Rachat de crédit simulation

• Les crédits aux particuliers pour accroître la consommation
• Pourquoi la demande de crédits pour les particuliers augmente-t-elle si rapidement ?
• L’endettement est-il devenu une norme ?
• Entrepreneurs individuels : la complexité de séparer les dettes professionnelles des dettes personnelles
• Maîtriser son crédit : comprendre le processus de remboursement

Outre la simple augmentation du pouvoir d’achat, deux éléments principaux poussent les familles à augmenter leurs dépenses : la disponibilité accrue des produits et le coût des biens. Nous vivons dans une ère de consommation où les individus sont continuellement encouragés à acheter. À l’ère numérique, le marketing a pris une importance sans précédent. Pour accroître leur pouvoir d’achat, de nombreux individus contractent des crédits. D’ailleurs, certains vont jusqu’à cumuler plusieurs crédits pour répondre à leurs besoins financiers.

Les crédits aux particuliers pour accroître la consommation

Le crédit est une avance accordée à une personne afin qu’elle puisse réaliser un achat de grande valeur en une seule fois. Elle est ensuite tenue de rembourser cette somme, en plus des intérêts. Dans cette optique, le crédit permet d’acquérir un bien sans attendre d’avoir économisé la totalité du montant nécessaire.

Le crédit stimule la consommation
Prenons un exemple concret : une voiture coûte 14 000 €. Une personne gagnant 2 900 € par mois ne peut pas se permettre d’acheter cette voiture en une fois avec son salaire. Cependant, en empruntant les 14 000 € via un crédit auto, elle peut devenir propriétaire de cette voiture en quelques semaines, en remboursant 258 € par mois pendant 5 ans. Il est donc évident que le crédit offre la possibilité à des individus de posséder des biens qu’ils n’auraient pas pu s’offrir autrement, compte tenu de leurs revenus. Le crédit peut aussi inciter à la surconsommation. Par exemple, pourquoi se contenter d’une télévision à 480 €, quand un crédit à la consommation permet d’obtenir une télévision incurvée, extra-plate et connectée à 2 980 € ?

Le crédit peut compromettre la santé financière
Bien que le crédit permette d’acquérir des biens durables, il est essentiel de se rappeler qu’il n’est ni un don ni une subvention. Il doit être remboursé, avec des intérêts et frais additionnels. Le coût total du crédit peut donc alourdir les charges financières de l’emprunteur. Par conséquent, le crédit doit être contracté avec prudence et idéalement être utilisé pour des besoins essentiels ou des investissements, tels que l’achat d’un logement, le financement des études ou d’autres investissements significatifs.

Pourquoi la demande de crédits pour les particuliers augmente-t-elle si rapidement ?

Les crédits aux particuliers ont connu une augmentation notable chaque année, à l’exception d’une période de ralentissement entre 2009 et 2012. Cette tendance a des implications significatives pour l’économie et les finances des ménages, ce qui soulève la question des raisons de cet engouement pour l’endettement.

Facteurs favorisant la croissance des crédits 
L’augmentation des crédits aux particuliers est évaluée en fonction du volume total de prêts accordés et du nombre d’emprunteurs. Les principales raisons de cette hausse notable sont :

• Variété et disponibilité de l’offre: Les innovations dans les types de prêts disponibles et l’assouplissement des critères d’éligibilité ont permis à davantage de profils d’emprunteurs de contracter des dettes. C’est le cas, par exemple, pour les prêts étudiants et pour les prêts accordés aux chômeurs (sous certaines garanties). La diminution des taux d’intérêt a également joué un rôle.
• Incitation à la consommation: Des prix immobiliers attractifs et des incitations pour les primo-accédants encouragent l’achat de logements. Les stratégies marketing, telles que les promotions, la publicité et l’introduction de nouveaux produits attractifs (équipements ménagers, gadgets technologiques, voitures, etc.) incitent également à l’achat, souvent financé par le crédit.

