Rachat de crédit simulation

• Qu’est-ce qu’un IOBSP en rachat de prêt et un mandataire non exclusif des banques ?
• Faut-il recourir à un courtier spécialisé en rachat ou chercher par soi-même une solution de rachat de crédit ?
• Comment est rémunéré le courtier en rachat ?
• Comment monter un dossier avec un courtier ?
• Comment choisir un courtier pour représenter son dossier de rachat de crédit ?

Le secteur bancaire subit fréquemment des mutations. Une banque peut apparaître aujourd’hui, fusionner avec une autre demain, ou se restructurer après-demain. La principale cause de ces changements est la forte concurrence dans ce milieu, en raison du nombre important de banques privées, indépendantes et d’autres compagnies financières. Pour améliorer leur visibilité et la vente de leurs produits, elles sont souvent obligées de recourir à des intermédiaires en opérations bancaires appelés IOBSP. Dans cet article, nous expliquerons les différences entre deux types de courtiers spécialisés dans le regroupement de dettes.

Qu’est-ce qu’un IOBSP en rachat de prêt et un mandataire non exclusif des banques ?

Tout d’abord, les grandes banques effectuent généralement trois types d’opérations : le financement à travers le crédit à la consommation (prêt auto, études, prêt revolving, LOA…), le financement immobilier à taux fixe ou réajustable, et le rachat de crédit ou regroupement de dettes. Elles peuvent également se lancer dans la gestion de patrimoine, les assurances, etc.

Un courtier doit obtenir la certification IOBSP ou intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement pour exercer en France. Ce statut nécessite l’enregistrement sur le site de l’Orias en indiquant son statut personnel et son numéro Siren, l’envoi des justificatifs nécessaires, et le paiement des frais de dossier. Ses rémunérations peuvent être effectuées par les banques ou par le client. Les avantages d’un courtier en regroupement de prêt IOBSP sont qu’il est mandaté par plusieurs banques tout en exerçant de manière neutre. Ce statut lui permet d’obtenir plusieurs devis de rachat de crédit et de choisir celui présentant le taux le plus bas pour son client.

Cet intermédiaire certifié est également capable de mettre en concurrence les assurances emprunteurs sur le marché afin de réduire le coût du rachat. De plus, il peut négocier les frais des indemnités de remboursement anticipé dans le but de diminuer le montant total du refinancement. Grâce à ces nombreux avantages, le recours à un courtier spécialisé en rachat de prêt est souvent plus rentable que la recherche d’une solution de regroupement de dettes par soi-même. En effet, même si l’emprunteur doit s’acquitter de la commission de l’intermédiaire bancaire, le gain de temps, l’écart de taux et les conditions de rachat plus compétitives sont des avantages à ne pas négliger.

Votre courtier, crédit-immobilier-prêt, est certifié IOBSP. Il est également un mandataire non exclusif en rachat, ce qui signifie que vous êtes en partenariat avec plusieurs banques et services de paiement. À ce titre, vous pouvez proposer plusieurs mandats non exclusifs.

Faut-il recourir à un courtier spécialisé en rachat ou chercher par soi-même une solution de rachat de crédit ?

En théorie, la distribution de produits bancaires ne nécessite pas de courtiers, car tous les produits sont accessibles aux clients par le biais des différents canaux de vente. Cependant, en pratique, pour la demande de rachat de crédit, il est nécessaire de constituer un dossier solide, de mettre en concurrence les taux sur le marché, de négocier le taux et les conditions du rachat, etc., si l’on souhaite obtenir un contrat avantageux.

De plus, chaque banque possède ses propres critères d’octroi de refinancement, même si, dans l’ensemble, elles utilisent des paramètres tels que la situation professionnelle stable, un taux d’endettement ne dépassant pas 33 %, un reste à vivre suffisant et un historique bancaire sans incident. Ainsi, grâce à votre intermédiation auprès de vos banques partenaires, un emprunteur propriétaire en situation de fort endettement ou ayant de grosses dettes à regrouper, ou un autre déjà fiché FICP, peut prétendre au regroupement de dettes, alors que ces profils sont normalement rejetés par d’autres banques. De même, le seuil d’endettement de 33 % n’est pas un critère rédhibitoire pour vos partenaires bancaires, du moment que l’emprunteur dispose d’un revenu confortable.

Si l’emprunteur a un dossier difficile, un endettement dépassant ce plafond, ou des antécédents de rejets de prélèvements, le recours à un courtier spécialisé en rachat est recommandé. En revanche, s’il a des connaissances du marché et si son endettement n’est pas important, il peut se passer d’un intermédiaire bancaire s’il a le temps de comparer les offres de rachat. La mise en concurrence des divers taux est essentielle avant de conclure un rachat de créance, car le coût du regroupement de dettes en dépend.

Comment est rémunéré le courtier en rachat ?

