Rachat de crédit simulation

• Utilité de restructuration de dettes
• Comment faire un rachat de crédit avantageux ?
• Les questions posées fréquemment par les surendettés
• L’utilité de la simulation de rachat de crédit

La restructuration de dettes est une opération courante dans le milieu bancaire et les sociétés de financement. Elle consiste à consolider en un seul crédit les divers crédits qu’un emprunteur a contractés. Le crédit regroupé propose ainsi une mensualité réduite et son remboursement est étalé sur une plus longue durée. Bien que l’opération ressemble aux autres types de crédits, elle ne vise pas principalement à financer un achat. Son objectif premier est d’alléger la situation budgétaire de l’emprunteur. Examinons comment trouver les meilleures solutions pour un rachat de crédit.

Utilité de la restructuration de dettes

Avant d’examiner en détail le rachat de crédit ou la restructuration de dettes, voyons d’abord sa définition et son utilité. Beaucoup de foyers contractent des crédits auprès des banques pour acheter une voiture, une cuisine équipée, ou une résidence principale. L’avantage de ces crédits est qu’ils permettent de posséder immédiatement le bien désiré en s’engageant à rembourser par mensualités le capital emprunté. Cette solution est avantageuse pour les foyers qui ne peuvent pas se permettre d’acheter un bien comptant ou ceux qui ne parviennent pas à constituer une épargne. Cependant, il arrive que des incidents de vie tels que le décès, l’arrêt du travail, le divorce surviennent au cours du remboursement des différents crédits. Ces incidents peuvent affecter le paiement des différentes dettes.

Pour permettre l’assainissement de son budget, certains organismes bancaires et établissements de financement proposent de racheter les différents crédits et de les regrouper en un seul. À ce stade, l’emprunteur n’a plus plusieurs créanciers mais un seul, l’organisme de rachat. Ce qui permet non seulement de réduire le taux d’endettement mais aussi de faciliter la gestion de ses finances. Toutefois, cette solution financière peut avoir des pièges. Beaucoup de personnes surendettées la choisissent sans vraiment comprendre les tenants et aboutissants. Et ils finissent par recourir à un second rachat de crédit. Il est donc important de bien se renseigner sur les modalités du rachat de crédit pour éviter une mauvaise opération de regroupement de dettes.

Comment faire un rachat de crédit avantageux ?

En principe, il est judicieux d’opter pour une solution de rachat après avoir comparé les différentes propositions disponibles sur internet. Pour cela, il suffit d’utiliser les comparateurs de rachat en ligne. Ces outils permettent de trouver un organisme de regroupement de dettes qui propose le TAEG le plus avantageux. Le taux est un indicateur de base qui permet d’estimer le coût total du nouveau crédit. Celui-ci intègre tous les frais relatifs au rachat (frais de dossier, intérêt, montant de l’assurance, etc.). Il est recommandé de choisir un taux fixe. L’emprunteur en situation de surendettement doit également prendre en compte les pénalités de remboursement anticipé, le cas échéant. Si l’IRA ou indemnité de remboursement anticipé est très coûteuse, il est préférable de continuer le crédit jusqu’à son terme.

Pour que l’opération soit rentable, le TAEG doit être le plus bas possible parmi ceux disponibles sur le marché et l’IRA doit être faible. Le nouveau crédit racheté doit peser moins lourd sur les finances de l’emprunteur que ceux qu’il a contractés auparavant. Pour rendre cela possible, l’organisme de rachat propose une durée de remboursement de prêt plus longue, ce qui permet de réduire les mensualités à payer. Il est important de noter que l’emprunteur peut regrouper non seulement ses dettes de prêts à la consommation, prêts revolving, prêts travaux, crédit voiture, mais également son crédit immobilier, son découvert bancaire, ainsi que ses dettes fiscales ou familiales. Cependant, certaines banques et institutions de rachat n’acceptent pas de racheter un crédit immobilier. Le candidat au rachat n’est pas obligé de consolider toutes ses dettes. Il est recommandé de contacter le conseiller de la société de rachat qui propose le taux le plus bas afin de lui demander quelles dettes il serait préférable de restructurer. Il est probable que le conseiller suggère de regrouper les crédits qui ont un taux très élevé et ceux dont le remboursement est encore prévu pour de nombreuses années.

