Rachat de crédit simulation

• Rachat de crédit : rappel des critères négociables
• Avantages du remboursement anticipé d’un prêt
• Comment éviter les frais de remboursement anticipé ?
• Exemple tableau simulation rachat de crédit 50 000 euros en 2024

Le remboursement anticipé d’un prêt peut être une stratégie bénéfique, souvent sans frais ou à coût réduit, pour alléger les charges financières futures. Cela requiert une compréhension des critères négociables lors d’un rachat de crédit, notamment le taux d’intérêt, les assurances, et les frais de dossier. Négocier l’absence de frais de remboursement anticipé est crucial, particulièrement lors de la revente d’un bien ou d’un changement de créditeur. En remboursant plus tôt, les emprunteurs économisent sur les intérêts et les frais d’assurance, réduisant ainsi le coût total du crédit, malgré les potentiels désavantages liés au passage à un concurrent.

Rachat de crédit : rappel des critères négociables

En synthèse, les éléments négociables avec la banque pour obtenir les meilleures conditions de crédit immobilier comprennent :

• Le taux d’intérêt : primordial mais à ne pas négliger les autres aspects ;
• L’assurance emprunteur : si le montant proposé par la banque est élevé et non flexible, il est possible de choisir un autre assureur ;
• Les frais de dossier : ces frais doivent être négociés pour éviter des dépenses excessives ;
• Les frais de remboursement anticipé : si envisageable, il est judicieux de négocier la suppression de ces frais, surtout si l’emprunteur prévoit de revendre le bien et d’opter pour un nouveau crédit plus avantageux.

Ces critères ont un impact financier non négligeable, justifiant la nécessité de recourir à un courtier spécialisé en cas de besoin. En effet, lors d’une promotion ou d’une rentrée d’argent supplémentaire, l’emprunteur peut envisager de rembourser par anticipation son crédit immobilier, une démarche légale et légitime, à condition que le remboursement soit supérieur à 10 % du montant du crédit. Un autre cas de figure survient lors d’un rachat de crédit effectué auprès d’un concurrent, où le remboursement anticipé peut être avantageux ou désavantageux pour l’emprunteur.

Avantages du remboursement anticipé d’un prêt

L’emprunteur dispose de deux options pour rembourser par anticipation son crédit : rembourser la totalité du montant restant dû ou rembourser partiellement une partie. En remboursant anticipativement, l’emprunteur économise sur les intérêts mensuels et les frais d’assurance. En effet, en réduisant le capital restant dû, le montant des mensualités diminue, tout comme la durée du crédit. En réduisant le capital restant dû, les intérêts et la prime d’assurance sont recalculés, ce qui réduit le coût total du crédit. Si l’emprunteur souhaite également raccourcir la durée de remboursement, le coût total diminue à nouveau. Il est à noter que ces réductions représentent une perte pour la banque, en particulier si l’emprunteur choisit de quitter la banque pour un concurrent, entraînant des frais de remboursement anticipé.

Comment éviter les frais de remboursement anticipé ?

L’établissement bancaire initial cherche à compenser sa perte d’intérêt due au remboursement anticipé du prêt immobilier. Cette opération est souvent envisagée lorsque l’emprunteur envisage de vendre sa propriété ou de changer de banque pour un rachat de crédit. Pour éviter les frais de remboursement anticipé imposés par la banque, l’emprunteur doit se préparer en amont et fournir des arguments solides.

Réflexion sur les clauses avant la signature du prêt immobilier :

L’emprunteur peut inclure une clause dans le contrat de prêt immobilier permettant de lever ou de réduire les frais de remboursement anticipé après un certain nombre de mensualités. En moyenne, les ménages déménagent après 7 ou 8 ans, ce qui rend avantageuse l’inclusion d’une telle clause dans le contrat.

Taux variable du crédit immobilier :

Opter pour un taux variable peut permettre d’éviter les frais de remboursement anticipé. En règle générale, les contrats de prêt immobilier à taux variable n’impliquent pas de frais de remboursement anticipé, ce qui est convenu entre les parties.

Négociation avec la banque :

L’emprunteur peut négocier avec sa banque le remboursement de son crédit immobilier à un meilleur taux, sans frais de remboursement anticipé. La concurrence entre les banques peut également jouer en faveur de l’emprunteur.

Voici un exemple de calcul de tableau d’amortissement pour un rachat de crédit de 50 000 € emprunté sur une durée d’amortissement de 7 ans, soit 84 échéances, avec un TAEG de 5,4 % (février 2024).

Comprendre un tableau d’amortissement : guide pratique de l’échéancier de remboursement
En plus de ces informations de base, comprendre un tableau d’amortissement implique de maîtriser les calculs des intérêts et du capital, ainsi que leur impact sur les paiements mensuels. Pour cela, il est essentiel de sélectionner un taux d’intérêt avantageux. En effet, un taux plus bas réduit le coût total du prêt et accélère le remboursement du capital. Lors de l’examen du tableau d’amortissement, il est crucial de surveiller la répartition entre intérêts et capital, car au début du prêt, les intérêts prédominent tandis que le capital remboursé est minime. Avec le temps, cette dynamique s’inverse, accélérant la constitution du capital remboursé.

En d’autres termes, pour bien comprendre un tableau d’amortissement, il est primordial de maîtriser les éléments clés tels que les échéances mensuelles, le solde restant dû, et surtout, de sélectionner un taux d’intérêt avantageux pour optimiser le remboursement du prêt.