Rachat de crédit simulation

• Un petit rappel important sur les types de rachat de crédit
• Le fonctionnement d’un rachat de crédit
• Quelques notions sur la durée de remboursement d’un rachat de crédit
• Essentiel sur le rachat du crédit consommation sur 12 ans
• Essentiel sur le rachat de crédit sur 15 ans

La durée de remboursement d’un rachat de crédit est un élément crucial qui varie en fonction de la situation individuelle de l’emprunteur. Il est important de noter que le coût total du rachat de crédit peut varier considérablement pour un même montant emprunté, en fonction de la durée choisie pour le remboursement. Les options de remboursement sur 12 ans ou 15 ans entraînent des coûts totaux différents, comme expliqué en détail sur cette page. Choisir entre une durée plus courte ou plus longue dépendra de la capacité de remboursement de l’emprunteur et de ses objectifs financiers à long terme.

Un petit rappel important sur les types de rachat de crédit

Le rachat de crédit, une solution financière prisée par de nombreux ménages, se présente sous différentes formes, notamment :

• Le rachat de crédit à la consommation
• Le rachat de crédit relais
• Le rachat de crédit immobilier
• Le rachat de crédit mixte (immobilier et consommation)

Chacun de ces types de rachat de crédit vise à alléger le budget mensuel de l’emprunteur, à réduire les mensualités et à améliorer les conditions de prêt. Les différences résident principalement dans le coût total du nouveau prêt, le taux d’intérêt, ainsi que dans la durée et les limites de remboursement. Les emprunteurs doivent se référer aux réglementations pertinentes, telles que le droit de la consommation, le droit du crédit immobilier et le droit des assurances, pour une meilleure compréhension des processus. Il est utile pour les emprunteurs novices de consulter des glossaires financiers pour comprendre des termes tels que le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA), etc.

Le fonctionnement d’un rachat de crédit

La demande de rachat de crédit s’effectue via un dossier, semblable à celui d’un prêt immobilier, où l’emprunteur expose ses motifs, tels que :

• La restructuration des dettes pour prévenir une situation de surendettement
• La réduction des mensualités en ayant un seul créancier
• La renégociation d’un crédit pour des conditions plus favorables, notamment dans le cas d’un seul crédit immobilier

La démarche du rachat de crédit conso sur 12 ans est simplifiée si l’emprunteur procède judicieusement, par exemple, en utilisant des simulateurs pour identifier l’offre la plus avantageuse. Les documents nécessaires incluent des informations sur l’état civil, les revenus, les charges, les dettes en cours, et le patrimoine immobilier si l’emprunteur en est propriétaire. Ces informations permettent aux organismes financiers d’évaluer la situation de l’emprunteur et de proposer une offre adaptée.

En plus de ces documents, l’emprunteur doit se préparer à fournir des garanties financières pour rassurer le prêteur, comme une caution par une tierce personne, une hypothèque sur un bien immobilier, ou d’autres justificatifs relatifs à sa situation financière. Il est aussi essentiel de démontrer une situation personnelle stable, notamment en évitant toute anomalie auprès de la Banque de France.

Lors de la demande, l’emprunteur peut proposer une durée de remboursement adaptée à sa situation, bien que le choix final dépende de l’analyse du dossier par l’organisme financier.

Quelques notions sur la durée de remboursement d’un rachat de crédit

La durée de remboursement d’un rachat de crédit est un facteur clé qui varie selon la situation individuelle de chaque emprunteur. Elle est influencée par plusieurs éléments, notamment la capacité de remboursement de l’emprunteur et la nature des crédits à regrouper. Les types de crédits éligibles au regroupement incluent les crédits à la consommation, les crédits immobiliers, les découverts bancaires, ainsi que d’autres dettes telles que les impôts ou les factures impayées.

Pour les locataires demandant un rachat de crédit, seuls les crédits à la consommation sont généralement pris en compte. La loi encadre la durée maximale de remboursement pour les rachats de crédits à la consommation sans garantie :

• Pour les locataires, la durée maximale est de 12 ans
• Pour les propriétaires, la durée maximale est de 15 ans
• En cas de rachat de crédit immobilier associé à un crédit à la consommation, la durée maximale s’étend à 25 ans
• Si le rachat concerne un crédit immobilier associé à des crédits à la consommation, avec garantie, et que l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier, la durée de remboursement peut aller jusqu’à 35 ans

Cette opération bancaire de regroupement de crédits s’adresse à une large gamme d’emprunteurs, qu’ils soient locataires ou propriétaires, mariés ou célibataires, actifs ou retraités. La durée de remboursement dépend de plusieurs facteurs, y compris l’âge de l’emprunteur. Les emprunteurs peuvent bénéficier d’un rachat de crédit immobilier et à la consommation dès l’âge de 18 ans, sous réserve de répondre aux critères de solvabilité, et ce, jusqu’à un âge avancé. Cependant, avec un âge plus élevé, il est généralement nécessaire de limiter la durée de remboursement en fonction de l’âge à la fin du prêt. Les banques ajustent ces paramètres pour limiter les risques de non-paiement, en particulier lorsque l’emprunteur cherche à regrouper ses crédits pour rééquilibrer son budget.

Essentiel sur le rachat du crédit consommation sur 12 ans

La durée maximale légale pour un rachat de crédit à la consommation est fixée à 144 mois, soit 12 ans. Suite à la consolidation des crédits à la consommation, il est important que le taux d’endettement des emprunteurs soit maintenu en dessous de 33% pendant toute la durée du remboursement. Cette durée de 12 ans est spécifiquement destinée aux crédits à la consommation tels que les crédits personnels, les crédits renouvelables, la Location avec Option d’Achat (LOA), la Location Longue Durée (LLD), mais exclut les crédits immobiliers.

La limite de 144 mois pour le remboursement est établie pour alléger la charge mensuelle de l’emprunteur tout en permettant un contrôle légal des crédits à la consommation. Par ailleurs, les emprunteurs peuvent bénéficier d’un rachat de crédit avec trésorerie supplémentaire, leur permettant d’acquérir des biens de consommation, mais pas un bien immobilier. Il est à noter que le montant maximum pour un rachat de crédit sur 12 ans est limité à 75 000€. Un point crucial est que le coût total du crédit diminue avec une durée plus courte, car les intérêts sont moins élevés comparés à une durée de remboursement plus longue.

Essentiel sur le rachat de crédit sur 15 ans

Choisir un rachat de crédit sur 15 ans n’est pas une décision prise uniquement par l’emprunteur, car l’organisme prêteur a le dernier mot après l’analyse des critères d’éligibilité du client. Généralement, les emprunteurs optent pour une durée plus longue pour bénéficier d’une mensualité réduite. Au-delà de 12 ans, le rachat de crédit entre dans la catégorie des rachats à long terme.

Si la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur le permet, la banque peut accorder un remboursement sur 15 ans avec des taux d’intérêt potentiellement plus bas que ceux appliqués pour une durée de 12 ans. Pour obtenir cette durée de remboursement, l’emprunteur doit fournir plusieurs justificatifs, tels que la preuve qu’il est propriétaire d’un bien immobilier (pour une éventuelle hypothèque), être âgé de moins de 50 ans, être en contrat à durée indéterminée (CDI) et présenter un taux d’endettement inférieur à certaines limites.