Rachat de crédit simulation

4 facteurs qui influencent le comportement du consommateur et son budget

• Le mode de consommation influence le budget
• La situation patrimoniale influence le budget
• Le parcours professionnel influence le budget
• L’environnement social influence le budget
• Comment éviter le surendettement ?

Le surendettement est une situation préoccupante dans laquelle un individu ne parvient plus à faire face à ses obligations financières. Plusieurs facteurs imprévus, tels qu’un décès, une fermeture d’entreprise ou un licenciement dû à une restructuration, peuvent y contribuer. Si vous vous trouvez dans une situation de difficulté financière, il est possible de déposer un dossier de surendettement auprès d’une succursale de la Banque de France pour obtenir une solution personnalisée et améliorer votre situation. Mais quels sont les comportements des consommateurs en ce qui concerne leur budget ? Comment gérer son argent pour éviter de tomber dans le piège du surendettement ?

Le mode de consommation influence le budget

En réponse à la problématique croissante du surendettement et aux difficultés financières rencontrées par de nombreux ménages français, il devient essentiel de repenser notre façon de consommer. Éviter des dépenses impulsives et inutiles est crucial pour maintenir un budget équilibré. Examinons les comportements typiques qui peuvent conduire à l’endettement.

Vivre au-dessus de ses moyens
Partir en vacances sans avoir le budget pour faire face aux dépenses de la rentrée scolaire est risqué. Les besoins doivent être classés en fonction de leur priorité. Il y a les besoins essentiels (nourriture, logement, santé, éducation, etc.), suivis des besoins de confort (électroménager, maison plus spacieuse, voiture, etc.), et enfin les plaisirs et le luxe (vacances, loisirs, fêtes, produits de luxe). Il est conseillé de ne passer au niveau de besoins suivant que lorsque le précédent a été pleinement satisfait.

Privilégier les grandes marques
Il est important de se concentrer sur la fonctionnalité plutôt que sur la marque. Inutile de dépenser une fortune pour une veste de haute couture si un modèle moins cher remplit la même fonction. Pourquoi opter pour une voiture coûteuse et énergivore alors qu’une petite voiture serait tout aussi efficace pour les trajets quotidiens ?

Recourir excessivement au crédit
L’utilisation abusive de crédits n’améliore pas votre santé financière à long terme. Un crédit peut aider à couvrir une dépense immédiate, mais il augmente également le coût total en raison des intérêts et des frais associés. Si la dépense n’est ni urgente ni cruciale, il est préférable de ne pas s’endetter.

La situation patrimoniale influence le budget

La gestion de son patrimoine (revenus, biens immobiliers, biens mobiliers) joue un rôle crucial pour répondre à ses besoins et atteindre ses objectifs financiers sans tomber dans le piège de l’endettement.

L’épargne
L’épargne est l’un des moyens les plus efficaces pour préparer son avenir financier. Elle permet de constituer un capital et de générer des intérêts. Une part de vos revenus sera mise de côté et pourra être dépensée ultérieurement pour un achat important, comme un bien immobilier, ou même être réinvestie.

L’investissement
Investir offre la possibilité de générer des revenus supplémentaires. Ces gains supplémentaires peuvent améliorer le pouvoir d’achat et aboutir à un budget excédentaire, avec des recettes dépassant les dépenses.

La protection de la famille
La souscription à différentes formes d’assurance, telles que l’assurance-vie, la mutuelle de santé ou l’assurance obsèques, permet de se prémunir contre les coûts élevés liés à des événements malheureux. Elle permet également de protéger sa famille (conjoint, enfants, ascendants, etc.) contre de tels frais imprévus.

La valorisation du patrimoine
Il s’agit du choix de placements financiers visant à augmenter la valeur de son patrimoine. Que ce soit via des SCPI, SICAV, OPCVM, actions ou bons du Trésor, ces investissements permettent également de générer des revenus supplémentaires.

L’optimisation fiscale
Qu’il s’agisse de placements financiers, d’investissements ou de transmission de patrimoine, la fiscalité est un élément central qui influe sur le budget. Certains impôts et taxes peuvent augmenter les dépenses, tandis que d’autres mécanismes fiscaux peuvent être plus avantageux et réduire le fardeau fiscal.

Le parcours professionnel influence le budget

L’exercice d’une profession constitue généralement la principale source de revenu d’un individu. Un changement dans la vie professionnelle peut soit déstabiliser, soit améliorer sa condition financière.

