Rachat de crédit simulation

• Cadre juridique et types de regroupements de crédits
• Frais liés au regroupement de crédits
• Regroupement de crédits pour une stabilité financière
• Avantages et inconvénients du regroupement de crédits
• Différences entre regroupement et renégociation de crédits
• Obtenir une trésorerie supplémentaire avec le rachat de crédits

Envie de réduire les risques de surendettement ? Envie de regrouper efficacement vos nombreux emprunts pour une comptabilité plus facile ? Envie de profiter des avantages de ce marché en chute depuis quelques années ? Pourquoi ne pas vous lancer dans le rachat de crédit ?

Cadre juridique et types de regroupements de crédits

Le regroupement de crédit est une opération bancaire encadrée par la Loi 2010-837 du 10 Juillet 2010, qui fait suite à la Directive Européenne sur le crédit à la consommation. Il existe deux types principaux de regroupement de crédit : le LS1, ou regroupement de crédit à la consommation, et le LS2, ou regroupement de crédit immobilier. Le choix entre ces deux types dépend principalement de la part des encours immobiliers dans l’ensemble des crédits à regrouper, surtout si ces derniers concernent plusieurs types de crédits accumulés sur une période donnée.

Frais liés au regroupement de crédits

Lorsqu’un emprunteur opte pour un regroupement de crédits, plusieurs frais peuvent s’appliquer :

• Frais de dossier : La banque qui accepte de regrouper les crédits facture généralement des frais de dossier. Ces frais sont inévitables et varient d’une banque à l’autre.
• Frais de garantie : Si le regroupement de crédits nécessite une caution ou une hypothèque, des frais de garantie sont imposés à l’emprunteur.
• Honoraires du notaire : Dans le cas d’une hypothèque, les services d’un notaire sont requis, entraînant des frais supplémentaires.
• Frais d’intermédiation : Si un courtier ou un intermédiaire est impliqué et n’est pas rémunéré par sa banque partenaire, l’emprunteur devra couvrir ces frais, généralement conditionnés par la réussite du projet, c’est-à-dire le déblocage des fonds.
• Frais de remboursement anticipé : La banque d’origine de l’emprunteur peut facturer des frais pour le remboursement anticipé des crédits existants, sauf exceptions.
• Coût total majoré : L’allongement de la durée de remboursement peut entraîner une augmentation du coût total du crédit, ce qui représente un coût supplémentaire pour l’emprunteur.
• Frais imprévus : Il est également possible que des frais imprévus surviennent, il est donc conseillé à l’emprunteur de se préparer à cette éventualité.

Regroupement de crédits pour une stabilité financière

Le regroupement de crédits est une solution souvent envisagée par les emprunteurs qui se retrouvent submergés par plusieurs types de crédits, notamment la combinaison de crédits à la consommation avec un crédit immobilier. Cette situation peut conduire à un déséquilibre financier, où le reste à vivre devient insuffisant pour couvrir les dépenses quotidiennes. Voici quelques raisons principales pour lesquelles les emprunteurs optent pour le regroupement de crédits :

• Gestion simplifiée des échéances : Avec plusieurs crédits, les dates d’échéances éparpillées tout au long du mois peuvent créer un stress constant. Le regroupement en un seul crédit avec une seule mensualité simplifie la gestion des remboursements.
• Réduction du nombre de crédits : La facilité d’accès aux crédits à la consommation peut conduire à une accumulation rapide et souvent inconsciente de dettes. Le regroupement permet de réduire le nombre de crédits en cours.
• Unification des taux d’intérêt : Chaque crédit contracté peut avoir des taux d’intérêt différents, parfois élevés. En regroupant les crédits, l’emprunteur peut bénéficier d’un taux d’intérêt unique, souvent plus avantageux, surtout dans un contexte de baisse des taux sur le marché.
• Amélioration de la situation financière : Bien que le regroupement de crédits puisse allonger la durée de l’emprunt, il peut offrir une bouffée d’air frais en réduisant le montant global des mensualités, rendant ainsi la gestion financière plus supportable.