Comme mentionné précédemment, les émoluments d’un intermédiaire bancaire en rachat peuvent être à la charge du client ou de la banque. Dans le cadre du rachat de crédit, la fourchette de rémunération pratiquée par les courtiers varie entre 1 % et 8 % du coût total du rachat, selon la complexité du dossier, le montant à regrouper, et le temps passé par le courtier dans la recherche du refinancement. Concernant votre rémunération, elle se trouve dans l’offre de crédit que vous proposez au client. Il faut savoir que le montant de cette dernière est inscrit dans la proposition de rachat.

Comment monter un dossier avec un courtier ?

Pour obtenir une offre de restructuration de prêt avec votre intermédiation, il faut passer par l’outil de simulation de rachat de crédits situé en haut du site. Cet outil permet, comme son nom l’indique, de simuler le coût du regroupement de dettes (le montant de la mensualité, le coût total du crédit, le taux d’intérêt…). Pour cela, le souscripteur au rachat devra fournir des détails sur sa situation financière (montant du capital restant dû, nombre et montant des prêts à la consommation et du prêt immobilier, revenus et charges, etc.). Ces données recueillies resteront confidentielles.

En général, comme nous l’avons déjà expliqué, même les dossiers compliqués des propriétaires ayant des découverts bancaires ou des rejets de prélèvements peuvent être acceptés. Seuls les dossiers des candidats n’ayant pas une situation stable ou des bénéfices positifs pendant les 3 dernières années d’activité pour les travailleurs non-salariés (TNS) sont susceptibles d’être refusés. Cependant, même dans le cas des emprunteurs en CDD, intérimaires, ou ayant perdu leur emploi, s’ils peuvent trouver un co-emprunteur qui cautionne leur prêt, le rachat est possible.

La rémunération sera incluse dans l’offre, dont la validité est de 1 à 2 mois. Le taux et les conditions de remboursement de celle-ci ont été étudiés afin de permettre à l’emprunteur de retrouver sa sérénité budgétaire et son pouvoir d’achat. Si le souscripteur à la restructuration de prêt trouve cette proposition de rachat intéressante, il lui suffit de la retourner signée à la banque émettrice. Après cela, le déblocage du rachat aura lieu après le délai de rétractation de 14 jours. S’il a fait une demande de trésorerie, ce montant sera débloqué en même temps que le montant de son rachat. À noter qu’il n’aura rien à payer s’il décide de ne pas signer l’offre. Il ne faut pas hésiter à faire appel à un courtier en rachat de crédit pour augmenter ses chances d’obtenir un bon accord.

Comment choisir un courtier pour représenter son dossier de rachat de crédit ?

Le choix d’un courtier pour représenter votre dossier de rachat de crédit est une étape importante pour obtenir les meilleures conditions possibles. Voici quelques étapes à suivre pour choisir le bon courtier :

Faites des recherches :

Commencez par faire des recherches en ligne, demander des recommandations à des amis ou à votre réseau professionnel, ou consultez des annuaires de courtiers en ligne pour obtenir une liste de courtiers potentiels.

Vérifiez la légitimité :

Assurez-vous que le courtier que vous envisagez de choisir est dûment enregistré et autorisé à exercer. Vous pouvez vérifier cette information auprès des autorités réglementaires de votre pays.

Expérience et expertise :

Optez pour un courtier qui a de l’expérience dans le domaine du rachat de crédit. Les courtiers spécialisés dans ce domaine sont souvent plus efficaces pour négocier des conditions avantageuses.

Comparez les offres :

Demandez à plusieurs courtiers de vous présenter des offres de rachat de crédit et comparez-les attentivement. Assurez-vous de prendre en compte les taux d’intérêt, les frais, les conditions de remboursement et la durée du prêt.

Transparence et honnêteté :

Choisissez un courtier qui fait preuve de transparence dans sa communication et qui vous explique clairement les coûts, les avantages et les inconvénients du rachat de crédit.

Frais de courtage :

Renseignez-vous sur les frais de courtage que le courtier pourrait vous facturer. Assurez-vous de comprendre comment ces frais sont calculés et si vous les trouvez raisonnables.

Références et avis :

N’hésitez pas à demander des références de clients précédents ou à lire des avis en ligne sur le courtier que vous envisagez de choisir. Cela peut vous donner une idée de la qualité de son service.

Communication :

Assurez-vous que le courtier est accessible et réactif. La communication fluide est importante tout au long du processus de rachat de crédit.

Contrat clair :

Avant de vous engager avec un courtier, assurez-vous de comprendre les termes et conditions de son contrat, y compris les honoraires, les responsabilités et les délais.

Intuition personnelle :

En fin de compte, faites confiance à votre instinct. Choisissez un courtier avec lequel vous vous sentez à l’aise et en qui vous avez confiance pour gérer efficacement votre dossier de rachat de crédit.