Rachat de crédit simulation

• Passé historique de Cofinoga
• Produits et services de Cofinoga
• L’avenir de laser Cofinoga
• Cofinoga et le rachat de crédit

Cofinoga opère dans le secteur du crédit à la consommation en France depuis 55 ans. Elle est une filiale du groupe BNP Paribas Personal Finance, leader dans les services clients et précurseur des centres d’appels en Hexagone. À l’origine, elle était détenue à 50% par le Groupe Galeries Lafayette et 50% par BNP Paribas. Cependant, le 25 juillet 2014, le groupe Lafayette a cédé à BNP Paribas Personal Finance la participation qu’il détenait dans le groupe Laser. Fondée en 1968, la société Cofinoga ou Compagnie Financière des Nouvelles Galeries a son siège à Paris. Zoom sur les activités et l’historique de Cofinoga.

Passé historique de Cofinoga

Son histoire a débuté en 1968. Cofinoga, fournisseur de crédit à la consommation et de rachat de crédit, est le fournisseur d’une carte privative pour les magasins de la Galerie. Ces cartes Cofinoga servent à fidéliser les clients. Cependant, l’activité n’est pas rentable jusqu’en 1972, car leur coût est de 6% à chaque paiement. À la tête de la société, on retrouve des jeunes dirigeants venant de l’UTA dont Michel Philippin et Nicolas Prinet, le DG jusqu’en 1984. L’équipe dirigeante a alors l’idée innovante de risquer sur la vente de divers produits. Ils ont rempli d’offre de crédits l’enveloppe du relevé mensuel de la carte privative. Des crédits personnels, des assurances étoffent la réserve de crédit associée à la carte. Avec l’avènement de l’informatique en 1985, la société utilise les bases de données de l’époque sur leurs ordinateurs IBM pour contacter les clients quand besoin y est. La percée technologique l’aide à remporter de nombreux appels d’offres des partenaires pendant les années qui vont suivre. En parallèle, on assiste au développement de son centre de gestion opérationnel à Mérignac. Ce dernier prend aussi en charge les relations de la RATP avec les centaines de milliers d’abonnés de sa carte intégrale. En 1986, la société propose l’accès à la carte à d’autres distributeurs, comme le magasin de vêtements Tommy par exemple. Le test s’avère concluant et le nombre de partenaires s’accroît. La marque a ainsi choisi les 104 Magasins Go Sport et les milliers de points de vente d’Interflora pour lancer sa carte privative. D’autres partenaires comme les péages d’autoroutes, les stations Shell en 2003, et les centaines de boutiques Hetz vont également signer un contrat avec Cofinoga. Son dernier partenariat est conclu avec Quelle, le numéro 3 de la vente à distance en France.

Cofinoga a également rencontré le succès à travers le lancement de Médiatis en 1988. Celle-ci est une filiale spécialisée dans le prêt à la consommation pour les clients de condition modeste mais solvables. Des clients qui sont à la recherche de crédit et qui ne se préoccupent pas des taux, car le TEG de certains prêts de Médiatis dépasse 19%. En 2004, Cofinoga partage de bonnes pratiques avec Crésus sur la façon de traiter un dossier de surendettement, et Crésus-Alsace apprend de son côté quelles sont les étapes nécessaires pour établir un crédit à la consommation. Les dirigeants de Cofinoga ont également fait une bonne affaire en fusionnant deux programmes de fidélité concurrents : Point ciel de Laser Cofinoga et Club avantage du groupe Casino. Cette union a permis de totaliser 15 millions de clients en France depuis que la SNCF et la Caisse d’épargne ont rejoint le programme. Les cartes sont accompagnées de chèques-cadeaux, distribution d’un pourcentage du montant de l’achat, facilité de paiement, services d’épargne, etc. Par exemple, un client devrait renouveler sa carte à Galerie Lafayette pour bénéficier d’une remise sur les premiers achats. Internet représente également un marché intéressant pour le groupe. En effet, 33% des clients de l’organisme de crédit ont souscrit leur contrat par voie numérique. Le groupe privilégie donc la publicité sur ce canal de communication et d’accès.

