Rachat de crédit simulation

• Qu’est-ce que le rachat de crédit et comment l’effectuer ?
• Est-il possible de faire racheter son crédit immobilier par un parent ?
• L’importance d’établir un contrat clair sur les modalités de remboursement
• Pourquoi faire racheter son crédit immobilier ?
• Peut-on acheter un bien immobilier avec ses parents ?
• Quelles conditions pour racheter la maison de ses parents ?
• Zoom sur le cas d’un rachat de crédit hypothécaire

Le surendettement est un phénomène qui peut toucher tout emprunteur suite à un changement de situation personnelle ou financière tel qu’un divorce, une maladie, un passage à la retraite, ou un licenciement. Dans ce cas, le débiteur peut avoir du mal à boucler ses fins de mois. Les différents crédits qu’il a contractés deviennent difficiles à gérer et les dettes peuvent s’accumuler. Pour éviter l’engagement d’une procédure de surendettement par la commission de surendettement, l’emprunteur peut opter pour le rachat de son prêt immobilier, une solution viable qui peut éviter la saisie de biens ou la vente à réméré. Découvrez dans cet article comment mettre en place cette solution financière.

Qu’est-ce que le rachat de crédit et comment l’effectuer ?

Le rachat d’un prêt immobilier est un regroupement de crédits consenti à un emprunteur. Ses différents prêts, y compris le prêt immobilier, sont alors rassemblés en un seul et unique crédit. Ce crédit unique est généralement assorti d’une baisse de mensualités et d’une prolongation de la durée de remboursement.

Réduire les mensualités

Cette opération permet de réduire les mensualités, augmentant ainsi le reste à vivre de l’emprunteur. Une nouvelle mensualité unique est déterminée, adaptée aux revenus de l’emprunteur. Cela permet de rééquilibrer le budget de l’emprunteur tout en maintenant son niveau de vie. L’opération peut également améliorer le taux d’endettement. Si le taux du prêt immobilier initial est élevé, l’emprunteur peut profiter d’une baisse de taux immobilier.

Bénéficier d’une trésorerie supplémentaire

Selon le profil de l’emprunteur, il est possible de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire grâce à ce montage financier. Pour cela, le dossier de l’emprunteur doit être éligible. Ce rachat de crédit présente donc de nombreux avantages, notamment la possibilité d’avoir un financement pour un projet et d’assainir son budget. Un établissement de crédit, une banque ou une société de courtage peut mettre en place ce montage financier. Lors d’un rachat de crédit, il est essentiel de tenir compte de certains critères afin d’éviter de s’endetter davantage. C’est l’une des raisons pour lesquelles certains emprunteurs réalisent un second ou même un troisième rachat de crédit.

Recourir aux outils de simulation

Il est important de vérifier son taux d’endettement grâce à des outils de simulation en ligne. Cette étape est nécessaire, car la plupart des établissements de rachat n’acceptent pas un taux d’endettement supérieur à 33 %, voire 30 % en fonction des revenus de l’emprunteur. Cela leur permet de limiter le risque d’insolvabilité. Outre la simulation du taux d’endettement et du rachat de crédit, l’emprunteur devrait également comparer les taux de rachat proposés par les différents courtiers et établissements offrant ces services.

Les critères d’acceptation des banques dépendent notamment :

• du taux d’endettement,
• du profil bancaire de l’emprunteur,
• des garanties que l’emprunteur peut fournir.

Il est possible de se faire racheter son crédit immobilier jusqu’à un montant de 250 000 euros chez certains établissements. L’emprunteur peut alors bénéficier d’une durée de remboursement allant jusqu’à 35 ans, s’il dispose d’une caution hypothécaire familiale.

Est-il possible de faire racheter son crédit immobilier par un parent ?

