Rachat de crédit simulation

• Les formules de financement du crédit classique
• Le TEG ou le TAEG
• Le coût total de l’emprunt
• Les frais de dossier
• Les termes du crédit
• Et que faire si les mensualités de ses crédits classiques sont trop lourdes ?

Le crédit est un montant qu’un organisme de prêt ou une banque avance à la demande d’une personne qui envisage un achat important. Le remboursement est ensuite programmé mensuellement et peut s’étaler sur une période allant jusqu’à 30 ans pour un crédit immobilier. Plus la durée du remboursement est longue, plus les intérêts augmentent. Les crédits classiques sont ceux contractés pour des acquisitions plus ou moins importantes : voiture, équipements ménagers, dépenses de la vie courante… Pour le demandeur de crédit face à un besoin financier conséquent, la somme d’argent peut effectivement l’aider à effectuer l’achat ou à optimiser son budget. En règle générale, cette catégorie d’emprunt est à court ou moyen terme. D’où l’intérêt de s’informer sur les taux d’intérêt, le report de mensualités et les pénalités en cas de retard de paiement avant de contracter le prêt. Le but est d’éviter le surendettement et les éventuels problèmes.

Les formules de financement du crédit classique

Ce genre de prêt concerne les investissements personnels. Cela englobe les travaux d’aménagement de locaux, l’achat de matériels (véhicules, motos…), refinancement immobilier, ainsi que la possibilité d’obtenir un fonds pour démarrer un commerce (création d’entreprise). Les établissements proposant ce genre de crédit sont courants, mais il est conseillé de bien vérifier quelques points avant de s’engager dans l’emprunt. En premier lieu, il faut vérifier le taux (fixe ou révisable), ensuite la périodicité et le coût des mensualités et enfin les modalités de remboursement et le coût total du crédit. Des données telles que la flexibilité de paiement (possibilité de fournir un apport personnel et de faire un remboursement anticipé), et des frais de dossiers abordables servent également de base de comparatif dans le choix de l’organisme. Pour faire le bon choix en toute connaissance de cause, il serait prudent de faire jouer la concurrence en comparant les différentes formules via les sites de comparateurs de crédits en ligne. Il ne faut pas également hésiter à s’informer sur les offres de crédit les plus compétitifs des banques et des organismes de crédit à proximité. Afin de vous aider à mieux classer les offres de financement, lisez les conseils suivants qui vous expliqueront les éléments importants à connaître dans ce genre de crédit.

Le TEG ou le TAEG

Le Taux Effectif Global (TEG) ou le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) intègre le taux de base ainsi que tous les frais éventuels de dossiers (y compris l’assurance). Il s’applique notamment pour le prêt immobilier et est toujours exprimé en pourcentage. La loi exige que le prêteur indique ce taux annuel sur ses publicités ou sur ses propositions de crédit. Pour le crédit classique, on parle souvent de TEG, mais cela a la même signification. Ce dernier comprend le taux nominatif, les frais de dossiers et d’autres commissions, ainsi que le coût de l’assurance (lorsqu’elle est souscrite auprès de l’organisme prêteur). Par contre, les frais du notaire ne sont pas inclus dans le TEG. Ce taux permet ainsi de mieux comparer les formules de crédit. Un taux qui paraît avantageux en raison d’un taux nominal très attractif peut sembler intéressant, mais s’il ne prend pas en compte les frais de dossier et les assurances, il ne l’est plus. Il faut noter que ce taux ne doit pas dépasser le taux d’usure défini chaque trimestre par la Banque de France. Par ailleurs, lorsqu’on fait la comparaison sur les comparateurs de crédit en ligne, on pourrait trouver deux organismes proposant des mensualités différentes bien qu’ils aient le même taux. Ainsi, ce critère n’est pas suffisant pour déterminer l’offre la moins chère. Pour une comparaison efficace, il faut s’assurer que le coût de l’assurance est bien compris dans le TEG. Il existe également des offres pièges où l’octroi du crédit à faible taux n’est valable que pour une certaine période. Une note en astérisque, écrite en tout petits caractères presque illisibles, l’indique dans les clauses. Passé ce délai, le taux devient variable et peut évoluer fortement. Dans tous les cas, le Taux Annuel Effectif Global doit être clairement indiqué. Concernant la nature de ce taux, l’emprunteur doit privilégier le taux fixe au moment de la conclusion du contrat dans un prêt classique. Dans ce cas, ce taux n’est pas sujet à modifications quelle que soit l’instabilité du marché. La mensualité à payer reste la même durant toute la durée du prêt. Ce qui est plus sécurisant comparé au taux variable comme dans le crédit revolving.