La situation socio-culturelle influençant l’endettement
Au début du XXe siècle, posséder une télévision ou une voiture était considéré comme un signe extérieur de richesse. Aujourd’hui, ces biens sont perçus comme des nécessités par de nombreuses personnes. La mentalité dominante est que tout doit être accessible immédiatement.

• Après avoir couvert des dépenses fixes comme les factures d’énergie, les frais de transport, les dépenses d’éducation et les impôts, il reste peu de marge budgétaire pour les dépenses discrétionnaires.
• Plutôt que d’économiser sur le long terme pour acheter un bien convoité, de nombreuses familles choisissent d’emprunter, pariant sur une meilleure situation financière future.

L’endettement est-il devenu une norme ?

Comment un couple avec deux enfants, percevant un total de 4 450 €/mois (deux fois le salaire moyen), peut-il acheter une voiture de 24 000 €, surtout quand le coût de la vie pour un tel ménage en France est estimé à 3 300 € ? Ce chiffre provient d’une publication de l’Observatoire national de la pauvreté et de l’exclusion sociale en France. Si une grande partie du revenu restant est consacrée au confort, combien peut être épargné pour une telle voiture ?

Deux options sont disponibles pour la famille : épargner ou emprunter. Beaucoup optent pour l’emprunt car il offre une satisfaction immédiate. Avec un prêt, l’argent est accessible dès l’approbation, alors qu’avec l’épargne, il peut falloir des années pour accumuler le montant nécessaire. Mais le crédit entraîne l’endettement, l’emprunteur ayant une obligation jusqu’au remboursement total. Beaucoup de particuliers cumulent différents types de prêts tout au long de leur vie. Même si l’endettement n’est pas inévitable, taux d’endettement trop élevé : que faire ? Il semble que ce soit devenu la norme pour l’achat de biens coûteux.

Entrepreneurs individuels : la complexité de séparer les dettes professionnelles des dettes personnelles

En droit, dans le cadre d’une entreprise individuelle, les patrimoines de l’entrepreneur et de l’entreprise sont indissociables. Ainsi, les difficultés financières de l’entreprise affectent directement l’entrepreneur, ce qui peut entraîner un endettement plus conséquent que pour un ménage ordinaire.

Premièrement, l’entrepreneur individuel est responsable indéfiniment des dettes de son entreprise. Il met donc en jeu ses actifs personnels, comme ses biens immobiliers, ses revenus et ses créances, lorsqu’il contracte des prêts pour son entreprise. Si l’entreprise ne peut rembourser ses dettes, les créanciers peuvent saisir et vendre les biens personnels de l’entrepreneur.

Deuxièmement, l’entreprise est souvent la principale source de revenus de l’entrepreneur. Si l’entreprise connaît des difficultés financières, cela se répercute sur la capacité de l’entrepreneur à subvenir aux besoins de sa famille. De plus, étant donné la fusion des patrimoines, en cas de faillite de l’entreprise, les dettes impayées peuvent retomber sur l’entrepreneur et sa famille.

En conclusion, en matière d’entrepreneuriat individuel, les dettes professionnelles deviennent aussi personnelles. Les difficultés financières de l’entreprise peuvent forcer l’entrepreneur à emprunter pour soutenir sa famille, prouvant que mêler activité professionnelle et vie privée peut être une source d’endettement.

Maîtriser son crédit : comprendre le processus de remboursement

Le remboursement d’un emprunt implique le retour du capital emprunté et le paiement des intérêts et autres frais associés, dans des conditions définies préalablement.

Le montant à rembourser
Le montant total à rembourser comprend le capital emprunté ainsi que le coût total du crédit. Ce coût inclut les intérêts perçus par la banque, l’ensemble des primes d’assurance et les frais de dossier. Le coût total du crédit est généralement représenté par le taux effectif global (TEG).

La durée du prêt
La durée du prêt détermine la période pendant laquelle l’emprunteur doit effectuer des paiements mensuels. Ces mensualités sont calculées en fonction du montant emprunté, de la durée du prêt et de son TEG. Le montant total dû est réparti sur le nombre de mois correspondant à la durée du prêt.