Rachat de crédit simulation

• L’origine des crédits municipaux
• Les activités des crédits municipaux
• Comment fonctionne le prêt sur gage chez le crédit municipal ?
• Quels sont les documents nécessaires pour faire un prêt sur gage au crédit municipal ?
• Le rachat de crédit pour éviter le recours au crédit municipal

Le crédit municipal est un établissement public à caractère social disposant de l’autorisation légale d’exploiter le prêt sur gage. C’est un prêt où le créancier obtient comme garantie un objet mobilier ou d’autres biens de valeur. Pour faire face aux imprévus financiers, le prêt sur gage est une excellente alternative, permettant d’obtenir de l’argent rapidement après le dépôt de la garantie. La France compte une trentaine de caisses de crédits municipaux.

L’origine des crédits municipaux

Le crédit sur gage est le monopole des crédits municipaux en France. Ces derniers ont été créés en 1462, lorsque qu’un moine italien, cherchant un moyen d’offrir du crédit aux plus défavorisés, a développé ce concept pour échapper aux taux d’intérêt exorbitants de l’époque, qui pouvaient aller jusqu’à 130%. Après une réunion des notables de Pérouse, ce moine a établi le premier « Monte di Pietà », littéralement « montagne de charité ». Cinquante ans après, ce système fut reconnu comme une institution légale par le Pape.

Le concept traversa les frontières pour s’installer à Avignon en 1610, alors territoire papal. En France, il fut nommé « Mont-de-Piété », terme encore utilisé, bien que découlant d’une erreur de traduction du mot italien. En 1777, la création du « Mont-de-piété » à Paris mit fin aux abus des usuriers. L’expansion de ce service dans d’autres villes françaises fut rapide. Ces établissements aidèrent les plus démunis pendant des siècles, mais ils servirent également les riches. À titre d’exemple, au XIXe siècle, le fils du roi Louis-Philippe gagea sa montre au crédit municipal de Paris pour rembourser une dette de jeu.

Au 20ème siècle, notamment après le décret du 24 octobre 1918, ces organismes ont été renommés « crédits municipaux ». Suite à la réforme du décret du 20 mai 1955, ils purent étendre leurs activités bancaires tout en conservant le monopole du prêt sur gage. Régulés par le Code monétaire et financier, ils sont liés à la municipalité où ils sont basés, dirigés par un directeur et un conseil de surveillance composé de membres du conseil municipal. Leur fonctionnement nécessite l’approbation d’entreprises d’investissement et du comité des établissements de crédit. Ils sont présents dans de nombreuses villes françaises, dont Paris, Lyon, Bordeaux, et bien d’autres.

Les activités des crédits municipaux

Les crédits municipaux sont principalement axés sur le prêt sur gage à court terme, généralement pour une durée de moins de 2 ans. En plus du prêt sur gage, ils proposent des prêts personnels traditionnels, des rachats de crédits et des micro-crédits à des particuliers et certaines associations. Le taux proposé par ces établissements peut varier, mais en supposant un taux de 1,50% du TAEG fixe, pour un prêt de 3000 euros sur un an, les mensualités s’élèveraient approximativement à 252 euros, ce qui porterait le montant total du crédit à 3024 euros. Certains crédits municipaux ont également introduit des services de prêt sur gage en ligne pour faciliter l’accès aux emprunteurs distants.

Comment fonctionne le prêt sur gage chez le crédit municipal ?