Le choix d’un organisme de rachat de crédit sérieux est crucial. Il est important de procéder à ce regroupement avec sérénité, en choisissant le bon moment, idéalement lorsque les taux d’intérêt sont bas, pour maximiser les bénéfices de cette opération.

Avantages et inconvénients du regroupement de crédits

Le regroupement de crédits, bien que présenté comme une solution pour alléger les charges financières, comporte à la fois des avantages et des inconvénients qu’il est important de considérer avant de prendre une décision.

Les avantages :

• Réduction des mensualités : Le montant des mensualités peut être réduit jusqu’à moins de 60%, offrant un soulagement financier significatif.
• Unification des remboursements : Avec un seul remboursement mensuel, l’emprunteur simplifie la gestion de ses finances et peut envisager de nouveaux projets.
• Prévention du surendettement : Le regroupement de crédits aide à éviter le risque de surendettement, apportant ainsi un avantage économique et psychologique.
• Simplification des démarches : La gestion de plusieurs dettes est simplifiée, réduisant les frais de déplacement et de communication, et évitant le risque de fichage à la Banque de France.
• Facilitation des remboursements : Les mensualités sont rassemblées en une seule, évitant d’avoir à gérer plusieurs organismes de crédit.

Les contraintes :

• Allongement de la durée de l’emprunt : Le regroupement de crédits peut entraîner une extension de la durée de remboursement, ce qui pourrait augmenter le coût total du crédit.
• Non-adapté pour certains crédits immobiliers : Si un crédit immobilier est presque remboursé, le regroupement peut ne pas être avantageux. En revanche, il est recommandé pour des crédits à la consommation plus importants, notamment les crédits revolving.
• Importance de la simulation : Il est crucial de simuler différents scénarios de regroupement de prêts, en excluant les crédits de montants insignifiants, pour trouver l’option la plus adaptée à votre situation financière.

En résumé, le regroupement de crédits peut être une stratégie efficace pour réduire les charges mensuelles et simplifier la gestion des dettes, mais il est important de peser soigneusement les avantages et les inconvénients, notamment en ce qui concerne l’allongement de la durée de remboursement et l’impact potentiel sur le coût total du crédit.

Différences entre regroupement et renégociation de crédits

Il est important de distinguer le regroupement de prêts de la renégociation de crédit, car ces deux opérations financières répondent à des besoins différents :

• Regroupement de prêts : Cette opération consiste à fusionner tous vos crédits (crédit automobile, travaux, équipement, consommation et immobilier) en une seule enveloppe de prêt, généralement à un taux réduit. Il existe deux types principaux de regroupement :
  • Regroupement de crédits hypothécaires : inclut les crédits immobiliers et autres types de prêts.
  • Regroupement de crédits à la consommation : concerne uniquement les prêts à la consommation.
• Renégociation de crédit : Spécifique aux crédits immobiliers, cette opération implique la souscription à un nouveau prêt immobilier qui remplace l’ancien, mais avec des conditions plus favorables, souvent un taux d’intérêt plus bas, permettant ainsi de réaliser des économies.

Obtenir une trésorerie supplémentaire avec le rachat de crédits

Que ce soit par le biais d’un regroupement de prêts ou d’une renégociation de crédit immobilier, l’objectif principal reste la réduction des mensualités. Cette diminution peut être particulièrement significative dans le cas d’un regroupement de prêts, pouvant atteindre jusqu’à -60% :

• Trésorerie supplémentaire : Le regroupement de prêts offre l’opportunité de demander un nouveau crédit pour obtenir une trésorerie supplémentaire. Cette somme peut être utilisée pour financer de nouveaux projets, comme l’achat d’un véhicule ou des travaux de rénovation.
• Amélioration de la situation financière : Avec la réduction des mensualités et l’obtention d’une trésorerie supplémentaire, l’emprunteur peut retrouver une sérénité financière et la capacité d’investir à nouveau.

En résumé, le regroupement de prêts et la renégociation de crédit sont deux stratégies financières qui, bien utilisées, peuvent alléger le fardeau financier et ouvrir la voie à de nouvelles opportunités d’investissement.