Il faut préciser que la solution de rachat de crédit est disponible pour de nombreux profils d’emprunteurs : employés, cadres, étudiants, fonctionnaires, retraités, travailleurs indépendants, etc. Seuls le montant des crédits à regrouper et l’âge de l’emprunteur à la fin du prêt modulent les conditions d’obtention de cette solution financière. Par exemple, si l’emprunteur est retraité, il pourrait ne pas obtenir une durée de remboursement d’un rachat de crédit dépassant 12 ans.

La consolidation de dettes immobilières peut aussi s’effectuer entre particuliers, bien que ce ne soit pas très courant. Il pourrait s’agir, par exemple, d’un prêt entre particuliers qui a permis à l’emprunteur d’obtenir un financement alors que son dossier était refusé par les banques (pour cause de fichage, CDD, travail intérimaire, etc.). De plus en plus de personnes se tournent d’ailleurs vers cette solution de prêt entre particuliers. Pourquoi ? Principalement parce qu’elles n’ont pas suffisamment confiance dans les établissements bancaires. Pour un prêt immobilier, un des parents de l’emprunteur peut racheter ou regrouper ses crédits en cours. Le nouveau débiteur s’engage alors à effectuer le remboursement des dettes et des intérêts sur une durée plus longue.

L’importance d’établir un contrat clair sur les modalités de remboursement

Pour officialiser le contrat entre le créancier et le parent qui effectue le rachat, il est recommandé d’établir un contrat clair sur les modalités de remboursement afin de ne pas léser l’une ou l’autre partie. Un autre cas de figure peut aussi se présenter, à cause des imprévus de la vie. Dans ce contexte, un emprunteur peut rencontrer des difficultés à assumer ses mensualités. Un parent peut alors prendre en charge ce remboursement à sa place.

Il est toujours recommandé de rechercher un organisme qui accepte de racheter ou de regrouper ses crédits si l’on souhaite étaler le remboursement. Une fois que l’on a trouvé le taux et les conditions de rachat les plus avantageux, on peut officialiser le nouveau contrat entre le parent et la société de rachat. Néanmoins, cette solution nécessite de la vigilance. Le nouveau débiteur devrait être en mesure d’honorer fidèlement ses engagements. En cas de décès de ce dernier, l’ancien souscripteur devra reprendre le paiement de ses dettes.

Pourquoi faire racheter son crédit immobilier ?

Il est connu que le crédit est souvent le seul moyen d’accéder à l’achat d’une maison ou d’une voiture pour les ménages ayant une ressource financière limitée. Cependant, lorsque ces emprunteurs sont dans une situation précaire difficile, le rachat de crédit a toute sa pertinence.

Diminuer les charges

Il permet aux ménages qui ne peuvent plus supporter le poids de leur endettement de diminuer leurs charges. Il faut rappeler que plus de 30 % des foyers remboursant des crédits en France ont 1 ou 2 jeunes enfants. Cela signifie que leur budget doit également prendre en charge l’éducation de leurs enfants et leurs besoins quotidiens, en plus du remboursement des mensualités de crédits. Cette situation peut avoir un impact significatif sur le budget familial, en particulier sur l’équilibre entre les charges mensuelles et les revenus. Si ces emprunteurs ont un parent qui peut prendre en charge le paiement des mensualités du rachat de crédit immobilier à leur place, ils seront moins écrasés par le poids du remboursement des dettes.

Éviter la situation de surendettement

La restructuration de crédits ou le regroupement de dettes permet d’éviter une situation critique de surendettement. Celle-ci se produit lorsque les crédits s’accumulent alors que le ménage n’a plus la possibilité de payer les mensualités, leur reste à vivre étant déjà à la limite. Nous avons également mentionné l’importance de la différence de taux entre le crédit initial et le nouveau crédit immobilier. Si celle-ci est égale ou supérieure à 1 point de base, le rachat de crédit pourrait être avantageux pour l’emprunteur. En bref, il est possible de faire racheter un bien immobilier entre particuliers. Cela nécessite l’établissement d’un contrat détaillé, comprenant :

• la durée du rachat,
• le montant de la mensualité,
• les intérêts, etc.