Le prêt sur gage est accessible à tout individu, indépendamment de sa situation financière ou professionnelle. Les candidats peuvent gager divers objets, allant des bijoux en or ou en argent, à des instruments de musique de marque, des sculptures, et bien d’autres objets de valeur. Le gage est ensuite évalué, généralement par un commissaire-priseur, selon différents critères tels que l’âge, la rareté, la marque, le poids et la teneur en carat (dans le cas des bijoux). Le montant du prêt généralement accordé varie entre 50% et 70% de la valeur estimée de l’objet. Une fois le contrat établi, l’emprunteur reçoit immédiatement une somme en espèces jusqu’à 1000 euros. Pour des montants supérieurs, un chèque ou un virement est effectué, conformément au Décret n°2015-741 du 24 juin 2015. Le prêt est généralement accordé pour une période de 6 mois, renouvelable. Les intérêts sont calculés mensuellement. Bien que l’objet soit en possession du crédit municipal pendant la durée du prêt, il reste la propriété de l’emprunteur. Ce dernier peut récupérer son bien à tout moment après avoir remboursé le principal et les intérêts, qui peuvent varier généralement entre 9% et 15%.

Quels sont les documents nécessaires pour faire un prêt sur gage au crédit municipal ?

Pour bénéficier d’un prêt sur gage, les documents nécessaires sont : une carte d’identité nationale, un passeport ou un permis de séjour en cours de validité. Il est également demandé une preuve de domiciliation récente (moins de 3 mois) telle qu’une facture d’eau ou de téléphone fixe. Pour les prêts dépassant 7500 euros, un avis d’imposition ou de non-imposition de l’année en cours est requis. Dans certains cas, notamment pour des objets de valeur comme des gemmes précieuses, une facture d’achat ou un certificat d’expertise peut être exigé.

Si l’emprunteur est hébergé, il doit fournir une déclaration sur l’honneur de la personne l’hébergeant, la pièce d’identité de cette dernière, ainsi qu’une preuve de domiciliation récente (3 mois).

Points importants :

• Un justificatif de possession de l’objet est essentiel pour le gage. Par exemple, une personne ne peut pas gager le bracelet en or de sa femme s’il ne lui appartient pas. Une fois le prêt remboursé (généralement après 6 mois), l’emprunteur peut récupérer son objet ou prolonger l’accord pour une autre période de 6 mois en s’acquittant des intérêts dus.
• Si l’emprunteur ne parvient pas à rembourser le prêt, le crédit municipal peut vendre l’objet aux enchères un mois après la date d’échéance. Si la vente génère un excédent par rapport à la dette, cet excédent, ou « boni », est remis à l’emprunteur.

En conclusion, le prêt sur gage est une pratique ancienne permettant d’obtenir rapidement des fonds sans vendre ses biens. Il est toutefois conseillé de rembourser le prêt rapidement pour éviter l’accumulation d’intérêts. Cette méthode offre une alternative aux prêts bancaires traditionnels.

Le rachat de crédit pour éviter le recours au crédit municipal

Le rachat de crédits est une alternative au prêt sur gage. Il permet de consolider plusieurs prêts en une seule mensualité réduite, facilitant ainsi la gestion financière. Cette consolidation peut inclure un montant supplémentaire, allant jusqu’à 30 000 €. Plutôt que de recourir au prêt sur gage pour gérer diverses échéances, le regroupement de dettes peut être une solution judicieuse pour obtenir un crédit additionnel et stabiliser sa situation financière.

L’emprunteur s’adresse à une banque qui accepte de racheter tout ou partie de ses dettes, les regroupant en un unique prêt. Ce processus peut réduire la mensualité jusqu’à 60%. Pour réaliser cela, la durée de remboursement est généralement étendue, pouvant aller jusqu’à 3 ans.

Cette restructuration permet aussi d’obtenir une « trésorerie » supplémentaire, qui ne devrait pas excéder 15% du coût total du rachat, sauf dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier. Ces fonds peuvent servir à des projets personnels, comme des travaux d’amélioration de l’habitat.

Pour évaluer la faisabilité de son projet, l’emprunteur peut utiliser l’outil de simulation de rachat disponible sur notre site. Cet outil, gratuit et sans engagement, offre un aperçu du coût potentiel de l’opération, permettant de calculer la mensualité réduite et le taux d’intérêt envisageable.