Rachat de crédit simulation

• Qu’est-ce que le réaménagement de crédit ?
• Pour réussir un réaménagement de crédits : quelques conseils pratiques
• Les causes susceptibles de refus d’un réaménagement de crédit
• Base de calcul des charges d’un emprunteur pour un réaménagement de crédit
• Base de calcul des revenus de l’emprunteur pour un réaménagement de crédit
• Évolution du taux d’endettement due au regroupement de crédit
• Les documents requis pour le dossier d’un regroupement de crédits conso
• Avantages et inconvénients du réaménagement de crédit

Réaliser un réaménagement de crédit n’est pas une solution dédiée exclusivement aux personnes en situation d’endettement excessif, car cette opération bancaire aide aussi à gérer à l’optimum le budget du foyer et à financer des travaux ou des projets d’investissement, que vous soyez propriétaire ou locataire.

Qu’est-ce que le réaménagement de crédit ?

Le réaménagement est une solution financière qui peut arranger la situation de surendettement d’un foyer, et peut même l’aider à éviter la vente de son bien immobilier en cas d’aléas de la vie. En résumé, lorsque plusieurs crédits s’accumulent et entraînent plusieurs mensualités de crédits et charges mensuelles répétitives, le pouvoir d’achat devient une préoccupation majeure pour de nombreux ménages. Le réaménagement de crédit est un moyen de mieux vivre au quotidien et permet une marge de manœuvre en cas d’accident de la vie. Il est possible de réaménager le crédit immobilier, le crédit auto, le prêt personnel, et d’autres crédits à la consommation qui peuvent parfois entraîner un endettement dépassant 35 %, le pourcentage maximal acceptable. En somme, le réaménagement de crédit est une opération bancaire très utile pour la réalisation de projets de vie pour l’ensemble des ménages.

Conseils pratiques pour réussir un réaménagement de crédits

1. Soyez prudent face aux offres alléchantes :

Méfiez-vous des propositions trop séduisantes qui peuvent ne pas avoir d’impact positif sur votre dossier de réaménagement.

2. Respectez les délais :

Les durées maximales de remboursement sont de 12 ans pour les emprunteurs locataires (jusqu’à 100 000 €) et de 15 ans pour les propriétaires (jusqu’à 200 000 €, voire plus avec caution ou hypothèque).

3. Exploitez votre profil :

Vous pouvez demander un complément de trésorerie en fonction de votre dossier. En 2020, des opportunités fiscales permettent des déductions jusqu’à 30 % pour certains travaux d’économie d’énergie, ainsi que des économies sur les frais de chauffage.

4. Informez-vous sur vos droits :

Vous avez un délai de rétractation de 14 jours après la signature du contrat pour renoncer au crédit. Assurez-vous de votre capacité de remboursement avant de vous engager, conformément à la loi L321-2 du Code de la consommation qui interdit tout versement avant le déblocage du prêt.

Causes possibles de refus d’un réaménagement de crédit

Un organisme prêteur peut parfois hésiter à financer une demande de réaménagement de crédit. La consolidation du crédit peut être envisagée ultérieurement. Le surendettement peut être résolu par un remboursement anticipé, ce qui permet de lever l’interdiction bancaire enregistrée à la Banque de France.

En cas de refus d’une banque, vous pouvez soumettre votre dossier à d’autres institutions, car elles peuvent avoir des critères de sélection différents pour le réaménagement de crédit. Un contrat de travail à durée déterminée est l’une des raisons du refus d’un rachat de crédit à la consommation, mais la demande peut être réexaminée lorsque vous obtenez un contrat CDI. Les situations personnelles ou économiques peuvent également entraîner un refus de la banque, mais une promotion professionnelle peut relancer votre demande. L’insuffisance des garanties est également un motif de refus, alors envisagez de compléter votre dossier en faisant appel à un membre de votre famille pour servir de garant.

