Rachat de crédit simulation

• A quoi sert concrètement une assurance-crédit?
• Quels sont les risques courants à couvrir?
• Comment marche une assurance de prêt?
• Quelle assurance emprunteur faut-il choisir?
• Peut-on résilier son assurance de prêt?
• L’assurance de crédit dans le cadre du regroupement de dettes

Lors de la souscription à un crédit à long terme, les risques de difficultés de remboursement peuvent survenir. C’est pour cette raison que, lors d’une demande de financement pour une somme importante, les banques exigent souvent une assurance emprunteur. Cette assurance vise à protéger l’emprunteur contre d’éventuelles défaillances de paiement. Elle offre également un filet de sécurité pour rassurer les organismes prêteurs quant au remboursement du crédit. Cette disposition assure aussi la rentabilité de l’opération pour la banque. Il est important de noter que la plupart des établissements bancaires n’octroient pas de crédit sans une souscription préalable à une assurance-crédit. Quelle est sa véritable utilité? Focus sur cet élément essentiel à la souscription d’un financement.

A quoi sert concrètement une assurance-crédit?

Lors de la demande d’une rallonge de prêt, qu’il s’agisse d’un prêt à la consommation ou d’un crédit immobilier, la souscription à une assurance emprunteur est souvent indispensable. Même si la banque peut proposer son propre assureur, la loi Lagarde de 2010 garantit au client la liberté de choisir son assurance, à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles proposées par la banque. Cette assurance protège l’emprunteur contre les risques tels que le décès, la perte d’autonomie ou l’incapacité de travail, garantissant ainsi le remboursement du prêt. L’indemnisation peut varier entre 60% et 90% du montant dû. Dans le cadre d’un crédit immobilier, cette assurance permet à l’emprunteur de conserver le bien financé même en cas de perte de revenu. En cas de décès, les héritiers ne sont pas tenus de rembourser le prêt si une assurance avait été souscrite. Il est à noter que le coût de cette assurance peut représenter jusqu’à 15% du montant total de l’emprunt, d’où l’importance de choisir judicieusement.

Quels sont les risques courants à couvrir?

En souscrivant à une assurance-crédit, l’emprunteur rassure son établissement financier tout en se protégeant contre d’éventuels imprévus. Voici les risques généralement couverts :

• Chômage ou licenciement : l’assurance prend en charge les remboursements. Toutefois, certaines situations comme la démission ou la fin d’une période d’essai ne sont généralement pas couvertes. Chaque assureur a ses propres conditions, notamment concernant le délai de carence ou l’âge maximum de souscription. Il est important de noter que l’indemnisation en cas d’arrêt de travail peut être soumise à certaines conditions et limitée dans le temps.
• Décès : en cas de disparition de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû.
• Incapacité de travail : si l’emprunteur est médicalement reconnu en incapacité totale de travailler, il peut être couvert de la même manière qu’en cas de décès. Si son invalidité est partielle, les modalités d’indemnisation dépendront de sa situation spécifique.

Comment marche une assurance de prêt ?

Lors de la constitution d’un contrat d’assurance, l’assureur peut demander à l’assuré de remplir un questionnaire médical afin d’évaluer les risques à couvrir. Il est impératif de fournir des informations précises et exactes concernant sa santé. Toute déclaration erronée peut entraîner la nullité du contrat. Notons que pour un prêt à la consommation, l’emprunteur n’est généralement pas tenu de fournir des renseignements sur son état de santé pour l’assurance décès si le montant emprunté ne dépasse pas 10 000 euros, qu’il prévoit un remboursement en moins de 4 ans, qu’il a plus de 45 ans lors de la souscription, et qu’il n’a pas souscrit d’autres crédits. Pour les artisans ou indépendants exerçant un métier à risques, le coût de la couverture est déterminé en fonction des risques à assumer. Il est donc recommandé de comparer les différentes propositions d’assurance de prêt offrant des garanties équivalentes qui répondent à ses besoins.

Quelle assurance emprunteur faut-il choisir ?

Le choix d’une assurance dépend des besoins spécifiques de l’emprunteur. Généralement, ils optent pour une assurance couvrant les risques de perte d’emploi, d’invalidité ou de décès. Ils peuvent choisir entre un contrat groupe ou une offre individuelle. Le contrat groupe offre un tarif standard pour tous les souscripteurs, sans tenir compte de l’âge, de la profession ou de l’état de santé. Il propose des garanties basiques. L’offre individuelle, quant à elle, est plus adaptée aux profils spécifiques tels que les seniors, les artisans, les indépendants avec une profession à risques ou les jeunes entrepreneurs. Le coût de cette assurance dépend des garanties choisies, et elle peut permettre de réaliser des économies. Elle est souvent proposée via une délégation d’assurance. En revanche, le contrat groupe est généralement proposé par l’établissement prêteur. Son inconvénient est qu’il peut ne pas être adapté à tous les profils. Par exemple, un jeune en bonne santé pourrait payer pour des garanties dont il n’a pas besoin. Si l’emprunteur choisit une offre individuelle, il doit s’assurer que les garanties sont au moins équivalentes à celles proposées par l’établissement prêteur.

Peut-on résilier son assurance de prêt ?

Avec l’entrée en vigueur de la loi Hamon, un emprunteur a la possibilité de résilier son assurance emprunteur dans l’année suivant la souscription de son crédit. Cela lui offre la possibilité de souscrire à une autre assurance si le besoin se présente. Faire appel à un courtier en assurance peut aider l’emprunteur à trouver une assurance adaptée à son budget et à ses besoins. Ce professionnel évalue les garanties nécessaires pour l’emprunteur en tenant compte de critères tels que l’âge, la situation matrimoniale, les revenus, entre autres. Il le guide également vers les offres les plus avantageuses. Contrairement à ce qui est souvent pensé, la souscription à une assurance de prêt n’est pas toujours une obligation, mais elle est conseillée. Elle renforce la confiance du prêteur en la solvabilité de l’emprunteur et sécurise ce dernier en cas d’imprévus. Avant de signer un contrat d’assurance, qu’il soit de groupe ou individuel, il est essentiel de vérifier si les garanties proposées correspondent à sa situation et à son budget. Il faut également se renseigner sur les modalités de résiliation après la signature.

L’assurance de crédit dans le cadre du regroupement de dettes

Le regroupement de dettes, également appelé rachat de crédit, est une solution souvent envisagée par les emprunteurs en difficulté financière à cause de multiples dettes ou d’événements imprévus. Cette opération ressemble à un crédit classique avec un TAEG, des frais de dossier, une prime d’assurance-emprunteur et des indemnités de remboursement anticipé. Ces frais, associés au taux d’intérêt, influencent le coût total du refinancement. Pour minimiser ce coût, il est conseillé de négocier ces éléments. En général, un courtier spécialisé en rachat de crédits est le mieux placé pour négocier l’assurance-emprunteur et les autres éléments mentionnés. Sa connaissance approfondie du marché et des institutions financières lui permet d’obtenir des conditions avantageuses. Il est à noter que si l’offre de prêt proposée par le courtier ne convient pas à l’emprunteur, les services du courtier ne sont généralement pas facturés. Avant de s’engager, il est recommandé de réaliser une simulation de rachat, comme celle proposée en haut de ce site. Cette simulation, rapide et gratuite, offre à l’emprunteur une vision claire du coût potentiel du refinancement. Si le projet est viable, l’emprunteur pourra obtenir une proposition de rachat de crédit sans engagement.