Bon à savoir : les taux pratiqués sur le marché du rachat de crédit varient entre 4,50% et 9%, cet écart de taux permet de réaliser une économie d’argent significative. D’où l’intérêt de comparer les TAEG avant de présenter son dossier à un organisme de rachat de crédits. Par ailleurs, de bonnes solutions pour son regroupement de dettes peuvent également être trouvées sur les forums. Beaucoup de personnes consultent ces forums pour donner des conseils et partager leur expérience. D’autres peuvent déconseiller un organisme de rachat en particulier pour son taux élevé, ou un service insatisfaisant. Le regroupement de dettes est une solution complexe qui implique de nombreux intervenants (les créanciers, la société de rachat, l’assurance, le surendetté), il est donc préférable de bien se renseigner pour que cette solution contribue réellement à l’assainissement de son budget.

Les questions posées fréquemment par les surendettés

Les personnes en situation financière difficile se demandent souvent quels sont les frais inclus dans cette opération. Pour répondre à cette question, il y a d’abord les frais de dossier de l’organisme de rachat. Ceux-ci peuvent aller jusqu’à 1% du montant total du nouveau prêt. On retrouve également les frais du remboursement anticipé des prêts regroupés. Ceux-ci n’excèdent pas 3% du montant des capitaux restants dus pour les crédits immobiliers et représentent au maximum 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé. Il faut aussi tenir compte des frais de notaire et d’hypothèque si le nouveau crédit est garanti par une hypothèque. Ces frais se situent entre 6% et 9% du montant du nouveau crédit. Enfin, il y a les frais du courtier si le surendetté a recours à cet intermédiaire. Ses commissions se situent entre 4% et 8% du nouveau crédit.

Les candidats au regroupement de dettes se demandent également si leurs différents crédits peuvent être regroupés en un seul. Pour le savoir, il est possible de faire une simulation en ligne permettant de déterminer son taux d’endettement, son budget mensuel disponible, ses dépenses et charges mensuelles, ainsi que la durée du nouveau crédit et le montant de la mensualité à payer. La personne peut ensuite choisir de ne racheter que certains crédits si elle trouve que son taux d’endettement est trop élevé. Toutefois, la simulation en ligne ne donne qu’un avis indicatif. L’étude du dossier et du tableau d’amortissement des différents crédits par l’établissement bancaire permet d’avoir une idée précise des crédits qui peuvent être regroupés.

Concernant la durée de la demande de rachat, il faut compter environ 3 mois ou plus selon l’établissement financier pour un regroupement de crédit immobilier et de crédit à la consommation. Mais s’il s’agit d’une consolidation de dettes de consommation, l’organisme de financement peut donner sa réponse en un à deux mois.

Enfin, rappelons qu’un emprunteur inscrit au FICP ou au FCC ne peut pas réaliser un rachat de crédit auprès d’une banque. Il en est de même pour le surendetté qui a déposé un dossier de surendettement.

L’utilité de la simulation de rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération qui tient compte de plusieurs paramètres, tels que le taux d’intérêt, les frais de dossier, l’assurance-crédit, les pénalités de remboursement anticipé. Les émoluments du notaire ainsi que les frais de courtage peuvent aussi augmenter son coût si l’emprunteur fait appel à ces professionnels. La bonne comparaison et la négociation de ces différents éléments permettent d’obtenir une offre de rachat de crédit adaptée aux besoins financiers de l’emprunteur. Un taux d’intérêt faible est par exemple un atout pour le rachat, mais il est nécessaire que la durée d’emprunt ne soit pas trop prolongée et que la mensualité soit véritablement adaptée au budget de l’emprunteur.

Pour avoir une idée plus précise de la faisabilité de son projet et afin de connaître les propositions de rachat promotionnelles en cours, un emprunteur devrait utiliser un simulateur de rachat. Cet outil gratuit, disponible en haut de ce site, aide l’emprunteur à obtenir des réponses précises et une offre de rachat en adéquation avec ses besoins. Il met en évidence son taux d’endettement, le reste à vivre en cas de rejet de sa demande. Il indique également le montant de la mensualité réduite, le coût total de l’opération, sa durée et le taux d’intérêt auquel il peut prétendre en cas d’acceptation du projet. Pour cela, le souscripteur n’aura qu’à entrer des données comme le montant et le nombre de ses prêts à regrouper, le capital restant dû, ses revenus et charges mensuels, la trésorerie qu’il souhaite avoir…

Le simulateur disponible en haut de ce site permet au souscripteur d’obtenir une ou plusieurs offres de regroupement de dettes en un minimum de temps. Ces propositions sont sans engagement et sans pression commerciale. Il lui suffira par la suite de sélectionner celle qui correspond le plus à ses besoins et à ses contraintes budgétaires.