Rachat de crédit simulation

• Quels sont les charges fixes d’un foyer?
• Quels sont les dépenses dites compressibles?
• Pourquoi est-il important d’établir un budget familial?
• Revenu résiduel : pour quelle raison peut-il induire une personne à une situation de surendettement?
• Sur quoi se base la recevabilité d’un dossier de surendettement?
• Savoir budgétiser, la base d’une situation financière saine

Le budget familial est crucial pour la gestion efficace des revenus d’une famille. Une planification budgétaire minutieuse permet d’éviter les dépenses inutiles et le risque de surendettement. Découvrez comment organiser votre budget au quotidien dans l’article ci-dessous.

Quels sont les charges fixes d’un foyer ?

Le loyer
Pour un locataire, le loyer doit être payé en accord avec les conditions du contrat de bail. Le non-paiement du loyer peut entraîner des sanctions sévères, y compris l’éviction, à moins qu’un accord ne soit trouvé avec le propriétaire. Le montant du loyer est rarement sujet à réduction, et tout changement de tarif est généralement communiqué en avance par le bailleur.

Le crédit immobilier
Le crédit immobilier est un prêt à long terme qui engage le ménage jusqu’à son remboursement complet. La mensualité du prêt immobilier est donc une charge fixe tant que l’emprunt n’est pas entièrement remboursé. Il est toutefois possible de négocier une réduction de la mensualité en renégociant ou en rachetant le crédit.

Les impôts, taxes et assurances
Le paiement des impôts est obligatoire. Le montant est déterminé par la déclaration fiscale annuelle. De plus, certaines assurances sont également obligatoires, comme l’assurance responsabilité civile pour les propriétaires de véhicules.

Les dépenses régulières mais non mensuelles
Il est important de noter que certaines charges fixes ne sont pas mensuelles mais plutôt annuelles ou semestrielles. Cela peut inclure des dépenses comme la taxe foncière, l’assurance habitation ou l’assurance auto. Il peut être utile de diviser ces coûts annuels ou semestriels par 12 ou 6 pour les intégrer dans un budget mensuel et éviter les surprises.

Les charges variables de nécessité absolue ou charges obligatoires
Bien que certaines dépenses soient obligatoires, leur montant peut varier chaque mois. Cela inclut les dépenses pour l’alimentation, les factures d’énergie (électricité, gaz, chauffage, eau), les frais de transport, les frais de scolarité, les coûts de télécommunication et les dépenses liées à la santé. Bien que ces charges soient « variables », elles sont toutefois incontournables pour le bien-être et le fonctionnement du foyer.

Quels sont les dépenses dites compressibles ?

Les dépenses compressibles sont celles qui peuvent être ajustées ou réduites en fonction des besoins et des priorités du ménage. Ces dépenses se caractérisent par trois critères principaux :

• Elles ne sont pas liées à une échéance fixe.
• Leur montant peut varier, notamment être réduit selon les besoins et la volonté du ménage.
• Elles ne sont pas obligatoires.

Exemples de dépenses compressibles

Les frais liés aux loisirs, aux vacances, à l’habillement et à certains abonnements comme l’internet ou la TV satellite sont typiquement considérés comme des dépenses compressibles. Réduire ces coûts peut aider à épargner pour des projets importants, comme l’achat d’une maison ou d’une voiture, ou pour des besoins spécifiques comme la scolarisation d’un enfant dans une institution prestigieuse.

Subjectivité de la notion de dépenses compressibles

Il est important de noter que la notion de ce qui est « compressible » est subjective et peut varier d’un individu à l’autre, en fonction de la culture, du niveau d’éducation et des valeurs sociales.

Dépenses variables et dépenses incompressibles

Il faut distinguer les dépenses compressibles des dépenses variables et incompressibles. Par exemple, bien que la nourriture soit une dépense variable, un certain budget minimal doit être alloué pour maintenir un niveau de vie décent. De même, certaines dépenses traditionnellement considérées comme « incompressibles » telles que les factures d’énergie (gaz, électricité, eau, chauffage) peuvent en réalité être réduites grâce à des efforts d’économie d’énergie.

Pourquoi est-il important d’établir un budget familial ?

Le budget familial est un outil essentiel pour gérer les finances d’un ménage de manière efficace. Il sert de feuille de route pour organiser les dépenses en fonction des ressources disponibles.

Vue d’ensemble des finances

Avoir une vue d’ensemble de l’utilisation de ressources
Établir un budget permet de prendre du recul sur l’ensemble des revenus et des dépenses du ménage. Cela aide à planifier judicieusement les dépenses, qu’il s’agisse de charges fixes comme le loyer et les services publics ou de dépenses variables comme l’alimentation et les loisirs. Un budget aide également à identifier les dépenses superflues qui peuvent être coupées ou réduites, comme par exemple des achats de luxe.

Planification et Épargne

Épargne pour les imprévus et les projets à long terme
Avec un budget bien planifié, il est plus facile d’économiser pour des dépenses imprévues, telles que les frais médicaux, ainsi que pour des projets à long terme comme l’achat d’une maison. Cette approche proactive aide à éviter le stress financier et l’endettement.

