Rachat de crédit simulation

• Comment les établissements bancaires calculent-ils le taux d’endettement de leurs clients?
• Qu’en est-il du calcul des revenus des travailleurs indépendants?
• Optimiser sa demande de crédit en réduisant son taux d’endettement
• Le rachat de crédit pour réduire le taux d’endettement

L’éligibilité au crédit pour un particulier, un couple ou un foyer est principalement déterminée par leur taux d’endettement, qui est crucial pour évaluer leur solvabilité. Ce taux, calculé par les organismes de crédit, influence également le taux d’intérêt proposé sur l’emprunt. Traditionnellement, un ratio d’endettement supérieur à 33% est interprété comme un indicateur que l’emprunteur pourrait ne pas gérer ses finances de manière optimale pour supporter ses obligations mensuelles. En conséquence, cela suggère une incapacité potentielle à rembourser les prêts en cours, rendant l’approbation du crédit improbable. Bien que cette limite de 33% ne soit pas une règle absolue, elle sert de guide général aux banques pour juger de la capacité de remboursement d’une personne. Il est donc essentiel de connaître son propre taux d’endettement pour mieux comprendre ses options de financement et améliorer ses chances d’obtenir un crédit.

Comment les établissements bancaires calculent-ils le taux d’endettement de leurs clients?

De nombreuses banques analysent l’endettement en utilisant la méthode de compensation des revenus. Initialement, elles estiment les revenus mensuels de l’emprunteur basés sur les trois dernières fiches de paie. Ces sommes sont ensuite combinées avec la base imposable, et le total est souvent divisé par 15 pour déterminer les revenus. D’autres sources de revenus comme les allocations de chômage ou d’handicap, pensions, et aides régulières peuvent être considérées par certains établissements. Néanmoins, la plupart se concentrent principalement sur des revenus stables. Elles additionnent les paiements et mensualités en cours (loyers, assurances, impôts, prêts auto, crédits vacances, appareils électroménagers, etc.). Il est primordial de déclarer toutes ses dettes pour éviter toute suspicion.

Pour calculer le taux d’endettement, on divise les charges mensuelles par les revenus bruts. Par exemple, si un emprunteur gagne 2000 euros par mois et a 500 euros de charges, son taux d’endettement est de 500€/2000€, soit 25%.

Considérons un autre cas : un ménage avec 30 000€ de revenus annuels et 7000€ de charges annuelles. Le taux d’endettement est donc 7000€ X 100/30 000€, soit environ 23%.

Le taux d’endettement, combiné au taux du nouveau prêt, ne devrait idéalement pas excéder 33%. Pour déterminer le taux d’endettement d’un nouveau crédit, on effectue le calcul suivant : mensualités du nouveau prêt / revenus. Un taux inférieur à 25% est généralement perçu positivement par les prêteurs. Cependant, même un taux légèrement supérieur peut être accepté si les revenus de l’emprunteur sont conséquents et stables. À l’inverse, un ménage aux revenus modestes avec un taux d’endettement proche de 30% pourrait rencontrer des difficultés pour obtenir un prêt. Il est à noter que les banques tiennent également compte du « reste à vivre ». Cependant, certaines dépenses courantes comme le carburant, le téléphone, ou la nourriture ne sont généralement pas intégrées dans le calcul du taux d’endettement.

Qu’en est-il du calcul des revenus des travailleurs indépendants?

Les salariés dans les entreprises perçoivent des salaires nets dans leurs bulletins de paie. Mais pour les agriculteurs et les commerçants, les prêteurs calculent les rendements agricoles et commerciaux. Les pensions de retraite, les allocations familiales et les revenus de placement pérennes sont pris en compte. Il en est de même pour les rentes à vie, les pensions alimentaires de divorce et les loyers à hauteur de 70%. Les rentrées d’argent exceptionnelles et incertaines comme les primes ne sont pas considérées dans ce calcul.

Optimiser sa demande de crédit en réduisant son taux d’endettement

Face à un taux d’endettement élevé qui pourrait compromettre son dossier, l’emprunteur doit chercher à réduire ce pourcentage. Même si chaque établissement prêteur a ses propres critères, une réorganisation du budget et une réduction du montant emprunté peuvent favoriser un meilleur taux. Utiliser des simulateurs en ligne permet d’ajuster le taux des mensualités ou la durée du remboursement pour améliorer les chances d’acceptation. Lors d’une demande de prêt immobilier, il est crucial de considérer tous les frais associés, tels que les frais de notaire. L’emprunteur doit également anticiper les éventuelles fluctuations de ses revenus et charges pendant la durée du prêt. La souscription à des assurances comme une assurance santé ou chômage est aussi recommandée. Enfin, avoir une idée claire des dépenses courantes, même si elles ne contribuent pas directement à l’endettement, aide à maintenir un budget équilibré.

La capacité d’emprunt repose largement sur le taux et la durée des mensualités. Il est donc essentiel de simuler son endettement en amont. Les prêteurs évaluent la capacité de remboursement en fonction de ce taux, mais aussi en se basant sur d’autres critères, comme le reste à vivre. En cas de surendettement, une restructuration de la dette peut être envisagée.

Le rachat de crédit pour réduire le taux d’endettement

Un taux d’endettement trop élevé peut rendre l’accès au crédit difficile. La plupart des banques hésitent à prêter à des individus dont le taux d’endettement dépasse 33%. Cependant, le rachat de crédit peut offrir une solution pour réduire ce ratio. Cette option vise à améliorer la situation financière en réduisant les mensualités. Si les conditions de ce type de prêt sont strictes, certains établissements pourraient accepter de refinancer un individu même avec un taux d’endettement supérieur à 33%, à condition que celui-ci ait des revenus conséquents ou un reste à vivre suffisant.

Pour ceux en situation de surendettement, plusieurs alternatives existent : renégocier son prêt actuel, opter pour un rachat de crédit, ou solliciter la commission de surendettement. La renégociation directe avec le créancier n’est pas toujours acceptée, surtout si cela réduit leurs bénéfices. Par contre, le rachat de crédit peut alléger significativement le poids des dettes en diminuant les mensualités et en étalant la durée de remboursement.

A titre d’exemple, un emprunteur ayant un taux d’endettement de 45% avant rachat pourrait voir ce taux réduit à 30% après restructuration. En outre, il pourrait également solliciter un financement supplémentaire pour améliorer son reste à vivre ou pour financer d’autres projets personnels.