Rachat de crédit simulation

• Le fichier FICP : Qu’est-ce que c’est ?
• Le fichage FCC : En quoi consiste-t-il ?
• Le fichage FNCI : Quelle est son utilité ?
• Rachat de crédit et fichages : Est-ce possible ?

Lors d’une demande de crédit, les établissements bancaires vérifient souvent si le candidat au crédit est inscrit sur le FICP. Ce fichier est très connu dans le secteur financier et sert à recenser les personnes ayant des incidents de paiement de crédit. On entend aussi parler des fichiers FCC et FNCI, qui ont également un impact sur la solvabilité d’un individu. Pour mieux comprendre la différence entre ces trois fichiers, voici un guide.

Le fichier FICP, une base de données pour les incidents de paiement

Le Fichier national des incidents de remboursement de crédits aux particuliers (FICP) est un fichier géré par la Banque de France. Il contient des informations sur les personnes ayant eu des incidents de paiement lors du remboursement de crédits ou d’un rachat de crédit. L’inscription dans ce fichier a des implications sur la capacité d’un individu à obtenir de nouveaux crédits auprès des établissements bancaires.

Conditions d’Inscription

• Un emprunteur peut être inscrit dans ce fichier s’il n’a pas remboursé deux échéances consécutives.
• Il peut aussi être inscrit s’il a une échéance non payée pendant plus de 60 jours, à condition que le remboursement du crédit ne soit pas mensuel.
• Un découvert de plus de 500 euros non réglé après une mise en demeure de plus de 60 jours entraîne également une inscription.
• Non-réaction à une mise en demeure pour le remboursement intégral du capital restant dû est une autre raison d’inscription.

Durée du fichage

• Si l’emprunteur n’a pas régularisé ses paiements, la durée de fichage est de 5 ans.
• Si l’emprunteur est inscrit suite à un dépôt de dossier de surendettement, la durée dépend des conditions du dossier.
• Un plan d’effacement partiel des dettes entraîne un fichage de 10 ans.
• En cas de procédure de redressement personnel, le fichage dure 5 ans.

Conséquences et solutions

Être fiché au FICP limite les options de crédit, mais ne les élimine pas totalement. Certaines banques spécialisées dans le regroupement de crédits peuvent encore accorder un rachat de crédit à une personne fichée au FICP, surtout si elle peut fournir une garantie telle qu’une hypothèque. Le taux d’endettement après le rachat ne doit pas excéder 38%.

Vérification et radiation

La radiation du fichier FICP est possible si l’emprunteur régularise ses impayés. C’est l’organisme de crédit qui a inscrit l’emprunteur qui doit demander la levée du fichage auprès de la Banque de France. Notez que seules les banques ont accès à ce fichier pour vérification.

Le fichage FCC et ses implications pour les incidents liés aux chèques et cartes bancaires

Le Fichier Central des Chèques (FCC) est géré par la Banque de France et sert à collecter les informations relatives aux incidents de paiement sur chèques et cartes bancaires.

Conditions d’Inscription

• Émission d’un chèque sans provision qui n’a pas été régularisé.
• Interdiction judiciaire d’émettre des chèques.
• Usage abusif de carte bancaire.

Durée et Radiation

• Interdiction d’émission de chèque : 5 ans. Le fichage peut être levé si la situation est régularisée.
• Incident sur carte bancaire : 2 ans. Le fichage peut être levé si la situation est régularisée.

Conséquences

L’inscription au FCC ne vous empêche pas d’obtenir un nouveau crédit ou une nouvelle carte bancaire, contrairement au fichage FICP. Vous pouvez utiliser l’argent emprunté pour régulariser votre situation relative aux incidents de paiement.

Procédure de Radiation

Après la régularisation, l’établissement bancaire supprime l’inscription au FCC généralement dans les deux jours et informe le client par lettre ou e-mail.

Le fichage FNCI, un autre fichier géré par la Banque de France

Le Fichier National des Chèques Irréguliers (FNCI) est également géré par la Banque de France. Il recense les comptes bancaires depuis lesquels les titulaires ne sont pas autorisés à émettre des chèques.

Contenu du fichier

• Comptes sur lesquels les titulaires sont interdits d’émettre des chèques.
• Chèques signalés comme volés ou perdus.
• Chèques truqués.
• Comptes fermés.

Fonctionnement du service Vérifiance-FNCI

Les commerçants peuvent utiliser le service Vérifiance-FNCI pour s’assurer de la validité d’un chèque. Le service peut retourner une des trois couleurs suivantes:

• Vert : le chèque est régulier.
• Rouge : le chèque est irrégulier pour des raisons comme le compte clos, l’interdiction d’émission, etc.
• Orange : le chèque est signalé comme volé ou perdu.
• Blanc : le chèque n’a pas pu être vérifié.

Droit de rectification

Les personnes inscrites au FNCI ont le droit de rectifier leur situation. Pour cela, elles doivent d’abord régulariser leur situation auprès de leur banque. Ensuite, elles doivent se présenter en personne avec une pièce d’identité à la Banque de France pour demander la modification ou la suppression de leur inscription au fichier.

La possibilité de rachat de crédit pour les personnes inscrites aux fichiers FCC, FICP et FNCI

Le rachat de crédit est une solution qui permet de consolider plusieurs crédits en un seul, souvent avec des mensualités réduites et un taux d’intérêt renégocié. Cependant, tous les emprunteurs ne sont pas éligibles à cette démarche. La question se pose donc pour ceux qui sont inscrits dans les fichiers de la Banque de France comme FCC, FICP et FNCI.

Conditions générales pour un rachat de crédit

Les critères pour un rachat de crédit incluent un taux d’endettement en dessous de 33%, un reste à vivre suffisant et une situation professionnelle stable. Les emprunteurs ayant des incidents bancaires peuvent rencontrer des difficultés pour obtenir une restructuration de leur prêt.

Fiché au FCC

Les personnes inscrites au FCC (Fichier central des chèques) doivent d’abord régulariser leur situation en remboursant la dette en question. Une fois que cela est fait, elles peuvent solliciter un rachat de crédit.

Fiché au FNCI

L’inscription au FNCI (Fichier National des Chèques Irréguliers) n’impacte pas directement la recevabilité d’un dossier de rachat de crédit.

Fiché au FICP

Les personnes fichées au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ont généralement besoin de fournir une garantie hypothécaire pour prouver leur solvabilité.

Simulateur de rachat de crédit

Pour estimer le coût de cette opération, un simulateur de rachat de crédit est disponible sur ce site. Cet outil peut être utilisé gratuitement et sans engagement.