Produits et services de Cofinoga

Cofinoga compte aujourd’hui 300 conseillers, 3 millions de clients et 34 agences sur le territoire français. La société propose une variété de services financiers tels que la carte de paiement privative, le crédit personnel, le prêt renouvelable, la restructuration de dettes, le programme de fidélisation S’miles, ainsi que des assurances individuelles incluant la protection juridique, le risque numérique et l’accident. Elle se charge également de la gestion de la clientèle à distance. En 2004, les Galeries Lafayette ont réalisé un résultat net de 115 millions d’euros avec environ 880 millions de chiffre d’affaires. Environ 90 enseignes utilisent sa carte (SNCF, Pierre & Vacances, Speedy, etc.).
La société dispose d’un site web et les services sont accessibles en ligne, en agence physique ou par téléphone. Cofinoga a été la première entité financière non bancaire à pouvoir bénéficier de la garantie du Fonds de Cohésion sociale (FCS). Elle revendique 3 millions de détenteurs de cartes Cofinoga. 600 000 d’entre eux possèdent les cartes Désir ou Prestige. La première coûte 7 euros par an, tandis que la carte Prestige coûte 7 euros par mois. Laser Cofinoga propose un TAEG de 19,44% pour un encours ne dépassant pas 524 euros. Cependant, avec la carte Prestige, les intérêts peuvent atteindre 20,84%. Pour bénéficier du paiement en trois fois sans frais, il faut effectuer un achat minimum de 150 euros.
Cofinoga a de nombreuses filiales comme Omnios, Médiatis, Fidecom, Flexpay, Soficarte. Les intérêts de crédit chez Cofinoga représentent 77% du chiffre d’affaires, qui était d’environ 550 millions d’euros en 2011. Cependant, elle n’est pas le leader dans ce secteur. Cofinoga gère plus de 10 milliards d’euros d’encours en France et à l’étranger. Ce montant représente un tiers de celui de Cetelem, le numéro un en France, qui possède également des parts dans la société. Cela n’empêche pas Cofinoga d’être convoitée pour un rachat par d’autres sociétés de crédit leader dans ce domaine.
Le groupe Laser Cofinoga a également des filiales à l’étranger, au Royaume-Uni où sa production a atteint plus de 2,6 milliards d’euros en 2013, en Scandinavie où la filiale gère 395 millions d’euros d’encours, aux Pays-Bas avec un encours de 528 millions la même année, et en Pologne. L’effectif total du groupe était de 4350 personnes fin 2013.

L’avenir de Laser Cofinoga

La fusion avec BNP Paribas Personal Finance, actionnaire à 100% dans le groupe Laser, lui donne une totale liberté d’action. Il faut noter que BNP Paribas détenait déjà 49% des parts via Cetelem, son prêt à la consommation. Depuis 2014, il détient 50% du capital Cofinoga et souhaite en faire son partenaire stratégique. La fusion a provoqué des ajustements d’effectifs dans les filiales en Pologne, au Royaume-Uni et en Scandinavie. En France, les nouvelles mesures démographiques et stratégiques portent sur le départ à la retraite de 10% de l’effectif global. BNP Paribas assure que la pérennité de Cofinoga et de Cetelem n’est pas en jeu et que Cofinoga reste « une marque de référence dans l’univers des grands magasins du groupe Galeries Lafayette et Sygma ».
En résumé, cette filiale du groupe Laser Cofinoga, détenue par BNP Paribas Personal Finance, est une société de crédit à la consommation qui a été conçue à l’origine pour aider les acheteurs des magasins Lafayette à financer leurs achats. L’entreprise a ensuite mis en place un système de carte de fidélité et de paiement. En raison de son succès, le groupe a décidé d’investir de nouveaux marchés tels que le regroupement de crédits, les prêts et les crédits à la consommation, entre autres.

Cofinoga et le rachat de crédit

Les emprunteurs qui souhaitent simplifier la gestion de leur budget et réduire le montant de leurs charges ont souvent recours au rachat de crédit, à condition de trouver un taux d’endettement acceptable. Cette solution financière leur permet de regrouper leurs nombreux prêts bancaires et autres dettes sociales et fiscales en un seul et unique prêt tout en bénéficiant d’une mensualité réduite. Grâce à la réduction significative de la mensualité unique, les souscripteurs au rachat peuvent envisager sereinement leur avenir.
Cofinoga fait partie des établissements financiers proposant le rachat de crédit. Les offres de regroupement de dettes de cette société se répartissent en deux formules : le rachat de prêts à la consommation et le rachat de prêts immobiliers. Le montant empruntable minimum est de 10 000 euros, tandis que le montant maximum est d’environ 400 000 euros. Le délai de remboursement de ce montant ne doit pas dépasser 15 ans. Cofinoga propose un TAEG variant entre 3,79 % et 9,39 %. Ce taux d’intérêt effectif global peut être fixe ou ajustable en fonction du profil de l’emprunteur.
Le rachat de crédit proposé par cette société permet également aux emprunteurs de demander un prêt supplémentaire dans le cadre d’une « trésorerie en plus ». Ce montant supplémentaire sera intégré dans l’opération. Il ne doit pas dépasser 10 % du coût total de l’opération. Ce montant peut financer un projet comme l’achat d’un deux-roues, d’une voiture, le financement de travaux de rénovation ou d’aménagement de leur maison pour les propriétaires, etc. Cette opération de refinancement peut être coûteuse si l’emprunteur ne prend pas le temps de comparer les taux d’intérêt sur le marché et s’il ne négocie pas les différents paramètres du rachat.