Rachat de crédit simulation

• Définition des mensualités, d’un taux d’intérêt et les types de prêts
• Comment calculer les mensualités à payer à partir du taux d’intérêt ?
• Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Le point principal à prendre en compte, dans le cadre d’un emprunt bancaire, est le fait que l’emprunteur doit rembourser la somme empruntée en versant des mensualités pendant une période donnée. L’élément important est le taux d’intérêt annuel, exprimé en pourcentage. La connaissance du taux d’intérêt permet de déterminer à quel point on peut se lancer dans l’endettement de manière responsable. Il est également crucial de connaître la durée maximale pendant laquelle les remboursements doivent être effectués. Pour obtenir un emprunt avantageux, on peut négocier avec sa banque afin de réduire le taux d’intérêt ou chercher un autre prêteur proposant des conditions plus favorables. Le point sur le calcul des mensualités à partir d’un taux d’intérêt.

Définition des mensualités, d’un taux d’intérêt et les types de prêts

Avant d’aborder le calcul des mensualités à partir d’un taux d’intérêt, faisons d’abord un bref aperçu de la signification de ces termes et des deux formules de prêt que l’on peut rencontrer.

La mensualité est le montant que l’emprunteur doit payer chaque mois dans le cadre du remboursement du crédit. Elle se compose d’une partie du capital emprunté à laquelle s’ajoutent les intérêts. Le TAEG, ou taux annuel effectif global, est une mention obligatoire sur l’offre de crédit sur internet, dans les affiches publicitaires, au magasin, etc. Celui-ci ne peut pas excéder le taux d’usure défini par le Ministère de l’Économie. On peut connaître ce taux d’usure en consultant le site de la Banque de France. La connaissance du TAEG permet d’évaluer globalement le coût du crédit et de comparer les offres d’autres organismes de financement. L’intérêt d’un prêt dépend du TAEG et des conditions de remboursement, notamment les mensualités.

Le taux effectif global (TEG) ou le TAEG inclut le taux de base (taux d’intérêt nominal), les frais de dossier ou frais d’inscription, ainsi que le coût de l’assurance (si celle-ci est obligatoire et souscrite auprès du même organisme prêteur). Rappelons qu’il existe deux types de prêts :

Le prêt in fine :

Dans ce cas, l’emprunteur ne rembourse le capital qu’à la fin de la période de prêt. Pendant la durée du prêt, il ne rembourse que les intérêts par mois. Le calcul des mensualités pour ce type d’emprunt est relativement simple.

Le prêt amortissable :

C’est la formule de prêt la plus courante sur le marché. Dans ce cas, la mensualité est constituée du remboursement du capital et des intérêts. Au fur et à mesure des paiements des mensualités, le capital restant diminue progressivement.

Il est important de bien comprendre ces termes et de choisir le type de prêt qui convient le mieux à sa situation financière avant de s’engager dans un emprunt. Aussi, il est conseillé de comparer les offres de différents organismes de financement pour obtenir les meilleures conditions possibles.

Comment calculer les mensualités à payer à partir du taux d’intérêt ?

Les outils de simulation en ligne facilitent le calcul des mensualités d’un crédit en fonction du taux d’intérêt. Cependant, certaines formules mathématiques peuvent également être utilisées pour obtenir ces mensualités constantes dans le cas d’un prêt fixe, ainsi que d’autres paramètres tels que le capital empruntable, la période d’endettement ou le taux d’intérêt initial.

Le piège du crédit revolving :

Le taux d’intérêt appliqué dans le crédit revolving, en constante augmentation, peut entraîner des difficultés pour mesurer son taux mensuel lors de la signature du contrat. Il est donc crucial de comprendre les variations de ce taux pour éviter que les intérêts dépassent le montant total des mensualités. Dans de tels cas, l’emprunteur ne rembourse qu’une partie des intérêts et son endettement bancaire augmente considérablement, ce qui peut mener au surendettement. C’est pourquoi la législation impose une notice présentant ces variations de taux dans un crédit revolving, avec une simulation de l’effet de ce changement sur la durée de l’emprunt et le coût total du crédit.

