un établissement habilité à accorder un crédit à une personne physique ou morale.

En France, on dénombre plusieurs centaines d’établissements financiers agréés, dont des établissements de crédit, des banques, des agences de banques étrangères, des banques coopératives, des caisses locales et des établissements de crédit spécialisés.

Ces établissements sont régis par le Code monétaire et financier, qui a succédé à la loi bancaire de 1984. Selon cette réglementation, c’est l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) qui peut accorder une autorisation à des organismes de crédit. Il existe plusieurs catégories de banques, dont les banques de détail traditionnelles, les banques d’affaires ou d’investissement (comme Lazard), les établissements de crédit commerciaux, les banques mutualistes (comme le Crédit Agricole), et les caisses de crédit municipal.

Les activités d’une banque

Une banque effectue un grand nombre d’opérations financières, comme la gestion des dépôts et retraits d’argent, l’offre de solutions d’épargne, et la fourniture de services de paiement, tels que les transactions et la clôture de compte. Elle peut également réaliser des activités telles que :

• Gestion de contrats de crédit
• Opérations de change
• Opérations sur les métaux précieux comme l’or
• Gestion et vente de biens immobiliers (dans le cadre d’un mandat)

La banque offre également des conseils en matière de gestion financière à ses clients. Toutes ces opérations sont effectuées dans le respect des lois et réglementations applicables. Il faut noter que les frais de service, bien que souvent minimes, constituent une source de profit pour les banques. Ces tarifs sont applicables indépendamment du profil du client.

Comment fonctionne un établissement bancaire ?

Tout d’abord, il faut noter qu’une banque peut être physique ou virtuelle. La principale différence entre ces deux types réside dans le taux d’intérêt, les frais de dossiers, le type de services offerts, et la rapidité du service. Pour une personne qui souhaite ouvrir un compte bancaire pour déposer une épargne, elle devra commencer par l’ouverture de ce compte. Cette procédure s’applique que vous soyez une entreprise, un professionnel, un particulier ou même un non résident. Quelques documents et pièces justificatives doivent être fournis avant la signature de la convention.

Une fois le compte ouvert, le client peut effectuer des versements et des retraits d’argent, consulter son solde, commander son Relevé d’Identité Bancaire (RIB), son chéquier, etc. Il peut également payer avec un chèque. Dans ce cas, la banque du bénéficiaire du chèque sera créditée du montant du compte du donneur du chèque. Il est à noter que pour des retraits d’argent conséquents, le titulaire du compte doit en informer la banque à l’avance.

Concernant les banques virtuelles, la gestion des moyens de paiement peut être effectuée par téléphone ou par internet. Dans ce cas, le client n’a pas besoin de se déplacer car tout peut être géré à distance. On peut citer comme exemples de banques virtuelles ING Direct ou Zebank. De nombreux moyens de paiement sont disponibles pour sécuriser une opération financière, que ce soit pour les banques virtuelles ou les agences physiques.

En revanche, dans les agences bancaires, vous pouvez rencontrer et discuter avec un conseiller clientèle ou votre gestionnaire de compte. Tandis que dans une banque virtuelle, il est généralement impossible de demander un rendez-vous physique avec son banquier.

Il est également important de noter qu’un client peut travailler avec plusieurs établissements bancaires. Il peut par exemple choisir de placer son épargne dans une banque, tout en souscrivant un crédit et en gérant ses dépenses courantes dans une autre. Cela permet de ne pas « mettre tous ses œufs dans le même panier », c’est-à-dire de ne pas placer tout son argent dans une seule banque. De plus, le taux d’intérêt sur le crédit peut être plus avantageux dans un autre établissement bancaire.

Qu’en est-il des opérations de crédit ?

Les institutions bancaires jouent également un rôle d’intermédiaires dans l’octroi de crédits. Les personnes qui ont besoin d’une certaine somme pour leurs dépenses peuvent emprunter à ces établissements. Pour ce faire, chaque banque demande des intérêts en fonction de la durée du prêt et des risques de solvabilité de l’emprunteur. Plus l’emprunteur présente un risque de non-remboursement du crédit, plus son taux d’intérêt est élevé. Cependant, pour certains prêts dotés de garanties, l’établissement bancaire peut proposer des taux d’intérêt plus bas. C’est par exemple le cas d’un crédit hypothécaire, qui permet à la banque de vendre l’immeuble ou la maison en cas d’insolvabilité de l’emprunteur. Ainsi, les prêts et crédits bancaires comportent un risque pour l’établissement lui-même, c’est pourquoi l’obtention d’un crédit bancaire n’est pas toujours facile. Elle dépend souvent de facteurs tels que la gestion du compte du titulaire, l’évaluation de ses revenus mensuels et le calcul de son reste à vivre, son apport personnel, la faisabilité du projet. Les banques à statut commercial, les banques mutualistes, les caisses de crédit municipal ont le droit d’effectuer à la fois la collecte de dépôts et d’accorder des crédits, sans limitation de durée ou avec une durée limitée. Les échéances de prêts peuvent être à court ou à long terme, en fonction de la capacité financière de l’emprunteur. Un mauvais historique de remboursement, comme des retards ou des rejets de prélèvement, peut entraîner un fichage bancaire. Parmi les crédits proposés par les banques, on trouve les crédits aux entreprises, les crédits immobiliers, les crédits à la consommation, les crédits de trésorerie, etc. L’approche et la politique d’un établissement bancaire en matière d’octroi de crédits ne sont pas figées. Elles dépendent de la situation politique, économique et financière du pays, ainsi que de son propre bilan. Si le nombre de prêts non remboursés est élevé, l’octroi de crédit pourrait ne pas être une priorité pour l’établissement.
En somme, il est logique qu’une banque impose certaines méthodes et fasse preuve de peu de flexibilité dans son analyse du financement des projets. Par contre, l’ouverture de compte, les services de paiement, les placements, les opérations de change sont accessibles à tous ses clients.

Le recours à un établissement bancaire est-il un passage obligé lors d’un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit, ou consolidation de dettes, est avant tout un montage financier qui permet de regrouper plusieurs prêts en cours pour alléger les mensualités. La réduction ponctuelle des charges mensuelles peut atteindre jusqu’à 60 %. Pour compenser cette diminution de la mensualité, les consolidations de dettes ont généralement des durées de remboursement plus longues que les prêts initiaux du souscripteur. L’accord permet également à l’emprunteur de libérer un montant supplémentaire appelé aussi  « trésorerie supplémentaire ». Il s’agit du montant attribué avec ou sans justificatif d’utilisation. Aucun frais de dossier ou prime d’assurance de l’emprunteur  n’est requis.
Le rachat de crédit en ligne est souvent proposé par les banques, mais il existe également des organismes de crédit et même des particuliers qui proposent ce type de refinancement. Les conditions d’octroi et le taux d’intérêt appliqué varient d’un prêteur à l’autre. Ainsi, un emprunteur qui n’est pas très familiarisé avec ce secteur a peu de chances de conclure un contrat intéressant en termes de coût et de flexibilité de remboursement.
C’est là qu’intervient le recours à un courtier en rachat de prêt lors de la souscription à ce type de solution financière. Cet intermédiaire en opérations bancaires aide à trouver la meilleure offre du marché en termes de gain financier et de coût. De plus, il maximise les chances de trouver une banque qui peut racheter les dettes de l’emprunteur. Pour évaluer les différentes offres de rachat de crédit, l’emprunteur a la possibilité de faire une simulation de rachat, par exemple sur ce site, pour obtenir une offre de regroupement de dettes adaptée à sa situation financière.