Les situations professionnelles défavorables
Les demandeurs d’emploi et les personnes au chômage sont financièrement les plus vulnérables. Ils doivent souvent compter sur des aides telles que les allocations familiales, les indemnités de chômage ou le soutien financier de leur entourage pour subvenir à leurs besoins. Les salariés en contrat à durée déterminée (CDD) peuvent généralement vivre décemment, mais doivent être particulièrement vigilants dans la gestion de leur budget. La perte d’emploi, que ce soit à cause d’un licenciement ou d’autres raisons, constitue une situation financière critique. Obtenir un crédit devient alors beaucoup plus difficile.

Les situations professionnelles favorables
Un salarié en contrat à durée indéterminée (CDI) jouit d’une stabilité professionnelle qui lui confère une certaine sécurité financière. Il est généralement plus facile pour ces individus d’obtenir un crédit auprès des banques et des établissements financiers.

Plus un individu acquiert de l’ancienneté dans son travail, plus il a la possibilité d’améliorer sa situation financière. Parmi les avantages figurent les primes de rendement, les opportunités d’avancement et les augmentations de salaire. De plus, l’évolution professionnelle, comme une promotion ou une reconversion vers un métier plus valorisant, peut augmenter significativement les ressources financières de l’individu.

L’environnement social influence le budget

Pour un individu, le budget est le récapitulatif des revenus et des dépenses auxquels il doit faire face pour satisfaire ses besoins et ses envies. À mesure qu’il prend d’autres personnes sous sa responsabilité, ses dépenses vont inévitablement changer. Il devra alors intégrer de nouveaux besoins ou sources de revenus dans son budget.

L’union
Le patrimoine commun créé par le mariage ou la volonté de vivre ensemble (PACS, union libre, etc.) augmente généralement les ressources du ménage, surtout si chaque conjoint dispose d’une source de revenu. Il est aussi possible que chacun possède des actifs propres, comme un bien immobilier et/ou mobilier. Cependant, le budget du ménage peut être réduit si l’un des conjoints est sans emploi ou perd son travail.

La famille
La naissance ou l’adoption d’un enfant engendre des dépenses supplémentaires. Il faut en effet prendre en compte les besoins de l’enfant, tels que la nourriture, la santé, les vêtements et l’éducation. Ainsi, une famille qui s’agrandit doit trouver des moyens d’augmenter ses ressources financières pour pouvoir subvenir à ses besoins. La présence d’autres personnes à charge, comme des ascendants âgés ou des collatéraux mineurs suite au décès des parents, oblige également l’individu à revoir son budget.

La séparation
Le divorce peut entraîner l’obligation pour l’un des conjoints de verser une pension alimentaire à l’autre et/ou aux enfants. C’est une charge que la personne concernée doit régler en priorité avant de satisfaire ses propres besoins. Si cette personne se remarie, elle sera d’autant plus tenue de subvenir aux dépenses de sa nouvelle famille.

Comment éviter le surendettement ?

Une personne qui n’arrive plus à régler ses factures ou à honorer ses échéances de crédit est considérée comme étant en situation de surendettement. Selon le droit français, la situation de surendettement d’une personne physique est caractérisée par l’incapacité manifeste du débiteur de bonne foi à faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles. Identifier les origines du surendettement peut aider à trouver des solutions, telles qu’un rachat de crédit surendettement ou d’autres alternatives.

Surendettement passif et surendettement actif : les causes respectives
Le surendettement passif ne dépend pas directement de la personne endettée. Il résulte souvent d’événements extérieurs difficiles à contrôler, tels que l’augmentation du coût de la vie, une crise économique généralisée, une baisse du pouvoir d’achat, une maladie invalidante, une perte d’emploi, ou des problèmes familiaux comme le divorce ou le décès du conjoint. Le surendettement actif, en revanche, est lié au comportement de la personne elle-même, comme une mauvaise gestion du budget familial, l’accumulation de crédits mal gérés, ou des addictions aux jeux d’argent, à l’alcool ou aux drogues.

Quel comportement adopter pour éviter le surendettement ?
Pour le surendettement passif, il est difficile d’agir sur les causes externes, sauf si la personne a pu anticiper ces événements et minimiser au maximum les contrats de crédit et d’endettement. En ce qui concerne le surendettement actif, il s’agit de changer les mauvaises habitudes et de lutter contre les addictions. Suivre une formation en gestion de budget familial peut être une bonne idée. Il est également possible de demander à la banque de rééchelonner les dettes, à condition que les mauvaises habitudes aient été corrigées.