Calcul des charges de l’emprunteur pour un réaménagement de crédit

Pour bien préparer votre dossier de réaménagement de crédit, il est essentiel de savoir calculer vos charges. Les organismes prêteurs s’intéressent principalement aux charges incompressibles, en fonction de votre situation personnelle et de vos crédits en cours. Les éléments pris en compte sont :

• Les loyers de votre résidence principale (si applicable)
• Tous les prêts à la consommation
• Tous les prêts renouvelables ou les cartes de crédit avec paiements mensuels
• Les pensions alimentaires (en cas de divorce)
• Votre rémunération
• Le remboursement d’un prêt familial

Calcul des revenus de l’emprunteur pour un réaménagement de crédit

Pour calculer vos revenus afin de convaincre l’organisme prêteur et réussir votre réaménagement de crédit, ne négligez aucune ressource. Il existe deux types de revenus : les revenus professionnels et les revenus courants. Tenez compte des éléments suivants :

• Les salaires
• Les avantages industriels et commerciaux
• Les avantages non commerciaux
• Les primes de performance ou commissions liées à la performance avec une perception régulière
• Les pensions, rentes, et autres sources de revenus courants tels que la pension alimentaire, les paiements compensatoires, les pensions d’invalidité, les revenus de la CAF (sous certaines conditions), la location de biens immobiliers.

Impact du réaménagement de crédit sur le taux d’endettement

Le taux d’endettement, également appelé ratio d’endettement, est un indicateur essentiel pour les banques. Elles ne prêtent pas à des personnes n’ayant pas suffisamment de ressources pour couvrir leurs charges. La banque examine les ratios d’endettement avant et après la demande de réaménagement de crédit pour évaluer le dossier. Un simulateur de rachat de crédit peut rapidement afficher le coût total de l’opération, y compris la nouvelle assurance de prêt, les frais de notaire, les rémunérations du courtier en rachat de crédit, et autres frais de dossier. Vous pouvez ajuster les paramètres pour obtenir le résultat qui vous convient le mieux.

Les ratios sont conformes à la politique de risque des banques. Un taux d’endettement élevé avant la demande de réaménagement est mal vu et peut suggérer une surconsommation. À l’inverse, un endettement trop faible peut être discutable, car le réaménagement de crédit vise à réduire la dette. Si le réaménagement de crédit ne profite pas suffisamment à l’emprunteur, l’organisme prêteur ne prendra pas le risque d’accepter l’opération.

Documents requis pour le dossier de regroupement de crédits à la consommation

Pour gagner du temps et assurer la bonne gestion de votre dossier, préparez tous les documents administratifs nécessaires :

État civil :

• Photocopie de la carte d’identité ou du passeport
• Livret de famille
• Contrat de mariage (le cas échéant)
• Jugement de divorce (le cas échéant)
• Certificat de résidence de moins de 3 mois (facture EDF ou France Télécom)
• Photocopie de la taxe de séjour (4 pages)
• Photocopie des 4 pages de l’impôt foncier (pour les propriétaires)
• IBAN/RIB ou chèque annulé

Sources de revenus :

• Trois dernières fiches de salaire
• Salaire de décembre dernier
• Photocopie du dernier règlement fiscal
• Attestation de l’employeur ou photocopie du contrat de travail
• Certificat d’allocations familiales ou APL (le cas échéant)
• Preuve d’autres revenus (Assedic, revenu locatif, etc.)
• Trois derniers bilans et déclarations d’impôts (si vous êtes indépendant)

Gestion financière :

• Relevés bancaires des trois derniers mois pour tous vos comptes bancaires
• Relevés de compte d’épargne
• Offre de prêt et calendrier des versements hypothécaires (le cas échéant)
• Tout document permettant de connaître la part de votre crédit à la consommation encore due

Lieu de vie :

• Photocopie du titre de propriété complet (si vous en êtes le propriétaire)
• Dernier reçu de loyer (si locataire)
• Certificat d’hébergement et photocopie de la carte d’identité de l’hôte (si disponible)
• Certificat d’assurance

En cas de doute, n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier professionnel pour vous guider dans ces démarches et répondre à vos questions éventuelles.

Avantages et inconvénients du réaménagement de crédit

Le réaménagement de crédit offre plusieurs avantages, notamment la réduction du montant total des remboursements mensuels, la simplification de la gestion des dettes en regroupant tous les prêts en un seul, et la possibilité de bénéficier de taux d’intérêt plus bas. Cependant, il présente également des inconvénients, comme le prolongement de la durée du prêt, ce qui peut augmenter les coûts totaux, ainsi que le risque de mettre un bien en garantie.

Il est important d’évaluer soigneusement les avantages et les inconvénients du réaménagement de crédit pour déterminer s’il convient à votre situation financière personnelle. N’hésitez pas à consulter un professionnel des finances pour obtenir des conseils personnalisés.