Le coût total de l’emprunt

Outre le TEG, le montant du prêt, la durée de l’emprunt et la périodicité du remboursement du capital et des intérêts sont les éléments servant à définir le coût total du crédit. Ces données permettent d’établir le tableau d’amortissement du prêt. Ce document, accompagnant l’offre, informe sur la répartition du remboursement et le capital restant dû à chaque mensualité. Il est à noter que l’organisme de crédit doit préciser ce coût total du crédit. Celui-ci est la différence entre la somme des mensualités à payer et le montant du prêt. Cet élément est essentiel pour choisir la proposition de crédit la moins chère. Toutefois, il est possible d’avoir un coût total de crédit relativement faible, mais dans ce cas, les premières échéances sont souvent assez lourdes à payer. En revanche, pour un coût total du crédit plus élevé, les mensualités sont souvent plus faibles et constantes.

Les frais de dossier

La mise en place d’un crédit engendre souvent des frais de dossier pour l’organisme de prêt. Cependant, dans le cas d’un crédit classique, ils sont souvent offerts par l’établissement de crédit. Par exemple, chez Cofinoga et Carrefour Banque, ces frais ne sont plus prélevés. Ils peuvent aussi être inclus dans le TAEG d’un crédit, comme c’est le cas pour le prêt bancaire. Contrairement à un prêt immobilier, ces frais ne sont pas négociables pour un prêt personnel.

Les termes du crédit

Ce document informe l’emprunteur sur le type de crédit, le montant, la durée, le TAEG, les frais d’assurances s’il y en a, les mensualités de remboursement, les frais de dossier ainsi que les conditions de résiliation et le délai de rétractation. Il est important de se renseigner à l’avance sur les indemnités à payer en cas de report ou de rupture de crédit, en cas d’imprévus ou de surendettement. Les facilités comme la possibilité de fixer la durée du remboursement ou de rembourser le reste du capital et des intérêts (si vous avez une rentrée d’argent inopinée) sont également à prendre en compte. Il est à noter qu’en vertu de l’article L. 311-15 du Code de la consommation, le souscripteur à un crédit classique a le droit de se rétracter pendant 14 jours calendaires après avoir signé l’offre. Il suffit d’avertir l’établissement de crédit par lettre recommandée avec accusé de réception. Cette démarche ne lui occasionne aucune pénalité.

Ainsi, lors de la souscription à un crédit classique, l’emprunteur doit prendre en compte le TAEG, le coût total du crédit, et les garanties offertes avec l’emprunt. L’utilisation d’un comparateur de crédit peut aider à s’orienter vers l’offre la plus adaptée à sa situation.

Et que faire si les mensualités de ses crédits classiques sont trop lourdes ?

La souscription à des prêts classiques est particulièrement courante chez les travailleurs. Certains emprunteurs contractent plusieurs prêts pour acquérir différents biens ou financer des dépenses comme le travail ou les voyages. Ainsi, le montant total à rembourser à la fin du mois peut être très élevé. Le problème avec cette pratique est que les aléas de la vie peuvent facilement conduire au surendettement. Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, est une opération financière qui permet aux particuliers de limiter leur endettement ou leur surendettement. Les banques proposant ce dispositif peuvent également inclure dans ce montant les impôts et cotisations sociales impayés. L’objectif de cette consolidation de dettes est de proposer aux emprunteurs un unique prêt à des taux d’intérêt mensuels inférieurs, pouvant aller jusqu’à 60% du montant du prêt précédent.
Ce taux d’intérêt mensuel plus bas s’accompagne souvent de durées de remboursement plus longues pour redonner une certaine sérénité financière aux emprunteurs. Cette technique bancaire permet également aux souscripteurs de bénéficier de liquidités supplémentaires appelées ‘cash’. Il est recommandé de réaliser une simulation de rachat pour vous assurer que ce processus est adapté à votre situation. Cette démarche gratuite peut se faire à l’aide des outils disponibles en haut de ce site Web. Pour cela, il vous suffit d’entrer votre solde principal, vos soldes de crédits traditionnels et renouvelables, vos revenus et vos frais mensuels. Si cela fonctionne, votre projet est viable. Il est important de bien comprendre tous les termes et conditions liés au rachat de crédits avant de vous engager. Une bonne gestion de vos finances vous permettra de finir le mois plus sereinement.