Rachat de crédit simulation

• Une dette qui fait augmenter la dépense
• Quels sont les points forts et les points faibles du crédit revolving?
• Crédit revolving: pourquoi y a-t-il à la fois un remboursement minimal et un remboursement maximal?
• À partir de quand peut-on considérer un retour à la normale de la situation budgétaire d’un surendetté?
• Quand souscrire un crédit revolving?

Le crédit revolving ou crédit renouvelable met à disposition une somme d’argent que l’emprunteur peut utiliser comme il le souhaite. Le capital disponible se reconstitue à mesure que la somme empruntée est remboursée. Toutefois, il est à noter que ce type de crédit est souvent cité comme une source de surendettement si mal géré. Mais quelles sont les règles de fonctionnement du crédit revolving, et qu’implique le fait de contracter ce genre d’emprunt?

Une dette qui fait augmenter la dépense

Le principe du crédit est simple: quand une personne ne dispose pas assez d’argent pour acheter un bien, la banque lui prête la somme nécessaire moyennant des intérêts. Ces intérêts, ajoutés à l’assurance emprunteur, augmentent le coût total du bien. Par exemple, un bien qui coûte 5 000 € pourrait finir par coûter plus de 5 200 € une fois les intérêts et les frais associés pris en compte.

Une dette qui pèse indéfiniment sur les revenus

Un crédit amortissable est différent d’un crédit renouvelable. Dans le premier cas, une fois que l’emprunteur a remboursé le crédit, il est libre de sa dette. Dans le cas d’un crédit renouvelable, l’argent est plus facilement accessible, ce qui peut inciter à des dépenses impulsives et donc augmenter le risque de surendettement.

Un crédit trop cher

Les taux d’intérêt pour les crédits amortissables peuvent varier, mais ils sont souvent moins élevés que ceux des crédits renouvelables. Certains crédits renouvelables ont des taux d’intérêt qui peuvent frôler le taux d’usure, ce qui les rend beaucoup plus coûteux en comparaison et augmente le risque de surendettement.

Quels sont les points forts et les points faibles du crédit revolving ?

Le crédit revolving ou crédit renouvelable est souvent considéré comme une source potentielle de surendettement. Néanmoins, il est légal et continue de répondre aux besoins financiers de nombreux ménages. Voici une analyse de ses avantages et inconvénients.

Les avantages du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable offre une flexibilité financière en permettant aux bénéficiaires de faire des achats en attendant une rentrée d’argent future. Il est particulièrement utile pour des personnes comme les artisans qui attendent le paiement d’une commande. De plus, il permet aux personnes avec un revenu moyen ou modeste de s’équiper sans devoir dépenser une grosse somme d’argent en une seule fois. En étalant les paiements, ce type de crédit favorise la consommation, ce qui peut avoir un effet stimulant sur l’économie en général.

Les inconvénients du crédit renouvelable

Le principal inconvénient du crédit renouvelable est son coût élevé. Par rapport à un crédit amortissable, son coût peut être de 3 à 5 fois supérieur pour le même montant emprunté. Cela peut rapidement augmenter le niveau d’endettement de l’emprunteur. De plus, la facilité d’accès à ce crédit peut rendre difficile pour l’emprunteur de contrôler sa dette. Sans une gestion prudente, cela peut mener à une spirale d’endettement et à un risque accru de surendettement.

Crédit revolving: pourquoi y a-t-il à la fois un remboursement minimal et un remboursement maximal?

Pour le remboursement du crédit revolving ou crédit renouvelable, la loi fixe des limites afin de protéger les consommateurs contre le surendettement. Selon la réglementation, le montant de la mensualité minimale ne doit pas être inférieur à 15 €. De plus, le délai de remboursement ne doit pas dépasser 36 mois pour un crédit inférieur ou égal à 3 000 € et 60 mois pour les crédits supérieurs à 3 000 €. Ces limites ont été instaurées dans le but de limiter le coût total du crédit, qui augmente avec la durée de l’emprunt.

La loi Lagarde a ajouté des mesures supplémentaires pour protéger les consommateurs en rendant le crédit renouvelable moins complexe et plus transparent.

Primo, en raison de la nature renouvelable de ce type de crédit, la loi a instauré une règle limitant la durée de renouvellement. Le crédit ne peut être clôturé qu’après remboursement complet du montant emprunté. En limitant la durée, la loi vise à mettre fin au cycle de renouvellement le plus rapidement possible.

Secundo, plus la durée de l’emprunt est longue, plus le coût total sera élevé, d’où le risque accru de surendettement. En imposant une limite sur la durée de remboursement, le coût du crédit est également réduit.

Tertio, le montant minimal de remboursement (15 €) est en place pour éviter que des prêts de faibles montants ne s’étirent indéfiniment. Par exemple, un prêt de 100 € avec un taux d’intérêt de 50 % ne pourrait jamais être remboursé en trois ans car la mensualité minimale de 15 € ne serait pas atteinte.

À partir de quand peut-on considérer un retour à la normale de la situation budgétaire d’un surendetté ?

Vis-à-vis de la commission de surendettement et du FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), le retour à la normale est reconnu lorsque le débiteur a respecté le plan de désendettement et a remboursé tous ses prêts. Dans la vie quotidienne, on peut considérer qu’il y a retour à la normale lorsque la personne surendettée peut enfin faire face à ses dettes et à ses charges, tout en subvenant normalement aux besoins de sa famille.

Quand souscrire un crédit revolving ?

Le crédit revolving est une forme de crédit à la consommation qui permet aux emprunteurs de disposer d’une réserve d’argent renouvelable. Les emprunteurs ne sont pas tenus de justifier l’utilisation des fonds, ce qui donne une grande flexibilité. Le crédit est renouvelé en fonction des remboursements effectués.

Ce type de crédit est généralement soumis à des limites basées sur la capacité de remboursement de l’emprunteur. Ainsi, il convient principalement pour des achats de petits montants. Le contrat de crédit renouvelable est normalement conclu pour une durée d’un an, renouvelable. Trois mois avant l’échéance, l’organisme prêteur doit informer l’emprunteur de la possibilité de reconduction ou de transformation en un prêt classique.

Malgré sa souplesse et sa commodité, ce type de crédit présente des risques en raison de ses coûts relativement élevés. Il est donc important de bien considérer les termes et les implications avant de souscrire un crédit renouvelable.