Réajustement et Équilibre

Pouvoir réajuster et équilibrer ses dépenses
Un budget bien conçu offre la flexibilité de réajuster les dépenses mensuelles en fonction des besoins et des circonstances changeantes. Par exemple, si le coût du transport augmente, les dépenses dans d’autres domaines, tels que les loisirs, peuvent être réduites pour compenser. Ce rééquilibrage constant est essentiel pour éviter le surendettement.

Prévention du Surendettement

Éviter le piège du surendettement
Un budget familial bien géré permet de suivre de près les dépenses et d’ajuster en conséquence, aidant ainsi à éviter la spirale dangereuse du surendettement.

Revenu résiduel : pour quelle raison peut-il induire une personne à une situation de surendettement ?

Qu’est-ce que le revenu résiduel ?

Définition et utilité du revenu résiduel
Le revenu résiduel est la somme d’argent qui reste à disposition d’un ménage après le paiement de toutes les charges fixes incompressibles. Cet argent est généralement destiné aux dépenses courantes comme l’alimentation, l’habillement, ainsi qu’aux dépenses imprévues comme des frais médicaux ou des amendes.

Revenu résiduel et surendettement

Les risques de mauvaise gestion
La mauvaise gestion du revenu résiduel peut mener à une situation de surendettement. L’utilisation de cette somme pour des dépenses superflues ou la souscription à de nouveaux crédits peuvent rapidement épuiser le revenu résiduel, rendant difficile le remboursement des dettes existantes.

Le rôle des imprévus

Insuffisance de revenu résiduel en cas de coup dur
Le revenu résiduel peut s’avérer insuffisant en cas d’imprévu, tel qu’une perte d’emploi. Si une telle situation survient, la famille peut se retrouver sans ressources pour couvrir les besoins vitaux, ce qui conduit à un défaut de paiement et éventuellement à une situation de surendettement.

L’importance de l’épargne

Épargner pour prévenir le surendettement
Il est conseillé de constituer une épargne pour se prémunir contre des dépenses imprévues ou des baisses de revenu. Une épargne solide peut servir de filet de sécurité, permettant au ménage de faire face aux dépenses régulières pendant une période difficile.

Sur quoi se base la recevabilité d’un dossier de surendettement ?

Avant qu’une commission de surendettement puisse travailler à trouver un arrangement à l’amiable ou un plan de remboursement pour un débiteur, le dossier soumis doit répondre à certains critères de recevabilité. Voici ces conditions :

1. L’effectivité du surendettement

La réalité du surendettement

Le surendettement doit être une situation avérée. Autrement dit, il faut prouver que, compte tenu des ressources disponibles, le débiteur n’est plus en mesure de rembourser ses dettes tout en couvrant ses charges obligatoires.

2. La bonne foi du débiteur

Exigences pour le rachat de crédit surendettement

Deux conditions sont exigées pour prouver la bonne foi du débiteur :

1. Les crédits souscrits ne doivent pas avoir pour but de permettre au débiteur de vivre au-dessus de ses moyens.
2. Le débiteur ne doit pas avoir contracté des prêts tout en sachant qu’il serait incapable de les rembourser, ou se mettre volontairement dans une situation de surendettement pour échapper à ses obligations financières.

3. Complétude et signature du dossier

Exigences de documentation

La commission a besoin d’un dossier complet pour étudier chaque cas. Le demandeur doit donc remplir scrupuleusement le formulaire de surendettement et fournir toutes les pièces justificatives requises. Le dossier doit également être approuvé par la signature du demandeur.

Savoir budgétiser, la base d’une situation financière saine

La gestion financière est un enjeu majeur pour de nombreuses familles. Selon diverses études, près de 80% des travailleurs vivent de chèque de paie en chèque de paie, ce qui complique la gestion des dépenses imprévues. Alors que les besoins de la famille s’accroissent, il devient de plus en plus difficile de maintenir un budget équilibré. La tension financière peut même affecter la qualité de vos relations au sein du foyer. Cependant, il existe des moyens de renforcer la santé financière de votre famille.

Le défi de la budgétisation dans une famille en croissance

Les finances peuvent devenir encore plus complexes avec l’arrivée de nouveaux membres dans la famille. Le coût de la vie augmente avec chaque personne supplémentaire, exacerbant les défis financiers existants. Mais la budgétisation ne doit pas être une tâche accablante. Il est possible d’établir un budget sain et de le maintenir avec des ajustements réguliers.

Des mesures pour améliorer la situation financière

Si vous cherchez à améliorer les finances de votre famille, il y a plusieurs démarches que vous pouvez entreprendre dès aujourd’hui :

Assurance-vie : une protection financière essentielle

Une mesure prudente à prendre, surtout lorsque votre famille s’agrandit, est la souscription d’une assurance-vie. Ce genre de préparation peut faire une différence significative en cas d’accident ou de décès imprévu. À mesure que les responsabilités financières augmentent, une assurance-vie peut offrir une tranquillité d’esprit en garantissant la sécurité financière de votre famille.