L’utilisation des outils de simulation en ligne :

Grâce aux outils de simulation de mensualités en ligne, les calculs fastidieux du taux d’intérêt peuvent être évités. Par exemple, pour un emprunt de 150 000 euros remboursable sur 15 ans avec un taux de 4,75%, la mensualité à payer serait de 1167 euros, et le coût total de l’emprunt sans les primes d’assurances serait de 60 060 euros. Il est important de noter que les frais d’assurances varient d’un assureur à l’autre et doivent être pris en compte pour une évaluation plus précise.

Analyse des amortissements :

Les outils de simulation fournissent également un extrait du tableau d’amortissement de l’emprunt. Par exemple, pour un crédit immobilier de 130 000 euros à rembourser sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 4%, la mensualité à payer est de 787,77 euros. Au bout de 2 ans, la mensualité est de 382,63 euros, le capital amorti est de 377,57 euros, l’intérêt est de 410,20 euros, l’intérêt cumulé monte à 8438 euros, et le reste dû baisse à 122 682 euros.

Points importants à considérer :

• Le taux du crédit annoncé par le prêteur peut parfois différer des calculs effectués avec les simulateurs en ligne, notamment si le fonds est débloqué plus tard que prévu.
• Sur une longue durée et avec un taux élevé, l’emprunteur paie essentiellement des intérêts, ce qui peut être problématique avec l’inflation.
• Le TEG (Taux Effectif Global) doit prendre en compte les frais d’assurance, de dossier, de caution ou d’hypothèque pour les prêts classiques, mais dans le cas du crédit renouvelable, il ne peut être calculé qu’à la solde du crédit.
• Certains crédits bancaires offrent la possibilité de moduler les mensualités ou de faire un différé de remboursement, selon les clauses du contrat.

En bref, les outils de simulation en ligne permettent un calcul rapide des mensualités en fonction du taux d’intérêt. Il suffit de saisir les informations essentielles telles que le montant du prêt, la durée, et l’assurance emprunteur pour obtenir une évaluation approximative du coût total du crédit et des mensualités à payer. Il est conseillé de choisir des simulateurs incluant les frais d’assurances et de dossier pour une meilleure estimation.

Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit, également appelé restructuration de prêt, est une opération bancaire qui permet de faire face à une situation financière précaire causée par la souscription à plusieurs crédits. Cet outil efficace vise à retrouver une stabilité financière en assainissant le budget de l’emprunteur. Voici comment fonctionne cette opération :

Regroupement des crédits :

Une banque concurrente rachète les crédits en cours de l’emprunteur et les regroupe en un seul et unique prêt. Ce nouveau prêt aura une mensualité réduite et un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) unique. Généralement, le taux d’intérêt est fixe, sauf pour certains profils considérés comme à risques. Le rachat peut concerner différents types de crédits tels que les crédits à la consommation, les emprunts immobiliers, les prêts renouvelables, les crédits affectés, etc. De plus, les dettes liées à des découverts, ainsi que les factures sociales et fiscales, peuvent être ajoutées dans le dossier de rachat.

Mensualités réduites :

En allongeant la durée de remboursement du nouveau prêt, les mensualités sont diminuées, ce qui permet d’alléger le budget mensuel de l’emprunteur.

Enveloppe supplémentaire :

Le rachat de crédit peut également permettre à l’emprunteur de bénéficier d’une enveloppe supplémentaire qu’il peut utiliser librement ou non. Ce montant supplémentaire ne dépasse généralement pas 15 % du coût total du rachat et est intégré dans l’opération.

Il est essentiel de considérer le taux d’intérêt, la durée du remboursement ainsi que le montant des mensualités lors de la souscription à cette opération. Il est donc conseillé de réaliser une simulation de rachat avant de s’engager. Cette démarche est généralement gratuite et permet de prévisualiser la baisse de la mensualité, le coût total du rachat et le TAEG auquel on peut prétendre. Grâce à cette simulation, vous pouvez accéder à différentes offres de rachat de crédit. Il est important de noter que les offres reçues ont une durée de validité d’un à deux mois.