Peut-on acheter un bien immobilier avec ses parents ?

Vous aspirez à un projet immobilier mais vous ne disposez pas des ressources nécessaires pour le réaliser seul ? Avez-vous envisagé d’investir avec vos parents ? C’est effectivement possible et cela peut vous permettre de gagner du temps et de saisir la prochaine opportunité qui se présente. Voici quelques solutions que l’on peut vous proposer.

Devenir copropriétaire simplement

Pour acheter un bien avec vos parents, vous pouvez tout simplement devenir copropriétaires. Chacun participe au projet selon ses moyens. Cette répartition des dépenses impactera la part de propriété de chaque partie sur le bien. Par la suite, quand vous en aurez la possibilité, vous pouvez racheter les parts de vos parents. Il est également possible que vos parents fassent une donation de leurs parts. Tout dépend de votre situation et de vos relations.

Pourquoi acheter via une SCI familiale ?

Dans la plupart des cas, ceux qui décident d’investir dans l’immobilier avec des membres de leur famille optent pour une SCI familiale. Ainsi, les transactions immobilières sont considérées comme des opérations commerciales de l’entreprise. Vous pouvez ainsi réduire les charges en cas de donation, de division ou de rachat. Créer une SCI familiale est à la portée de tous. Il suffit d’être au moins deux. Il n’est pas nécessaire de posséder plusieurs biens immobiliers pour créer une Société Civile Immobilière, cela peut concerner un seul bien.

Quelles conditions pour racheter la maison de ses parents ?

Un enfant peut bien sûr racheter la maison de ses parents ou celle dans laquelle il a vécu toute sa vie. La transaction se fera alors au prix du marché, suite à une évaluation immobilière, comme pour toute opération de vente. Avant de procéder à cette transaction, les parents doivent établir la succession. Ensuite, les autres héritiers doivent renoncer à leurs droits sur le bien afin que l’acheteur puisse en devenir le propriétaire exclusif. Ce dernier devra alors racheter la part des autres héritiers après un bilan comptable.

Zoom sur le cas d’un rachat de crédit hypothécaire

Dans le cas d’un montant empruntable important, dépassant 200 000 euros, ou d’un profil à risque, la banque pourrait proposer la mise en place d’un rachat de crédit hypothécaire. Ce type de rachat de prêt est uniquement destiné aux propriétaires. Il donne droit à l’établissement de prêt de saisir le bien immobilier hypothéqué en cas de non-remboursement de la dette.

Fonctionnement

Le fonctionnement de cette opération est assez simple. La banque rachète le montant conséquent des dettes de l’emprunteur en échange de la mise en garantie de son bien immobilier. Le bien en question peut être un appartement ou une maison. Il faut toutefois que sa valeur soit supérieure au montant à regrouper. Le rachat de crédit peut porter sur un prêt immobilier mais aussi sur un ensemble de prêts à la consommation.

L’emprunteur doit passer devant un notaire pour mettre en place cette opération, ce qui implique des coûts supplémentaires en raison des frais liés à l’opération, par rapport à un rachat de crédit classique. Il est à noter que le propriétaire du bien n’est pas dépossédé de celui-ci sauf en cas de défaillance de remboursement. Dans ce cas-là, l’établissement est en mesure de saisir le bien hypothéqué et de le vendre aux enchères après des relances infructueuses.

Avantages

Cette opération présente certains avantages. Le souscripteur peut mettre en vente le bien en question avant une saisie bancaire. Il peut également rembourser par anticipation le rachat de prêt hypothécaire. Cette solution constitue ainsi un dernier recours avant de faire appel à la commission de surendettement. L’emprunteur peut également opter pour la caution d’un organisme, la caution d’un membre de sa famille ou d’une personne physique, ou le nantissement d’un placement financier pour garantir son prêt. Des outils de simulation sont disponibles pour évaluer le coût de ce type d’opération financière. Vous pouvez utiliser notre outil de simulation de rachat de crédit gratuitement et sans engagement.